Подскажите, как можно решить мой вопрос. В день моего обращения в банк ВБРР 7 февраля 2025 года банк мне предложил ипотечный кредит со ставкой 25%. На мой вопрос менеджер меня заверил, что моя ставка будет обеспечена на 25%, и её для меня не повысят. Я нашёл квартиру через агентство, внёс аванс, оплатил страховки. И когда мы все пришли в банк 27 февраля 2025 года для заключения сделки и подписания соглашения, в кредитном договоре ставка была уже 27,2%. На мой вопрос, как так, мне ответили, что ставку подняли. Я хотел уйти, но я оплатил залог, страховки, банк даже не предупредил, что они подняли поставку. Как-то можно на законодательном уровне решить мой вопрос? Спасибо.
Ответ эксперта
руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК «Fontvielle»
Есть несколько универсальных советов, которые помогут вам подобрать оптимальный вклад.
1. Срок вклада связан с доходностью. Чем меньше период, на который вы размещаете свои средства, тем выше, как правило, доходность. В цикле роста ключевой ставки это означает, что целесообразнее всего перекладывать свои средства между депозитами сроком до трёх месяцев, тогда получится получить максимум от ужесточения денежно-кредитных условий. Сейчас мы находимся в цикле поддержания высокой ключевой ставки, поэтому такая стратегия исчерпала себя. Если в ближайшей перспективе вы не планируете пользоваться капиталом, то целесообразнее разместить его на среднесрочные или долгосрочные вклады.
2. Капитализация процентов. Когда будете выбирать банковский продукт, обратите внимание на то, как в нём выстроен процесс капитализации процентов. Как правило, они начисляются в самом конце, тогда процентная ставка и эффективная ставка равны. Однако есть вклады с ежемесячной капитализацией, то есть проценты добавляются к телу вклада, и в следующем месяце вы получите уже чуть больше, чем в предыдущем. Ежемесячная капитализация увеличивает эффективную ставку. Если сравнивать два продукта с одинаковой процентной ставкой, то с тем, у которого есть капитализация процентов, получится заработать больше.
3. Дополнительные опции. Если вы точно не знаете, когда вам могут понадобиться деньги, лежащие на вкладе, то оптимальный вариант — продукт с ежемесячной капитализацией процентов и возможностью досрочного вывода средств. Кроме того, рекомендую заранее подумать, будете ли вы пополнять свой вклад на протяжении его срока действия. Если да, то стоит обратить внимание на то, предусмотрена ли такая возможность. Правда, как правило, всякие дополнительные опции вроде возможности досрочного вывода и пополнения негативно влияют на доходность, то есть по ним предлагают более низкие процентные ставки.
4. При подборе конкретных банковских предложений рекомендую пользоваться специальными сервисами, такими как Сравни. Как правило, они не только агрегируют банковские предложения и помогают настроить параметры поиска так, чтобы быстро определиться с подходящим вариантом, но и дают дополнительные бонусы. Это могут быть, например, дополнительные проценты сверх банковского предложения для новых пользователей.
Кроме того, альтернативой вкладам выступают облигации. По ним можно получать даже более высокую регулярную доходность в виде купонов. Однако это более сложный продукт, поэтому для начала стоит разобраться в тонкостях инвестирования в долговые ценные бумаги.