Здравствуйте! Закрыл все продукты в банке, закрыл счета (зафиксировано в личном кабинете ФНС), задолженностей не имею. Написал отзыв своего согласия на обработку персональных данных. Банк ответил, что удовлетворяет запрос частично, что мои данные нужны ему для дальнейшего выполнения существующих договоров. На вопрос, так а на что тогда влияет мой отзыв, ответили, что теперь мне не будет приходить реклама. Хочу поинтересоваться, зачем тогда вообще предусмотрен отзыв данного согласия, если отключение маркетинговой рассылки производится обычным отдельным обращением в банк (которое было сделано мной с первого дня взаимодействия с банком)? И как мне перестать быть клиентом банка окончательно, удалить личный кабинет, разорвать все существующие договора с банком (и какие это могут быть договора, когда у меня нет продуктов банка?), чтобы меня с ним ничего не связывало?
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования компании «Ренессанс страхование» Артём Искра перечислил основной перечень рисков при страховании загородных домов:
Возможно оформить бюджетное страхование — только от пожара, взрыва и удара молнии.
Дополнительные риски:
Минимальная сумма, на которую можно застраховать дом, обычно составляет 1 миллион ₽.
На стоимость полиса, по словам Артёма Искры, в первую очередь влияет то, из сгораемых или несгораемых материалов выстроен дом, есть ли источники повышенной опасности (камин, печь и пр.), установлена ли сигнализация, предусмотрена ли по договору франшиза, есть ли охрана и какая. Средняя стоимость страхования деревянной дачи стоимостью 2 миллиона ₽ составляет около 12 тысяч ₽ в год, кирпичного коттеджа стоимостью 8 миллионов ₽ — примерно 20–25 тысяч ₽ в год.
Страховые компании обычно не принимают на страхование ветхие и аварийные дома, поэтому существуют ограничения по году постройки/капитальному ремонту строений. Кроме того, многие страховщики избегают работать с сегментом недорогих садовых домиков минимальной стоимости, поскольку убыточность этого сегмента крайне высокая.
Для получения небольших выплат размером 30–50 тысяч ₽ в некоторых компаниях достаточно прислать в личный кабинет заявление и фото. Для более крупных сумм нужна справка (например, при пожаре — из МЧС, при краже — из полиции). Если ущерб более серьёзный, как правило, оценка проводится на основании заключения эксперта.
Оплачивается стоимость ремонтных работ и материалов или уничтоженного/повреждённого имущества. Отказ в выплате может быть, если риск относится к исключённым. Для загородных домов, например, обычно исключён риск просадки грунта или страхование имущества в доме без сигнализации. У некоторых компаний поджог не входит в риск пожара, и его надо страховать отдельно.
По наблюдению страхового агента «РЕСО-Гарантия», автора Telegram-канала «Твоё Страхование» Елены Копышевой, сейчас на рынке сложилась уникальная ситуация. Все, кто страховал дома в прошлом году, сейчас продлевают полисы. Многие готовы заплатить за страховку даже больше, чем раньше.
Причина проста — стройматериалы выросли в цене, а часть технического оборудования в России больше не продаётся. Собственники оценивают свои дома выше, следовательно, согласны платить за страховку больше. Кроме того, страховщики расширяют покрытие по полисам, включая новые риски. Например, раньше к страховым случаям не относилось повреждение имущества, находившегося вне строений. Сейчас и этот, и многие другие риски можно докупить.
Вторая причина — собственники домов боятся падения дронов и стихийных бедствий. Каждый день мы узнаём, как люди теряют дома при таких обстоятельствах.
Елена Копышева советует оформлять полисы на дома и дачи только у опытных агентов, знающих все тонкости страхования. При этом она считает несерьёзными предложения заключать договоры страхования дорогих домов без осмотра и описания. Как потом страховщику за это платить? Какая крыша была до пожара и во сколько обойдётся её восстановление? Вот почему полисы без осмотра часто стоят дороже рынка. В этом случае страховщик заранее закладывает вероятность заявления клиентом повреждений, которые могли быть и до начала срока действия договора. Люди покупают полис, не разобравшись, а потом удивляются, что договор не соответствует их ожиданиям.
Также не будет лишним изучить статистику отказов по страховым случаям в отчётах Центробанка по страховым компаниям. У полисов онлайн, когда клиент сам вносит данные и получает полис, очень высокий процент отказов. Дело в том, что никто не хочет читать условия заключения договора и правила страхования. Кроме того, у страховщиков различаются перечни рисков. Елена Копышева привела пример с пожаром в частном доме из-за короткого замыкания в электропроводке. Одна страховая компания покроет такой случай, а другая — нет. Также не каждая компания возместит ущерб, если пожар произошёл из-за неосторожного обращения с огнём, выпавшей искры при растопке камина самими владельцами дома. Так что необходимо внимательно изучать договор.
Что касается стоимости страховки, то на дорогие строения у страховщиков ниже ставка в процентах от стоимости. Например, ставка на каменный дом, оценённый в 1–3 миллиона ₽, будет 1%, в 10–15 миллионов ₽ — около 0,7%, в 30–50 миллионов ₽ — можно уложиться в 0,3–0,5%.
Общие рекомендации Елены Копышевой: выбирать страховщика с высоким рейтингом, работать через опытного агента, вдумчиво относиться к процессу заключения договора.