Как самозапрет отразится на кредитной истории?

Как сообщает Банк России, наличие запрета не снижает кредитоспособность заёмщика и не влияет на кредитный рейтинг. То есть в будущем, когда заёмщику, который установил самозапрет, понадобится кредит и он отменит ограничение, этот факт не повлияет на одобрение заявки.

Однако с отказами не всё так просто. В целом отклонение заявки меньше влияет на кредитный рейтинг, чем просрочки, но если отказов много, особенно за короткий промежуток времени, это всё-таки имеет негативные последствия.

С другой стороны, банки и МФО обычно указывают причину отказа (хотя за общей формулировкой «политика банка» могут скрываться самые разные причины — от низкого дохода до высокой кредитной нагрузки). При подаче заявки кредитор должен проверить, есть ли в кредитной истории заёмщика сведения о самозапрете. Если самозапрет установлен, кредитор должен отказать в выдаче займа или кредита. Причиной отказа в этом случае будет наличие самозапрета, но на практике не исключено, что кредитор не укажет причину отклонения заявки или в будущем уже другой кредитор не поинтересуется этой причиной, а только учтёт сам факт наличия отказов в кредитной истории.

Таким образом, указывают эксперты, если человек по забывчивости или ради эксперимента, чтобы проверить самозапрет в действии, подаст заявку и получит отказ, то в будущем это может усложнить получение кредита. Есть мнение, что в случае попыток несколько раз взять кредит после установления самозапрета в кредитной организации сделают пометку в собственной базе данных, что клиент склонен к мошенничеству. Дело в том, что после введения механизма самозапрета участились случаи, когда граждане устанавливают самозапрет и вскоре подают заявку на кредит. Кто-то проверяет систему на прочность, а кто-то пытается получить заёмные средства с целью их потом не возвращать (если кредитор при наличии самозапрета выдаст кредит, то уже не сможет предъявить требования заёмщику). Нужно иметь в виду, что такие намеренные действия будут трактоваться в лучшем случае как неосновательное обогащение согласно Гражданскому кодексу, в худшем — как мошенничество по уголовной статье. Но если при наличии запрета злоумышленнику как-то удастся оформить на чужое имя кредит, то при обнаружении такого факта заёмщика признают пострадавшим.

Вернёмся к влиянию самозапрета на скоринг. В НБКИ отмечают, что после «включения» самозапрета персональный кредитный рейтинг не увеличивается и не уменьшается. Однако, если человек будет слишком часто — например, несколько раз в год — пользоваться новой услугой, это может вызвать сомнения у банков в его финансовой дисциплине и повлиять на рассмотрение кредитных заявок.

В ОКБ подтверждают, что сам факт установленного самозапрета никак не влияет на кредитную историю. А вот если человек забудет об установленном запрете и отправит заявку на потребительский кредит, то получит отказ от кредитора, а в будущем из-за этого может столкнуться с проблемой оформления кредита.

Какой из этого вывод. После принятия осознанного решения об установлении самозапрета и включения этой опции не рекомендуется проверять, работает ли самозапрет, путём подачи заявок на кредиты и займы. Полученные отказы могут повлиять на одобрение в будущем. Проверить наличие у себя самозапрета можно через БКИ. Достаточно заказать отчёт. В нём будет содержаться информация о типе запрета, дате и времени его установки.

Вместе с тем нельзя исключать, что заявки направят посторонние лица. Система защиты сработает, кредит при установленном самозапрете не дадут, но отказы в кредитной истории отобразятся. Конечно, добросовестный заёмщик от этого страдать не должен. Это одна из причин, зачем регулярно проверять свою кредитную историю, даже если установлен самозапрет. Если в отчёте появятся заявки, которые заёмщик не подавал, стоит связаться с кредитором и в письменной форме попросить удалить из кредитной истории информацию, которая не имеет отношения к действиям самого заёмщика.