Как выгоднее гасить ипотеку: уменьшать платёж или срок?
Еще 1 ответ
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Заместитель управляющего директора МФК «Лайм-Займ» Тимофей Полетаев рекомендует при большом платеже и длительном сроке кредита, как в случае с ипотечным, вносить деньги для уменьшения суммы платежа. Она не должна превышать 40% от дохода семьи. Как только платёж станет максимально комфортным, можно сменить стратегию и вносить деньги для сокращения срока кредита.
Если текущий платёж некритичен для семейного бюджета, то выгоднее уменьшить обязательный платёж, но продолжать платить столько же, сколько и раньше. В таком случае уменьшится переплата и сократится срок кредита. При этом заёмщику будет проще осилить обязательный платёж и сохранить хорошую кредитную историю в случае форс-мажора — например, при сокращении или потере дохода.
Лучше запросить в банке два расчёта с учётом снижения платежа и сокращения срока и сравнить, какой вариант будет выгоднее.
Придут ли деньги за декабрь и январь, если пособие одобрили 25 декабря?
Ответ эксперта
руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК «Fontvielle»
Универсального единого ответа на данный вопрос не существует, поскольку условия по ипотечным кредитам разные. В частности, разные типы платежей, графиков, условия о возможностях досрочного погашения, о направлении денежных средств, поступивших от заёмщика, и т. д. Кроме того, ситуации у заёмщиков также разнятся.
В общих чертах, если плательщику сложнее стало выплачивать ежемесячные платежи, то за счёт досрочного погашения ему интереснее снизить ежемесячный взнос, оставив срок кредита неизменным. Если же ежемесячные платежи остаются комфортными для погашения, а появились свободные денежные средства, то логичнее уменьшать срок кредита. Эти правила справедливы, если в конкретном кредитном договоре не указаны иные условия или ограничения. Прежде чем принимать решение и вносить сумму в банк, нужно понимать условия договора и последствия.
Если имеется график погашения, то во избежание риска технических ошибок лучше вносить досрочный платёж в даты графика. Если того требуют условия договора, то заёмщик должен однозначно и письменно выразить банку свою волю, каким образом он рассчитывает изменить текущие условия таким платежом. Нужно также обратить внимание, не прописано ли в условиях договора обязательное предварительное уведомление банка о намерении досрочно частично погасить задолженность.
Ипотека — обязательства длительные. Досрочно погашать их наиболее выгодно в первые месяцы и годы после оформления, когда в структуре платежа преобладает часть, приходящаяся на проценты за пользование деньгами. В большинстве ситуаций — именно так.