Как скоро наличные деньги могут уйти в историю?

Доцент кафедры экономической безопасности и управления рисками Финансового университета при Правительстве РФ Людмила Королёва отмечает, что научная дискуссия о необходимости наличных денег и их роли в экономике ведётся довольно активно. В системе индикаторов экономической безопасности доля наличных денег в денежной массе оценивается с применением порогового значения не более 10% для развитых зарубежных стран и 15% для развивающихся.

В России самые высокие значения этого показателя наблюдались в лихие девяностые: от 26,2% на начало 1993 года до 43% на конец 1998 года. После дефолта роль наличных в денежной массе поступательно сокращалась в среднем на 1% в год, и на 1 августа 2024 года доля наличных средств в денежной массе составила 16,1%. При этом в периоды кризисов 2008 и 2014 годов был зафиксирован незначительный рост на 0,5% и 0,7% соответственно.

Довольно показательным стал шок 2020 года. Пандемия коронавируса для многих стран обернулась так называемым «парадоксом наличности»: объём банкнот и монет на руках у населения и бизнеса увеличивался, но при этом росли безналичные операции. Аналогичные проявления были характерны и для шока 2022 года. «Так что, несмотря на преобладание платежей в безналичной форме уже сейчас, наличные в России ещё долго будут в ходу даже в условиях внедрения цифрового рубля, — считает Людмила Королёва. — Ключевые факторы, поддерживающие спрос на наличность со стороны населения, — это теневая экономика, недоступность финансовых услуг на отдалённых территориях и недоверие к финансовой системе. Наиболее реальным представляется отказ от использования наличных денег в меньших по территории развитых странах с высоким уровнем доверия населения, в которых доля наличных уже сейчас составляет 1–2%».

Консультант по финансам, квалифицированный инвестор и основатель школы инвестиций Елена Назарова приводит такие данные: сегодня более 80–85% всех финансовых операций совершаются безналичным способом. Монеты и бумажные купюры постепенно отходят на второй план, уступая место электронным платежам. «Расплачиваться банковскими картами, мобильными приложениями, смарт-часами или телефонами становится гораздо удобнее и быстрее. Такая система не только экономит время, но и упрощает контроль за финансами: все транзакции легко отслеживаются в банковских приложениях, что значительно облегчает управление личными финансами и ведение домашней бухгалтерии. Для предпринимателей и юридических лиц безналичные расчёты особенно важны, так как они тесно связаны с отчётностью, бухгалтерией и налоговыми обязательствами. Переход к полностью безналичной системе расчётов становится всё более вероятным, так как это действительно удобный и эффективный способ управления деньгами», — говорит Елена Назарова.

Однако она указывает на то, что это не единственное направление эволюции финансовых операций. С каждым годом всё более значимую роль играет криптовалюта, которая не имеет физической формы и существует исключительно в цифровом пространстве. Криптовалюты развиваются параллельно с традиционными банковскими системами, и в ряде стран их уже можно использовать для оплаты различных товаров и услуг. Это открывает новые возможности и ускоряет процесс отказа от бумажных денег. В будущем можно предположить, что популярность криптовалют наряду с безналичными платежами может окончательно вытеснить наличные средства, делая их частью истории.

«Таким образом, мир медленно, но уверенно движется к тому, чтобы в конечном итоге отказаться от наличных денег в пользу более удобных и технологичных способов расчётов, будь то безналичные переводы или цифровые валюты. Вопрос лишь в том, когда этот переход завершится и насколько он окажется глобальным», — рассуждает Елена Назарова.

Эксперт по криптовалютам Алексей Лебедев отмечает, что, с одной стороны, цифровые технологии и системы безналичных расчётов стремительно развиваются, предлагая удобство и прозрачность. С другой, существует ряд аргументов в пользу сохранения наличных средств. Основные аргументы в пользу отказа от наличных денег, по его мнению, связаны с экономической эффективностью и безопасностью. Печать, хранение и транспортировка наличных средств требуют значительных затрат, которые можно сократить, перейдя на цифровые платежи. Безналичные транзакции обеспечивают прозрачность, что помогает бороться с коррупцией и незаконными финансовыми операциями. Внедрение цифровых валют, таких как цифровой рубль, может сделать использование наличных избыточным уже в ближайшие десятилетия. Однако полный отказ от наличных денег несёт в себе определённые риски.

