Какие финансовые уроки можно вынести по итогам 2024 года?
Еще 1 ответ
руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК «Fontvielle»
Думаю, основным уроком 2024 года можно назвать то, что нужно быть осторожными в своих прогнозах, закладывая несколько сценариев развития событий, а также достаточно гибкими, чтобы уметь подстраиваться под быстро изменяющуюся реальность, если она не соответствует вашим ожиданиям.
Почему именно такой урок? Напомню, в начале 2024 года ключевая ставка находилась на уровне 16% годовых, что являлось высоким показателем для российской экономики. Большинство экспертов прогнозировало её снижение во второй половине года в связи со сокращением темпа роста цен. Однако перегретая сфера кредитования и настрой россиян на потребительскую модель поведения привели к тому, что финансовые власти несколько раз пересматривали свои прогнозы по инфляции в течение года, а со второй половины Банк России был вынужден ещё больше ужесточить денежно-кредитную политику.
Ещё одним ожиданием начала года был бум первичных размещений на рынке акций. Не могу сказать, что он совсем не оправдался, всё же 14 новых эмитентов на биржу вышли. Однако, безусловно, ужесточение ДКП не способствовало развитию этого тренда, поэтому многие компании перенесли даты IPO на 2025-2026 годы. Громких размещений госкомпаний и компаний с госучастием тоже не состоялось, поскольку рыночные условия им не способствуют. Скажем так, IPO пока на паузе в ожидании смягчения денежно-кредитной политики.
В результате того, что прогнозы и реальность разошлись, российский рынок акций достиг пика в мае 2024 года, а затем начался естественный переток капиталов в фонды денежного рынка и облигации. Кроме того, россияне понесли свою наличность в банки на депозиты, поскольку условия по банковским продуктам стали привлекательными. Те, кто вовремя заметил перемены, смогли этим воспользоваться и максимально заработать.
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Основатель компании PayPeople Вадим Чермошенцев назвал семь главных, по его мнению, уроков, которые преподал 2024 год.
1. Значение диверсификации в условиях неопределённости. Сформировалось убеждение в том, что нельзя полагаться только на один источник дохода, одну валюту или один вид инвестиций. Так, колебания курсов напомнили о важности хранения сбережений в разных валютах (например, в рублях, долларах и евро). А для инвесторов 2024 год подтвердил необходимость диверсификации портфеля, включая акции, облигации, золото и недвижимость. Те, кто сделал ставку только на один инструмент, подверглись повышенным рискам.
2. Личные сбережения как защита от кризисов. Экономическая турбулентность подчеркнула важность создания подушки безопасности. Оптимальный размер резервного фонда — не менее 3–6 месячных расходов. Те, кто имел такие накопления, легче пережил финансовые сложности. В 2024 году стало очевидным, что привычка откладывать хотя бы 10–20% дохода ежемесячно помогает справляться с непредвиденными расходами.
3. Роль страхования в финансовой стабильности. События 2024 года, включая природные катаклизмы и экономические шоки, показали, что страхование остаётся одним из ключевых инструментов защиты. В частности, полисы ДМС и страхование имущества защитили многих от крупных незапланированных трат. Также продолжала расти популярность страхования от потери работы, особенно в условиях сокращений и нестабильности на рынке труда.
4. Уроки инвестирования: терпение и стратегия. Инвесторы в 2024 году столкнулись с резкими колебаниями на рынках, что подтвердило важность долгосрочного планирования (поспешные продажи в моменты паники часто приводят к убыткам), а также образования (те, кто уделил время изучению основ инвестирования, смогли не только избежать потерь, но и воспользоваться рыночными коррекциями для увеличения активов).
5. Значение гибкости и адаптации в бизнесе. Для предпринимателей уроком стало осознание важности адаптации к быстро меняющимся условиям. Один из заметных трендов связан с цифровизацией. Компании, активно использовавшие онлайн-продажи, автоматизацию и удалённый формат работы, смогли сохранить или увеличить прибыль. Также принципиально важен акцент на оптимизации расходов. Быстрая перестройка бизнес-процессов помогла многим выжить в условиях роста издержек и снижения спроса.
