Как рассчитать комфортную для семьи кредитную нагрузку?

Обычно говорят, что «нормальной» считается нагрузка в 30–40% от семейного дохода. Но вообще, это вопрос индивидуальный и требует определённого обдумывания.

При планировании кредитной нагрузки, по моему мнению, стоит брать в расчёт как минимум следующие факторы:

• стабильность дохода;
• возможность быстро заместить доход (в случае проблем с текущим источником дохода);
• бюджет на повседневные расходы;
• подушка безопасности.

Свободный доход, оставшийся после всех текущих расходов и отчислений в «подушку», — это бюджет, который можно

использовать для оплаты кредитов. И это может быть не 30–40%, а только 10%, например.

Для обеспеченных семей повседневные расходы составляют меньшую часть от общего дохода — соответственно, доля

кредитной нагрузки может быть выше. Но тут вступает дополнительный фактор риска: чем больше доход, тем сложнее его заместить в случае потери текущего источника дохода.

Что касается «подушки», то это неприкасаемый запас, но это не значит, что его нужно запереть в сейфе. Для таких накоплений существуют низкорискованные способы инвестирования, которые будут приносить определённый доход, и деньги будут «работать»: банковские вклады, облигации федерального займа и другие инвестиционные инструменты, которые сейчас предлагаются в изобилии банками.

Также не стоит забывать про некритичные запасы, которые могут выступить «обеспечением» по кредиту: например, если в семье есть автомобиль, то его можно продать и погасить кредит в случае необходимости.