«Во-первых, не все группы населения готовы или могут перейти на безналичные формы расчётов. Например, пожилые люди и жители удалённых регионов могут испытывать трудности с использованием цифровых инструментов. Во-вторых, цифровые платежи лишены анонимности, что вызывает опасения относительно контроля со стороны государства и угрозы киберпреступлений», — комментирует Алексей Лебедев.

По его прогнозу, полное исчезновение наличных денег в ближайшие годы маловероятно. «Конечно, цифровые технологии предлагают множество преимуществ — удобство, экономичность, прозрачность. Однако я считаю, что важнее сохранить право выбора для граждан. Люди должны иметь возможность самостоятельно решать, как им удобнее расплачиваться — наличными или с помощью цифровых инструментов. Полный отказ от наличных денег возможен только тогда, когда цифровые платежи станут по-настоящему доступными для всех, включая менее технологически подкованных граждан. Я также вижу экономические препятствия на пути к отказу от наличных. Малый бизнес сталкивается с высокими затратами на оборудование и обслуживание безналичных платёжных систем, что делает такие транзакции менее выгодными по сравнению с наличными расчётами. Чтобы безналичные платежи окончательно вытеснили наличные, необходимо сделать их более доступными и дешёвыми для всех участников экономической деятельности. В конечном итоге переход к безналичному обществу — это не только технологический процесс, но и социальный выбор, который должен учитывать интересы всех слоёв населения. Поэтому я уверен, что наличные деньги ещё долго будут существовать параллельно с цифровыми платежами, постепенно теряя свою актуальность, но не исчезая полностью», — делает вывод Алексей Лебедев.

Доцент кафедры экономической теории Финансового университета при Правительстве РФ Дмитрий Морковкин согласен, что вопрос о будущем наличных денег и их возможном исчезновении актуален в свете стремительного развития цифровых платёжных технологий и увеличения использования безналичных форм расчётов. Текущие тренды показывают значительный рост использования цифровых платёжных систем, таких как кредитные и дебетовые карты, мобильные платежи и криптовалюты. В некоторых странах, особенно в Северной Европе, наблюдается значительное снижение использования наличных. Цифровые платежи предлагают удобство, скорость транзакций и, как правило, повышенную безопасность по сравнению с наличными деньгами, что способствует их популяризации. Несмотря на это, Дмитрий Морковкин полагает, что полностью избавиться от наличных денег в ближайшем будущем вряд ли удастся. В некоторых регионах, особенно в развивающихся странах, доступ к цифровым платёжным технологиям ограничен, и наличные остаются основным средством расчёта. Наличные деньги также привлекают тех, кто ценит приватность своих финансовых операций, поскольку они позволяют проводить анонимные транзакции. Кроме того, в некоторых странах наличные деньги играют значительную роль в культуре и законодательстве, что делает их использование более устойчивым.

Доцент кафедры экономической теории Финансового университета при Правительстве РФ Юрий Швец добавляет, что переход к полностью безналичному обществу сталкивается с техническими, экономическими и социальными барьерами. Полное исчезновение наличных денег может занять десятилетия, если не больше. Плюсы отказа от наличных включают удобство и скорость безналичных платежей, повышенную безопасность, снижение затрат на управление наличными и большую прозрачность финансовых операций. В то же время недостатки включают проблемы с доступностью и инклюзией, нарушение приватности, технические сбои и зависимость от технологий. Таким образом, хотя тренды показывают рост использования безналичных платежей и потенциальное снижение использования наличных, полное исчезновение наличных денег в ближайшем будущем маловероятно. Процесс замены наличных цифровыми платёжными средствами, по мнению Юрия Швеца, будет постепенным и зависеть от множества факторов, включая технологическое развитие, законодательные изменения и социальные предпочтения.

Основатель билетного сервиса Qtickets.ru Константин Комаров полагает, что реализация концепции отказа от наличных в России потребует времени, и в ближайшие годы это маловероятно. «Это подтверждает и наш опыт: за лето 2024 года на кассы наших клиентов пришлось около 12,5% оплат наличными. Я думаю, что и в других сферах доля наличных платежей составляет около 10%. Это говорит о том, что потребность в наличных сохраняется, иначе мы бы получили долю в районе 2–3%», — отмечает Константин Комаров.

У наличных, по его словам, есть ряд преимуществ: ими можно расплатиться везде, они не зависят от работы технологических систем, с ними легче контролировать расходы, они обеспечивают анонимность. Однако наличные деньги уязвимы перед инфляцией, их неудобно хранить в больших объёмах, существует риск кражи или потери. Безналичные платежи удобны и безопасны, позволяют получать доход на остаток по счёту и легко оплачивать покупки в интернете. Это, безусловно, плюс. Но они зависят от технологий, уязвимы перед техническими сбоями и кибератаками, а также позволяют государству и банкам отслеживать все транзакции.

