Еще 2 ответа
Независимый финансовый советник, эксперт проекта «Финансовое здоровье»
В настоящее время в интернете есть много вариантов, как правильно вести бюджет, на что и сколько откладывать. С теми, кто ведёт или только планирует вести бюджет, хотел бы поделиться своей формулой бюджета, которой пользуюсь уже более 15 лет и в течение этого времени ни разу не попал в тяжёлую финансовую ситуацию, хотя бывало всякое.
Доход = текущие расходы + краткосрочные расходы + среднесрочные расходы + долгосрочные расходы + сбережения + отчисления на благотворительность.
Теперь хотел бы более подробно рассказать о каждой из статей:
Доход — все совокупные доходы, получаемые домохозяйством в месяц: зарплата, премии, доходы от подработки, от сдачи недвижимости в аренду и т. д.
Текущие расходы — обязательные ежемесячные расходы, которые придётся понести в месяц: квартплата, питание, оплата связи, проезда, интернета, кредитов, секций и кружков и т. д.
Краткосрочные расходы — расходы, которые будут произведены в течение года: оплата налогов, страховок, расходы на медицину, покупка подарков, одежды, ремонт авто и т. д.
Среднесрочные расходы — то, что предстоит купить или на что придётся потратить деньги в ближайшие 5 лет: покупка автомобиля, дачи, крупной бытовой техники, ремонт и т. д.
К сожалению, многие, начиная планировать бюджет, не придают большого внимания отчислению на статьи бюджета, которые относятся к кратко- и среднесрочным расходам. Такая финансовая близорукость может привести к разбалансировке бюджета и необходимости прибегнуть к займам для покупки той или иной дорогостоящей вещи, если она неожиданно выйдет из строя.
Долгосрочные расходы — расходы, которые предстоят домохозяйству в срок более 5 лет: накопление на обучение детей, пенсионные накопления, покупка квартиры и т. д.
Сбережения — одна из обязательных статей расходов любого финансово грамотного домохозяйства. При формировании сбережений следует руководствоваться принципом: сначала заплати себе. Суть которого в следующем: сначала с любого, пусть даже маленького, дохода необходимо отложить часть в сбережения, а уже после тратить оставшиеся деньги. В идеале в сбережения лучше откладывать не менее 10%, но если сначала этот % кажется большим, то можно начать с 5%, стремясь довести его в ближайшем будущем до минимум 10%. Процесс формирования сбережений должен носить постоянный характер, т. е. делать отчисления необходимо ежемесячно или в момент получения любого дохода.
Об отчислениях на благотворительность рассказывать особо не буду, т. к. считаю, что это личное дело каждого. Про себя скажу, что на благотворительные цели откладываю до 5% от дохода.
Спасибо за ответ, Луиза! Будем пробовать следовать Вашим советам.
Ответ эксперта
эксперт Национального центра финансовой грамотности
От умения грамотно распределять бюджет зачастую зависит то, сколько денег останется с нами, а сколько будет потрачено. Потому что главная причина жизни «от зарплаты до зарплаты» кроется не в экономии, а в неумении управлять своими финансами.
Существует множество способов и формул. Я хочу выделить основные принципы, следуя которым, каждый сможет настроить свою личную финансовую систему.
10–20% — счёт для будущего под названием «заплати себе»
Что это значит? Это деньги не для покупок и желаний, а для своего будущего. Именно из них формируем накопления, которые помогут приносить прибыль или пассивный доход. Эту статью поставила на первое место, т. к. важно именно в первую очередь выделить деньги для будущего, а не оставлять это на потом.
50–60% — обязательные расходы
Что сюда включить? Следующие расходы можно отнести к категории обязательных: коммунальная плата, оплата детских секций, обучение, платежи по ипотеке и кредитам, затраты на проезд и т. д. Отдельное внимание обращу на покупку продуктов. В этой категории присутствуют именно продукты, не перекусы в кафе и праздничные блюда. Поэтому неплохо бы научиться разделять нужды и желания.
Например, поход в кино — это желание, а посещение курсов английского языка — скорее необходимость, потому что это инвестиции в будущее.
20–30% — желания
Что здесь? Расходы на то, без чего можно прожить, но что делает нашу жизнь комфортнее и интереснее. Например, ужин в ресторане, новый телефон, путешествия. Имея чётко выделенную часть бюджета на эти статьи, у вас всегда будет представление о том, сколько денег можно позволить себе потратить на каждое из желаний; что можно себе позволить сегодня, а на что ещё нужно накопить.
Оставлять себя без денег на желания нельзя, иначе жизнь в режиме постоянной экономии может привести к срывам и соблазну потратить за один день все сбережения.
Если не получается, то можно поработать над последним пунктом: посмотреть, что из приобретений тянет бюджет вниз. Часть расходов действительно приносит радость и комфорт, а часть проходит мимо, и через день о них уже и не вспомнить.
Постоянно вести бюджет нет необходимости, но поставить себе рамки и придерживаться их хотя бы пару месяцев будет очень полезным. В этом случае получится начать делать сбережения и говорить себе «нет», когда желания не вписываются в нашу стратегию.