Я начинающий водитель. Приобрела авто, чтобы его оформить на себя, нужна страховка, я обратилась в страховую компанию Макс, чтобы застраховать автомобиль, но на момент страхования у меня ещё не было прав, поэтому страхователь я, собственник я, но в графу допущенных к управлению я не вписана. Вот как бы застраховали машину, всё нормально, я ни о чём даже не задумывалась, в один момент случилось ДТП по моей вине, страховая погасила все убытки потерпевшим, и тут через два месяца звонок якобы из страховой, говорят, что я должна им деньги, которые они выплатили за ДТП, потому что я не вписана в графу допущенных управлять ТС. Вопрос: если оно так и есть, я не имела права управлять автомобилем, как тогда они видят, что я не вписана, выплатили пострадавшей стороне?
Ответ эксперта
старший вице-президент ИК Fontvielle
Такого понятия, как «срок давности по кредиту», в российском праве нет. Есть понятие исковой давности. Это срок, в течение которого кредитор может обратиться в суд за взысканием долга. По кредитным обязательствам этот срок составляет три года, по некоторым другим требованиям он может быть другим.
В течение трёх лет банк имеет право заявить требования в суде о выполнении заёмщиком обязательств по кредиту. Начинает течь этот срок с момента, когда банк узнал о нарушении своих прав. Автоматические банковские системы настроены так, что программы самостоятельно следят за платёжной дисциплиной заёмщиков и за нарушением платежей по графику, так что о наступлении срока возврата денег банк узнает сразу же. Соответственно, по просроченному платежу начинает течь срок для обращения в суд.
Как правило, банки сначала проводят процедуры взыскания долга самостоятельно — пишут претензии, напоминают, обращаются к должнику и поручителям, если они есть. И если все попытки получить деньги без суда неуспешны, то в пределах трёхлетнего срока банк пишет исковое заявление в суд.
Большая ошибка считать, что после истечения трёхлетнего срока с момента образования задолженности все обязательства прекращаются. Согласно нормам российского права, банк всё равно может обратиться в суд даже после истечения трёх лет, и суд примет его заявление. И если должник не заявляет о том, что срок исковой давности пропущен, то долг будет взыскан и никакого списания задолженности не будет.
Вообще, само списание долга банком происходит тогда, когда задолженность невозможно получить от должника. И истечение срока исковой давности, подтверждённое заявлением об этом со стороны должника, — лишь одно из оснований для списания. Долг также может быть списан и при наличии решения суда в пользу банка, если невозможно его исполнить по причине отсутствия у должника имущества и денег.
Списание долга — это внутреннее решение банка на основании его локальных инструкций и правил кредитования, а также работы с проблемной задолженностью. Но для принятия решения о списании должны быть основания. И вот судебный акт, где зафиксирован факт пропуска банком трёхлетнего срока исковой давности и факт заявления об этом должника, как раз и является одним из документов невозможности получения денег от заёмщика.
Наряду с судебным актом о пропуске срока исковой давности, свидетельствовать о невозможности взыскания могут постановления судебного пристава-исполнителя или иные акты госорганов. Если такие документы имеются, банк проводит списание долга в соответствии с утверждёнными правилами.
Никаких ограничений или минимальных порогов сумм долга при списании нет. Списывается ровно та сумма задолженности, которую невозможно взыскать с должника, и этот факт и сумма подтверждаются документально.