6. Макроэкономические уроки: влияние геополитики. Геополитические события 2024 года вновь подчеркнули условный характер стабильности (надежда на длительную предсказуемость в мировой экономике часто не оправдана) и рискованность валютных операций (ограничения на международные переводы и валютные операции привели к популяризации альтернативных инструментов, таких как криптовалюты).
7. Ценность знаний и профессиональной консультации. Экономическая сложность 2024 года показала, что самостоятельные решения без должной подготовки могут быть опасны. Здесь поможет финансовое образование (курсы, вебинары и книги о финансах стали особенно востребованными), а также работа с экспертами (многие убедились, что качественная консультация с финансовым консультантом или налоговым специалистом может сэкономить значительные суммы).
«В целом 2024 год напомнил, что финансовая устойчивость — это не только про доходы, но и про грамотное управление ресурсами. Создание резервов, диверсификация, страхование и образование стали ключевыми аспектами, которые стоит взять на вооружение. Будущее остаётся неопределённым, но правильные финансовые привычки помогут встретить его с уверенностью», — уверен Вадим Чермошенцев.
Финансовый консультант Aнна Осокина составила свой список уроков, которым научил 2024 год.
Необходимо активное управление накоплениями. Пассивно хранить сбережения в рублях стало менее выгодно из-за инфляции. Необходимо искать способы защиты от инфляции, например, диверсифицируя накопления между рублёвыми и валютными счетами, инвестициями в ценные бумаги или другие активы. Также надо понимать, что возросли риски, связанные с различными непредвиденными обстоятельствами, поэтому всё более актуальными становится страхование здоровья, жизни, имущества.
Зависимость от одной валюты (рубля) нежелательна. Небольшая часть сбережений может быть переведена в более стабильные валюты (например, доллар США или евро), но следует учитывать риски и ограничения.
Во-первых, необходимо тщательное изучение рынка и диверсификация. Российский рынок акций и облигаций демонстрирует повышенную волатильность. Инвестиции требуют глубокого понимания рынка и диверсификации портфеля, чтобы снизить риски.
Во-вторых, стоит искать альтернативные инвестиции. Возможно, потребуется изучение альтернативных инвестиционных инструментов, таких как драгоценные металлы, недвижимость или другие активы, чтобы диверсифицировать риски.
В-третьих, надо проявлять осторожность с высокодоходными, но рискованными инвестициями. В погоне за высокой доходностью можно столкнуться с высокими рисками потери капитала.
Планирование бюджета стало ещё более важным. В условиях экономической нестабильности тщательное планирование бюджета и контроль расходов становятся жизненной необходимостью. Возросла роль финансовой грамотности: понимания основ финансового планирования, инвестирования и управления рисками.
Конечно, всё индивидуально, но в любом случае адаптивность, диверсификация и финансовая грамотность крайне важны для успешного управления личными финансами в России, уверена Анна Осокина.
По мнению вице-президента компании «Золотая Плата» Алексея Вязовского, главный урок, который извлекли россияне за прошедший год: в любой непонятной ситуации покупай золото! «Отечественный фондовый рынок находится в долгосрочном пике, любые зарубежные инвестиции либо заблокированы санкциями, либо могут попасть под новые ограничения. Остаются криптовалюты (которые подходят далеко не всем), депозиты в банках и золото. Последнее в доходности сильно обогнало вклады в банках. Так, с начала года жёлтый металл в рублях подорожал на 47%. Это при том, что и в прошлом году он сделал +40%. Такую доходность не даёт ни один депозит в банке. Долларовая рентабельность вложений в золото тоже впечатляет. +29% в этом году и +13% в прошлом. И всё это безо особых усилий: купил слиток или монету, положил — золото дорожает. Не нужны ни криптокошельки, ни ИИС, — комментирует Алексей Вязовский. — Самая лучшая инвестиция — это «ленивая» инвестиция. Ведь время и усилия тоже стоят денег».