Директор по сберегательным продуктам СК «Росгосстрах Жизнь» Борис Борзунов считает инвестиционно-накопительное страхование жизни оптимальным решением для размещения свободных денежных средств и хорошим финансовым инструментом для достижения различных финансовых целей: накопить на крупную покупку (автомобиль, недвижимость) или на открытие собственного дела, создать подушку безопасности на будущее или позаботиться о близких. Сегодня на рынке страхования жизни представлен широкий спектр программ, которые в зависимости от планов (кратко-, средне- или долгосрочных) помогут добиться желаемого, при этом жизнь человека будет находиться под страховой защитой на случай неблагоприятных ситуаций.
В числе других ключевых преимуществ инвестиционно-накопительного страхования жизни — гарантированный возврат всех вложенных средств, возможность получения социального налогового вычета онлайн для программ от 5 лет, который рассчитывается от каждого уплаченного взноса от суммы до 150 тысяч ₽ ежегодно. Кроме того, полис не является имуществом, поэтому на него нельзя наложить арест или поделить при разводе, размещённые средства защищены от притязаний третьих лиц. В случае критических обстоятельств, связанных с жизнью клиента, выгодоприобретателям, указанным в договоре, не нужно ждать 6 месяцев для вступления в наследство, выплата будет произведена в кратчайшие сроки.
Если стоит задача приумножить доход, не рискуя своими вложениями, Борис Борзунов предлагает рассмотреть следующие варианты.
Например, оформить актуальную пятилетнюю программу, которая напрямую зависит от уровня ключевой ставки Банка России. Максимальная доходность всегда будет находиться на уровне ключевой ставки в течение всего срока действия договора. Она начисляется ежемесячно: на 1-й день действия договора, а затем на 1-е число каждого календарного месяца. Можно выбрать ежегодную выплату процентов или в конце срока действия договора — через 5 лет. При ежегодной выплате доход рассчитывается по формуле «ключевая ставка минус 1,5 п.п.». При выборе программы с выплатой в конце срока действия договора доход будет равен ключевой ставке Банка России плюс 1 п.п. Программа автоматически подстраивается под изменения ключевой ставки, что отлично подходит как начинающим инвесторам, так и тем, кто не готов тратить много времени на погружение в инвестиционную тематику.
Ещё одна из популярных программ позволяет легко и просто за 5 лет сформировать капитал с помощью регулярных ежегодных вложений и гарантированного дохода до 46%, начисленного на каждый взнос. Например, при ежегодном взносе 140 тысяч ₽ и доходе 45% итоговая сумма накоплений за 5 лет составит 1 015 000 ₽, где 700 тысяч ₽ — ежегодные взносы, а 315 тысяч ₽ — начисленный доход. Плюс возможность увеличить капитал до 97 500 ₽ (при подоходном налоге 15%) за весь срок действия договора за счёт получения социального налогового вычета. При этом для формирования капитала не нужно вносить сразу всю сумму, достаточно раз в год делать комфортные для личного бюджета отчисления. Это разумная инвестиционная стратегия для увеличения доли финансовых инструментов с фиксированной доходностью.
Начинающие или консервативные инвесторы могут рассмотреть инвестиционные программы, предусматривающие вложения в акции лидеров российской экономики и 100% защиту капитала даже при снижении стоимости базового актива. В условиях высокой волатильности рынка полная защита внесённых средств — ключевое преимущество для консервативного инвестора. Программа позволяет получить два вида дохода. Первый — гарантированный, может достигать 68,5%, выплачивается в конце программы. Второй — инвестиционный, формируется при росте базового актива благодаря ребалансировке по капитализации акций 12 высокотехнологичных российских компаний и доходности индекса.
Для консервативных инвесторов, которые хотят диверсифицировать портфель сбережений и получить гарантированный доход, подойдёт программа с гарантированным доходом. Это своего рода альтернатива вклада в оболочке страхования жизни. При выборе ежегодной выплаты можно получить до 15,5% годовых, в конце срока действия программы — до 23,08% годовых.
Можно подумать над вложением в успешный старт ребёнка во взрослую жизнь с накопительной программой для детей. Это возможность достичь цели благодаря регулярным взносам и получению дохода до 110%, начисленному на каждый из них. Срок действия программы — до 20 лет. Она предназначена для тех, кому важно заранее сформировать своим детям первоначальный капитал, раскрыть генетически заложенные у них таланты и способности, а также удобно организовать образовательный процесс. Главная задача, которую решает полис, — сформировать капитал, даже если по каким-то причинам, связанным с жизнью и здоровьем клиента, сделать этого не получится. Например, при получении инвалидности 1-й или 2-й группы клиент будет освобожден от уплаты взносов, страховая компания продолжит вносить их за него. Но в отличие от многих других финансовых инструментов накопительное страхование жизни предусматривает возможность получения гарантированного дохода, поэтому при оформлении договора на 18 лет вложения удвоятся, то есть отложить нужно в 2 раза меньше, чем составляет целевой капитал.
