Как управлять личным бюджетом, если нужно разобраться с долгами?

Любой долг — финансовая уязвимость. В идеале долгов лучше всего вообще не иметь, но в некоторых случаях они неизбежны, например когда вы берёте кредит на какую-то нужную вещь. И в этом случае задача любого должника — не просто расквитаться с долгами, но сделать это побыстрее, ведь досрочно погашенный кредит означает экономию на процентах. Чтобы достичь заветной цели быстрее и эффективнее, нужно особым образом планировать и управлять личным бюджетом.

Достигаем ясности

Прежде чем что-то планировать, надо понять, в каком положении вы находитесь прямо сейчас. Вашими верными помощниками станут мобильные банковские приложения, блокнот и калькулятор. Первоочередной задачей станет понять структуру своих расходов: сколько и на что вы тратите в месяц.

Поняв и построив эту структуру, вы сможете построить достоверную картину своих трат. Польза будет многократной: во-первых, ясность для себя, во-вторых, понимание того, где вы переплачиваете, в-третьих, вы поймёте, какие у вас есть ненужные расходы, от которых легко отказаться.

Планируем

Вам предстоит заново отбалансировать свою структуру доходов и расходов, чтобы действовать в новых условиях. Анализ бюджета может нас удивить и даже испугать. Неучтённые мелкие расходы в сумме бывают весьма значительными и могут «съедать» изрядную часть вашего ежемесячного бюджета. И это первое, от чего стоит отказаться ради быстрого решения проблемы с долгами.

Во вторую очередь нужно оптимизировать необходимые расходы. Это не означает, что надо садиться на хлеб и воду, но вот проявить активность и выжать побольше экономии из скидок, акций и программ кешбэка, подобрать более дешёвые аналоги своих обычных покупок и т. п. однозначно можно и нужно.

В итоге в вашем бюджете появляются не просто запланированные на погашение долгов средства, а дополнительные деньги, которые помогут разобраться с долгами быстрее. Но будьте умеренны — поначалу всем кажется, что они могут отказаться вообще от всего, а потом маленькие уступки самим себе размывают нашу уверенность, и планы срываются сами собой. Ограничивайте свои порывы к экономии и не закручивайте себе гайки слишком сильно.

Не даём деньгам лениться

Если вам нужно погасить долг, то есть в определённую дату отдать определённую сумму, то лучше, если эти деньги будут не лежать без дела, а работать. Так вы и нужную сумму накопите быстрее, и защитите уже отложенные деньги от инфляции. Лучше всего — положить их на вклад в банке с возможностью пополнения. Заодно будет сложнее не справиться с собой и запустить руку в копилку.

Если вы гасите кредит, то внимательно изучите условия неполного досрочного погашения. Когда вы каждый месяц вносите больше суммы ежемесячного платежа, весь «избыток» направляется на погашение основного тела долга, тем самым сокращая переплату по процентам — сумма долга как такового становится всё меньше. Выгоднее всего начать это делать сразу же, в первой половине срока кредитования, когда содержание процентов во долгу в каждом ежемесячном платеже больше тела самого долга.

Ставим галочки

Гасить долги — это во многом психологическое упражнение. Важны настрой и поддержка, и их надо себе организовать. Построив план погашения, сделайте для себя небольшой календарик и зачёркивайте в нём ключевые пункты: вот погашена четверть долга, вот вы разобрались с ним уже наполовину и так далее.

У календарика будет сразу две важные роли. Во-первых, он будет вас подталкивать к выполнению плана. Во-вторых, когда ваше движение к цели наглядно видно, это оказывает вам психологическую поддержку и вдохновляет на очередной шаг.

Делаем деньги

Если хорошенько подумать, то деньги нас окружают буквально везде. Вопрос в том, как извлечь из этого пользу.

Самый очевидный вариант — провести ревизию на антресолях, на балконе, в шкафах и гардеробах. Может оказаться, что у вас скопилось огромное количество вещей, которыми вы и забыли, когда последний раз пользовались, а для кого-то это, возможно, мечта всей жизни. Соберите всё ненужное и продайте через сервисы объявлений. Вырученные средства отправьте на погашение долга, и вы сможете значительно продвинуться в выбранном графике.

Ещё один вариант — монетизировать свои таланты, умения и хобби. Так вы получите удовольствие от того, что вы умеете делать, лишний раз потренируете навыки, да ещё и получите за это деньги. Изучите рынок труда, и вы будете удивлены: ваша способность верно понимать инструкции по сборке мебели, ровно клеить обои или выгуливать собак оказывается редким талантом, за который другие готовы платить.

С дополнительными доходами вы сможете решить свою проблему с долгами гораздо быстрее и эффективнее.