Здравствуйте! Закрыл все продукты в банке, закрыл счета (зафиксировано в личном кабинете ФНС), задолженностей не имею. Написал отзыв своего согласия на обработку персональных данных. Банк ответил, что удовлетворяет запрос частично, что мои данные нужны ему для дальнейшего выполнения существующих договоров. На вопрос, так а на что тогда влияет мой отзыв, ответили, что теперь мне не будет приходить реклама. Хочу поинтересоваться, зачем тогда вообще предусмотрен отзыв данного согласия, если отключение маркетинговой рассылки производится обычным отдельным обращением в банк (которое было сделано мной с первого дня взаимодействия с банком)? И как мне перестать быть клиентом банка окончательно, удалить личный кабинет, разорвать все существующие договора с банком (и какие это могут быть договора, когда у меня нет продуктов банка?), чтобы меня с ним ничего не связывало?
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Отвечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
До сих пор, к сожалению, можно встретить страховщиков, которые работают по принципу «не обманешь — не продашь». КонфОП внимательно следит за соотношением сборов и выплат страховых компаний, и мы видим, что отдельные виды страхования вообще не предполагают выплат клиентам. Величина выплат по ним может не превышать 5% от собираемых ежегодно сумм с застрахованных. Это касается, например, страхования при выдаче кредита, а именно страхования жизни и здоровья заёмщика. В этом случае страховые компании и банки оставляют себе до 95% от сумм «добровольных» страховок.
Подобная ситуация связана с узким перечнем рисков, от которых страхуется заёмщик, и с огромным количеством исключений для страховой компании, позволяющих ей отказать клиенту в случае наступления страхового события. Регулярно проводимые мониторинги рынка финансовых услуг показывают, что потребители не получают в доступной форме полную информацию о том, какие риски застрахованы, а какие — нет, а также о том, какие есть исключения из страхового покрытия.
Если раньше самым прибыльным для страховых компаний было ОСАГО, то с развитием потребительского кредитования страховые компании нашли другую золотую жилу — банкострахование. Оно сопровождает практически любую кредитную сделку — покупку автомобиля в кредит, потребительское кредитование, ипотеку и т. д. Все эти виды страховок отличаются высокой прибылью для тех, кто их продаёт, и низким объёмом выплат застрахованным.
Избежать такой страховки, если вам очень нужен кредит, сложно. Потенциальный заёмщик столкнётся с разными техниками принуждения к заключению страхового договора. Это может быть серьёзное повышение процентной ставки в случае отказа от полиса, изменение стоимости предлагаемого в кредит товара (например, автомобиля) и т. д.
К сожалению, попытки законодательного запрета каких-либо сопутствующих кредиту продаж провалились. В то время как без изменения законодательства, регулирующего кредитную сферу, ни страховые компании, ни банки добровольно не откажутся от применяемых схем по навязыванию страховых продуктов, фактически не предусматривающих выплат клиентам.
Схемы, которые применяются недобросовестными страховыми компаниями, могут быть разными. Например, при страховании имущества — это занижение стоимости утраченного имущества, что вынуждает клиентов либо мириться с обманом и соглашаться на выплату, либо обращаться к финансовому омбудсмену и в суд.
Общие советы такие: