Года два назад мне предложили лёгкие деньги, открыть ИП и подержать его сколько-то, так и не понял до конца, что хотели. В итоге многие счета были заблокированы по 115 ФЗ и, может, поэтому не выдают кредит, не знаю, что делать. ИП закрыто, но приходил в банк взять кредит, сказали, что не могут из-за подозрении в мошенничестве, можно ли как-то исправить эту ситуацию?
Ответ эксперта
исполнительный директор компании «КредитаНет»
По статистике, у 3 из 10 должников, обращающихся за банкротством, есть ипотека. Из-за того, что ипотечное жильё является залоговым, до этого проходить банкротство с ипотекой было сложно. Люди это имущество теряли.
Сегодня благодаря изменениям в законодательстве спасти ипотечную недвижимость вполне реально. 8 августа 2024 года были официально внесены поправки в Закон о банкротстве.
Теперь, если у человека есть ипотечное жильё и оно является единственным для должника, можно списать долги по любым кредитам, но долг по ипотеке будет реструктурирован либо будет заключено мировое соглашение с кредитором. Это хорошая тенденция для самих должников.
С учётом нововведений есть три варианта.
1. Переуступка долга
Если осталась малая часть долга по ипотеке, то для её выплаты можно обратиться к третьему лицу. В 90% случаев это родственники или близкие друзья. Другой человек — мама, сестра, супруг, друг — сразу выплачивает остаток по ипотеке за должника. Третье лицо выкупает долг у банка, но за меньшую сумму. Потом должник будет рассчитываться не с банком, а с ним. По истечении 3 лет третье лицо, выплатившее ипотеку, сможет истребовать долг, если вдруг должник не исполнил свои обязательства. Согласие других кредиторов не требуется.
2. Мировое соглашение
Ранее в суде были прецеденты, когда ипотечное жильё оставалось у банкрота при выполнении определённых условий.
Если в одном банке у должника есть ипотека и другие кредиты, то заключить мировое соглашение возможно только при погашении мелких займов.
Если по ипотеке остался крупный платёж, должник вряд ли найдёт третье лицо, которое согласится его выплатить. Тогда между кредитором и должником составляется новый график платежей. Это и называется мировое соглашение. Если по мировому соглашению должник платит сам, то он будет платить из прожиточного минимума.
Ипотеку по мировому соглашению должник продолжает платить, а остальные кредиты и займы, которые у него есть в процедуре, списываются. Должник получает новый график платежей либо сохраняется старый (это зависит от договорённости с банком).
Если должник не внёс платеж, то кредитор, в случае если процедура банкротства не завершилась, может подать ходатайство о реализации имущества. Если процедура завершена, он может потребовать взыскать залоговое имущество.
Кстати, в поправках в закон о банкротстве указано, что мнение арбитражного управляющего не влияет на мировое соглашение.
3. Реструктуризация
Реструктуризация включает в себя пересмотр графика платежей по всем задолженностям. То есть через суд рассматривается новый график — план, по которому должник платит. Тут встаёт вопрос его дохода. К сожалению, не все по этому критерию подходят.
Если рассматривать должника без иждивенцев, то для одобрения реструктуризации ему потребуется не менее 75 тысяч ₽ дохода. Если у него есть иждивенцы, то к этой сумме ещё прибавляется 10-20 тысяч ₽. Должники с таким уровнем дохода встречаются нечасто, поэтому доля реструктуризации обычно составляет не более 10% от общего числа дел.
В этом случае ипотека продолжает оплачиваться, банк не теряет свои проценты. Для должников это спасение, поскольку жильё сохраняется, а остальные обязательства списываются.
Однако закон не обязывает банки договариваться с должниками.
И при реструктуризации, и при мировом соглашении заёмщики квартиру не потеряют. Путь через мировое соглашение рациональнее, чем реструктуризация.