Тем, кто максимально хочет защитить жизнь и здоровье, а также накопить на долгосрочную цель, подойдёт накопительная программа с регулярными взносами. Ведь как бы человек не инвестировал, ему обязательно нужна финансовая защита. Программа финансово защитит жизнь и здоровье застрахованного с первого дня действия договора, а также сохранит уровень жизни близких в случае самых неблагоприятных ситуаций. Выплаты могут составить до 400% от страховой премии. Срок действия договора — от 7 до 30 лет. К программе можно подключить один или несколько дополнительных рисков: уход из жизни в результате НС или ДТП, полная или временная потеря трудоспособности, а также денежная компенсация или организация лечения в лучших клиниках России с освобождением внесения страховых взносов. Также доступен один из двух сервисов на выбор — генетический чекап для выявления предрасположенности к критическим заболеваниям или финансовый чекап — комплексный анализ цифрового профиля личности, создание финансово-кредитного паспорта, помощь в улучшении кредитного рейтинга.
По мнению директора по партнёрским продажам СК «Росгосстрах Жизнь» Жюльена Терегулова, наиболее оптимально выбирать такие программы, которые отвечают личным потребностям, например, это может быть защита и приумножение капитала. Для этих целей сейчас хорошо подходят программы с гарантированным доходом. Или когда важно обеспечить финансовую безопасность на случай непредвиденных ситуаций, связанных со здоровьем. Возможно, есть желание начать делать целевые накопления, допустим, на обучение детей. Причём важно задуматься не только о ближайших планах, но и определить цели на долгосрочную перспективу. «В связи с этим именно программы страхования жизни, которые предлагают функции защиты жизни и здоровья, формирования и приумножения целевых сбережений, наиболее интересны, — отмечает эксперт. — Кроме того, страховщики постоянно дополняют свои продуктовые решения для разных клиентских сегментов целым комплексом различных сервисов — медицинские и генетические чекапы, налоговый консультант, образовательный консьерж и многие другие».
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Директор по сберегательным продуктам СК «Росгосстрах Жизнь» Борис Борзунов считает инвестиционно-накопительное страхование жизни оптимальным решением для размещения свободных денежных средств и хорошим финансовым инструментом для достижения различных финансовых целей: накопить на крупную покупку (автомобиль, недвижимость) или на открытие собственного дела, создать подушку безопасности на будущее или позаботиться о близких. Сегодня на рынке страхования жизни представлен широкий спектр программ, которые в зависимости от планов (кратко-, средне- или долгосрочных) помогут добиться желаемого, при этом жизнь человека будет находиться под страховой защитой на случай неблагоприятных ситуаций.
В числе других ключевых преимуществ инвестиционно-накопительного страхования жизни — гарантированный возврат всех вложенных средств, возможность получения социального налогового вычета онлайн для программ от 5 лет, который рассчитывается от каждого уплаченного взноса от суммы до 150 тысяч ₽ ежегодно. Кроме того, полис не является имуществом, поэтому на него нельзя наложить арест или поделить при разводе, размещённые средства защищены от притязаний третьих лиц. В случае критических обстоятельств, связанных с жизнью клиента, выгодоприобретателям, указанным в договоре, не нужно ждать 6 месяцев для вступления в наследство, выплата будет произведена в кратчайшие сроки.
Если стоит задача приумножить доход, не рискуя своими вложениями, Борис Борзунов предлагает рассмотреть следующие варианты.
Например, оформить актуальную пятилетнюю программу, которая напрямую зависит от уровня ключевой ставки Банка России. Максимальная доходность всегда будет находиться на уровне ключевой ставки в течение всего срока действия договора. Она начисляется ежемесячно: на 1-й день действия договора, а затем на 1-е число каждого календарного месяца. Можно выбрать ежегодную выплату процентов или в конце срока действия договора — через 5 лет. При ежегодной выплате доход рассчитывается по формуле «ключевая ставка минус 1,5 п.п.». При выборе программы с выплатой в конце срока действия договора доход будет равен ключевой ставке Банка России плюс 1 п.п. Программа автоматически подстраивается под изменения ключевой ставки, что отлично подходит как начинающим инвесторам, так и тем, кто не готов тратить много времени на погружение в инвестиционную тематику.