«Необходимо сохранять альтернативные способы платежей, так как полный переход на безналичные расчёты в России пока нецелесообразен, — считает Константин Комаров. — В текущих геополитических условиях любая технологическая система может стать мишенью для кибератак, и цифровой рубль — не исключение. Кроме того, возникает вопрос о роли банков в этой новой системе. Ведь если Центробанк может сам эмитировать и распределять цифровые рубли, то какова будет функция коммерческих банков? Люди, особенно в определённых ситуациях, предпочитают использовать наличные, и этот факт нельзя игнорировать».

Заместитель директора Департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» (Группа IDF Eurasia) Вадим Шамин указывает на то, что возвращение к массовому использованию наличных расчётов представляется маловероятным. Основная причина — огромная и при этом всё ещё продолжающая расти доля безналичных операций в рознице. По статистике ЦБ РФ, в 2023 году она увеличилась на 5,3%, достигнув отметки 83,5%, что является одним из самых высоких результатов в мире. Также наблюдается рост объёмов эмиссии карт национальной системы «Мир».

Сегодня российские платёжные сервисы — одни из самых передовых. И речь не только об операциях по банковским картам, но, например, и об оплате через QR-коды. Согласно данным Банка России, во II квартале 2024 года через СБП было проведено 3,3 миллиарда транзакций на 16,4 триллиона ₽. За этот период переводы через СБП использовали больше половины россиян (шесть из десяти). Свою роль в спросе на операции по СБП, конечно, сыграло и повышение лимитов на me2me переводы до 30 миллионов ₽, что фактически означает снятие ограничений для подавляющей части населения. Для сравнения: за весь прошлый год через СБП было совершено около семи миллиардов транзакций на 31 триллион ₽, что вдвое больше результатов 2022 года. По итогам текущего года ожидаются новые рекордные показатели, тоже на уровне двукратного роста. Кроме того, на российском рынке есть различные Pay-сервисы, e-кошельки и другие инструменты для онлайн-платежей.

«В условиях такого технологического прогресса и наличия современных средств, повышающих удобство расчётов, куда более вероятным кажется опережающий рост безналичных операций, нежели увеличение доли наличных, — говорит Вадим Шамин. — Что касается наличных денег, то, например, хранение средств в такой форме просто невыгодно. Такой способ использования денег не только лишает возможного дополнительного дохода, так ещё и наличные средства — в какой бы валюте они ни были — обесцениваются под влиянием инфляционных рисков. Представляется более выгодной опция оформить банковский вклад, особенно сейчас, когда доходностью на уровне 20% уже не удивить. Также, чтобы получать дополнительный доход, можно хранить деньги не на банковской карте, а на накопительных счетах, которые также предлагают сейчас двузначные ставки, и перекидывать деньги на карту уже непосредственно перед проведением операции. Однако с ожидаемым смягчением монетарной политики в ближайшие годы возможен определённый переток средств с депозитов в наличные деньги, что объясняется потенциальным снижением процентных ставок по вкладам».

Директор департамента банковских операций и обслуживания платёжных карт Ренессанс Банка Михаил Лейтес подтверждает, что доля наличных в платежах снижается, но такова тенденция только в крупных городах. В регионах терминалов меньше, а интернет не так стабильно работает, поэтому люди зачастую пользуются наличными, прибегая к картам для оплаты небольших покупок и онлайн-шопинга. В расчётах между физическими лицами доля использования наличных выше, чем при оплате товаров и услуг. Безналичный перевод крупной суммы связан с ограничениями по ежедневным лимитам на переводы и требует оплаты комиссий. Безналичные переводы помогают контролировать денежные потоки физических и юридических лиц, но доля граждан, которые предпочитают пользоваться наличными, по-прежнему очень велика. В связи с этим отказ от наличных в обращении кажется Михаилу Лейтесу весьма отдалённой перспективой.

«Цифровой рубль применяется совсем недавно, и оценивать его влияние пока рано. Можно предположить, что в ближайшее время выплаты из бюджета будут осуществляться им. Но население должно быть заинтересовано использовать цифровой рубль, а не моментально конвертировать его в привычные формы расчёта. Так, на сегодняшний день, к примеру, не начисляются проценты на остаток средств на счёте в цифровых рублях. В условиях привлекательных ставок по накопительным счетам это не делает цифровой рубль привлекательным для людей способом накопления сбережений», — резюмирует Михаил Лейтес.

