Как правильно создавать финансовую подушку и в чём её хранить?

По прогнозу Центробанка, модель поведения россиян с учётом экономической ситуации и растущей ставки ЦБ РФ будет меняться в сторону сберегательной. В условиях возрастающих экономических рисков и жёсткой монетарной политики регулятора для семей особенно важно обеспечить устойчивое финансовое положение. Базовый критерий в данном контексте — наличие финансовой подушки.

Это резерв семьи, который формируется за счёт регулярных отчислений из дохода.

Финансовая подушка нужна, чтобы быть готовым к потере основного источника дохода, дорогостоящему лечению, другим незапланированным крупным тратам: аварийному ремонту квартиры или автомобиля.

Некоторые люди считают, что нужно брать максимум от жизни сегодня, а в случае острой необходимости взять деньги в кредит. В этом случае хочу напомнить простое правило (особенно с учётом сегодняшних условий по кредитам): взяв кредит не для покупки актива, вы воруете деньги у себя будущего.

В то же время создание и эффективное управление сбережениями, куда, безусловно, входит финансовая подушка, напротив, даёт уверенность в будущем. Со временем с учётом соблюдения финансовой дисциплины именно сбережения и инвестиции дадут пассивный доход, который сможет оплатить ваши «хотелки».

Какой должен быть размер финансовой подушки?

Финансовая подушка формируется в зависимости от суммы ваших ежемесячных расходов. Начните вести семейный бюджет и оцените, сколько денег вы тратите в среднем каждый месяц — от текущих и обязательных платежей до развлечений — и умножьте эту сумму на шесть.

Если вам хватает на жизнь 70 тысяч ₽ в месяц, то на счёте финансовой подушки должно храниться 420 тысяч ₽. Шесть месяцев считаются оптимальным сроком, за который решаются возникшие проблемы и восстанавливается привычный денежный доход. Например, как показывает практика, за полгода можно найти подходящую работу, поправить здоровье и т. д.

Как создать финансовую подушку?

Если вы никак не можете начать откладывать сбережения на будущее, этому может быть две причины: либо у вас низкая финансовая дисциплина и вы тратите деньги бессистемно и импульсивно, либо низкий доход. В первом случае вам надо проанализировать расходы за последний год и понять, какие статьи расходов вы можете оптимизировать, чтобы высвободить денежный поток на формирование семейного капитала. Во втором случае вам нужно направить 100% фокус на увеличение семейного дохода, чтобы вырваться из крысиных бегов и перестать жить от зарплаты до зарплаты.

Нужно взять себе за правило откладывать в финансовую подушку минимум 10–20% зарплаты. Если у вас есть дополнительные доходы в виде премий, бонусов и подработок — с этих сумм следует отчислять уже не менее 50%. Различные налоговые вычеты тоже старайтесь сохранять для семейного резерва.

Какую валюту выбрать для финансовой подушки?

Денежный резерв логично формировать в валюте ваших расходов. Если вы живете в России, то в рублях. Так вы избежите риска изменения курса валют, который будет для нас невыгодным. К тому же сейчас банки дают невысокие проценты по валютным вкладам. Кроме того, вводят ограничения и комиссии на переводы и хранение валюты на счетах.

В чём хранить финансовую подушку?

Финансовая подушка — это деньги, которые вы всегда должны иметь в доступе, легко снять их без потерь в любой ситуации. Поэтому хранить их надо в ликвидных банковских продуктах. Это позволит, ко всему прочему, минимизировать потери от инфляции и не дать подушке обесцениться.

Банковские вклады дадут вам предсказуемую доходность, страховку АСВ, защитят ваши средства от действий третьих лиц. Но если досрочно закрыть вклад и забрать деньги, то вы с большой вероятностью потеряете проценты. Поэтому использовать только классические вклады для хранения финансовой подушки не рекомендую.

Оптимальная структура хранения финансовой подушки:

• 30% семейного резерва следует разместить на накопительных счетах с максимальной ставкой;
• 55% — на депозитах сроком до полугода. Лучше открыть несколько вкладов с разными сроками. Если вам экстренно понадобятся деньги, вы досрочно закроете один-два депозита, а по остальным проценты не потеряете;
• 15% — в наличной форме. Наличка, конечно, обесценивается инфляцией, но зато небольшая сумма всегда будет под рукой.

Долгосрочные инструменты фондового рынка — металлические счета, ПИФы, накопительное страхование и тому подобное — для финансовой подушки не подходят.

Непредвиденные трудности могут возникнуть в жизни каждого человека. Финансовая подушка позволит пережить их наиболее безболезненно, обеспечит безопасность вашей семьи и послужит начальным фундаментом в формировании семейного капитала и выработке финансовой дисциплины.