Ещё одна из популярных программ позволяет легко и просто за 5 лет сформировать капитал с помощью регулярных ежегодных вложений и гарантированного дохода до 46%, начисленного на каждый взнос. Например, при ежегодном взносе 140 тысяч ₽ и доходе 45% итоговая сумма накоплений за 5 лет составит 1 015 000 ₽, где 700 тысяч ₽ — ежегодные взносы, а 315 тысяч ₽ — начисленный доход. Плюс возможность увеличить капитал до 97 500 ₽ (при подоходном налоге 15%) за весь срок действия договора за счёт получения социального налогового вычета. При этом для формирования капитала не нужно вносить сразу всю сумму, достаточно раз в год делать комфортные для личного бюджета отчисления. Это разумная инвестиционная стратегия для увеличения доли финансовых инструментов с фиксированной доходностью.
Начинающие или консервативные инвесторы могут рассмотреть инвестиционные программы, предусматривающие вложения в акции лидеров российской экономики и 100% защиту капитала даже при снижении стоимости базового актива. В условиях высокой волатильности рынка полная защита внесённых средств — ключевое преимущество для консервативного инвестора. Программа позволяет получить два вида дохода. Первый — гарантированный, может достигать 68,5%, выплачивается в конце программы. Второй — инвестиционный, формируется при росте базового актива благодаря ребалансировке по капитализации акций 12 высокотехнологичных российских компаний и доходности индекса.
Для консервативных инвесторов, которые хотят диверсифицировать портфель сбережений и получить гарантированный доход, подойдёт программа с гарантированным доходом. Это своего рода альтернатива вклада в оболочке страхования жизни. При выборе ежегодной выплаты можно получить до 15,5% годовых, в конце срока действия программы — до 23,08% годовых.
Можно подумать над вложением в успешный старт ребёнка во взрослую жизнь с накопительной программой для детей. Это возможность достичь цели благодаря регулярным взносам и получению дохода до 110%, начисленному на каждый из них. Срок действия программы — до 20 лет. Она предназначена для тех, кому важно заранее сформировать своим детям первоначальный капитал, раскрыть генетически заложенные у них таланты и способности, а также удобно организовать образовательный процесс. Главная задача, которую решает полис, — сформировать капитал, даже если по каким-то причинам, связанным с жизнью и здоровьем клиента, сделать этого не получится. Например, при получении инвалидности 1-й или 2-й группы клиент будет освобожден от уплаты взносов, страховая компания продолжит вносить их за него. Но в отличие от многих других финансовых инструментов накопительное страхование жизни предусматривает возможность получения гарантированного дохода, поэтому при оформлении договора на 18 лет вложения удвоятся, то есть отложить нужно в 2 раза меньше, чем составляет целевой капитал.
Тем, кто максимально хочет защитить жизнь и здоровье, а также накопить на долгосрочную цель, подойдёт накопительная программа с регулярными взносами. Ведь как бы человек не инвестировал, ему обязательно нужна финансовая защита. Программа финансово защитит жизнь и здоровье застрахованного с первого дня действия договора, а также сохранит уровень жизни близких в случае самых неблагоприятных ситуаций. Выплаты могут составить до 400% от страховой премии. Срок действия договора — от 7 до 30 лет. К программе можно подключить один или несколько дополнительных рисков: уход из жизни в результате НС или ДТП, полная или временная потеря трудоспособности, а также денежная компенсация или организация лечения в лучших клиниках России с освобождением внесения страховых взносов. Также доступен один из двух сервисов на выбор — генетический чекап для выявления предрасположенности к критическим заболеваниям или финансовый чекап — комплексный анализ цифрового профиля личности, создание финансово-кредитного паспорта, помощь в улучшении кредитного рейтинга.
По мнению директора по партнёрским продажам СК «Росгосстрах Жизнь» Жюльена Терегулова, наиболее оптимально выбирать такие программы, которые отвечают личным потребностям, например, это может быть защита и приумножение капитала. Для этих целей сейчас хорошо подходят программы с гарантированным доходом. Или когда важно обеспечить финансовую безопасность на случай непредвиденных ситуаций, связанных со здоровьем. Возможно, есть желание начать делать целевые накопления, допустим, на обучение детей. Причём важно задуматься не только о ближайших планах, но и определить цели на долгосрочную перспективу. «В связи с этим именно программы страхования жизни, которые предлагают функции защиты жизни и здоровья, формирования и приумножения целевых сбережений, наиболее интересны, — отмечает эксперт. — Кроме того, страховщики постоянно дополняют свои продуктовые решения для разных клиентских сегментов целым комплексом различных сервисов — медицинские и генетические чекапы, налоговый консультант, образовательный консьерж и многие другие».