Магистр экономики, финансовый обозреватель, ведущий программы «Рынки» на РБК-ТВ Никита Макаров разделяет мнение, что, несмотря на рост безналичных платежей, говорить о скорой «смерти» наличных денег преждевременно. Да, молодёжь и жители крупных городов активно используют карты и цифровые платежи, но значительная часть населения, особенно пожилые люди и жители отдалённых регионов, по-прежнему предпочитают наличные. Полный отказ от наличных возможен лишь при условии развитой цифровой инфраструктуры по всей стране, а также готовности всех слоёв населения к такому переходу. Реалистичный сценарий — это постепенное снижение роли наличных денег в экономике в течение ближайших десятилетий.

«У наличных и безналичных денег есть свои преимущества и недостатки, — продолжает Никита Макаров. — Наличные универсальны и принимаются везде, за их использование не нужно платить комиссию. Кроме того, наличные обеспечивают определённую анонимность, ведь отследить такие расходы довольно сложно. Наконец, с наличными легче спланировать бюджет и не потратить лишнего, как это возможно с кредитными картами. Однако наличные деньги уязвимы к инфляции: их покупательная способность со временем снижается. Хранить большие суммы наличными неудобно и небезопасно, ведь в случае утери или кражи деньги не вернуть. Кроме того, для государства выпуск и обращение наличных денег связаны со значительными затратами. Безналичные платежи, в свою очередь, удобны и безопасны: не нужно носить с собой большие суммы наличных, можно получать процент на остаток по счёту или карте, легко оплачивать покупки в интернете и совершать переводы. Но безналичные платежи зависят от технологий: для их осуществления необходимы интернет, мобильная связь и электричество. Обеспечение такой инфраструктуры для государства, возможно, будет не дешевле печатания денег. Существует риск технических сбоев в работе банковских систем и платёжных сервисов. Кроме того, государство может отслеживать все ваши транзакции, а банки могут взимать комиссии за некоторые операции».

Ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова утверждает, что наличные деньги не отомрут ни к 2030 году, ни, возможно, в течение всего XXI века. Во-первых, потому что вряд ли в XXI веке отомрут центральные банки (хотя возможно, что уже в ближайшее десятилетие у них появятся принципиально новые функции, например выпуск и организация обращения государственных цифровых валют). Во-вторых, потому что полный переход, допустим, каких-то стран исключительно на безналичные формы расчётов без интеграции этих технологий с другими странами может полностью уничтожить как въездной, так и выездной туризм в данной стране, снизить спрос на авиаперелёты и пассажирские перевозки другими видами транспорта. Причём, если такое будет происходить не в одной, а в нескольких странах, это может привести ещё и к обвалу цен на нефть, как это было в период пандемии коронавируса. В-третьих, в силу определённых причин, например низкого проникновения новых технологий в каком-либо городе или даже регионе, гораздо проще и удобнее рассчитываться наличными деньгами, значит, население и бизнес в этом городе или регионе будут делать выбор в пользу наличных.

«Возможно, когда-либо, в очень долгосрочном будущем, наличные деньги изживут себя, но это должно будет означать, что технологии безналичных расчётов должны стать идеальными, в том числе работать без малейших сбоев, чтобы наличные деньги оказались пережитком прошлого, — размышляет Наталья Мильчакова. — Теоретически государственные и негосударственные цифровые валюты, если со временем последние будут признаны в большинстве стран одним из официальных платёжных средств, могут заменить наличные деньги, если новейшие технологии позволят пользоваться цифровыми валютами даже там, где отсутствует интернет. Об этом уже много говорится, но пока в России цифровой рубль даже не начал тестироваться в массовом порядке. За пределами России государственная цифровая валюта (цифровой юань) работает только на внутреннем рынке Китая, тем не менее в Китае об отмене наличного юаня пока речи не идёт. Есть ещё некоторые небольшие страны Карибского бассейна, где национальной валютой фактически стала государственная цифровая валюта, выпущенная местным центральным банком, но там наличные деньги тоже пока никто не отменил. К 2030 году в России, скорее, начнётся другая дискуссия — о том, насколько серьёзной альтернативой не наличному, а традиционному безналичному денежному обращению является цифровой рубль, который, как обещают в ЦБ РФ, будет запущен в массовый оборот к 2026–2027 годам. Такая дискуссия и последующее изменение функций традиционных безналичных денег вполне возможны в будущем, но для этого сначала надо запустить в оборот цифровой рубль».