Как посчитать и снизить кредитную нагрузку?

Независимый финансовый советник, эксперт по управлению личными и семейными финансами Наталья Тимошкина отмечает, что долговая зависимость возникает, когда люди живут без оглядки на свой бюджет. Если желаний много, а денег не хватает, оформляются кредиты один за другим, и так снежным комом может накапливаться долг, из которого потом очень сложно выбраться самостоятельно. Чтобы кредит не превратился в кабалу, необходимо на начальном этапе оценить свои финансовые возможности и определить, получится выплачивать его своевременно или нет.

Для этого нужно рассчитать показатель действующей долговой нагрузки (ПДН).

ПДН = Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Ежемесячный доход × 100%

Например, платежи по кредитам 25 000 ₽, доход — 80 000 ₽.

ПДН = 25 000 / 80 000 × 100 = 31,25%

В зависимости от ПДН нагрузка бывает оптимальная, умеренная, высокая или критическая.

• До 30% — оптимальная.

Вы выплачиваете кредиты, не экономя на регулярных тратах.

Параллельно можете формировать капитал, чтобы в дальнейшем не брать потребительские кредиты.

• От 30% до 50% — умеренная.

Вы выплачиваете кредиты согласно графику платежей. Но нет свободных денег, поэтому для того, чтобы совершить крупные покупки, вновь оформляете кредиты.

• От 50% до 70% — высокая.

Денег хватает только на удовлетворение базовых потребностей, поэтому есть риск просрочки платежей по кредиту. Скорее всего, вы вынуждены экономить на всём.

• От 70% до 100% — критическая.

У вас есть просрочки по кредитным платежам, а также не хватает денег на обязательные ежедневные траты. Таким образом, чтобы погасить имеющийся кредит, оформляете новый долг (кредит, кредитная карта, заём).

Очень важно не опускаться до высокого и критического уровня ПДН. Если вы близки к ним, то для снижения кредитной нагрузки рекомендую выполнить следующие действия.

1. Если ПДН больше 50% или вы испытываете трудности с выплатами, попробуйте обратиться в банк и договориться о пересмотре условий кредита (снижение процентной ставки, увеличение срока кредита или оформление кредитных каникул).
2. Если у вас есть несколько кредитов, рассмотрите возможность объединения их в один кредит. Это может помочь снизить ежемесячный платёж и упростить управление долгами.
3. Пересмотрите свои ежемесячные расходы на предмет оптимизации, чтобы освободить дополнительные средства для выплаты кредитов. Это не значит, что придётся отказаться от покупок совсем, но оценка расходов поможет понять, куда уходят деньги и какие категории трат лишние.
4. Рассмотрите возможность подработки, чтобы освободить дополнительные средства для выплаты кредитов.
5. Постепенно с небольших сумм начинайте досрочно погашать задолженность. Это позволит снизить общую переплату по кредиту.

Досрочный платёж можно направить на уменьшение срока кредита или уменьшение платежа. Если хотите снизить нагрузку в моменте, выбирайте уменьшение платежа. Тогда сэкономленные деньги можно будет тоже направить на досрочное погашение. Если хотите в целом закрыть кредит быстрее, уменьшайте срок. Платёж даже в 3000–5000 ₽ сокращает срок кредита на несколько месяцев. Чтобы определить, какой способ подходит именно вам, рассчитайте на кредитном калькуляторе изменение выплат по процентам и сумму платежа при досрочном погашении.

Руководитель отдела по работе с инвесторами цифрового финансового сервиса Lime Павел Огнев добавляет, что при постоянной долговой нагрузке и высоком уровне закредитованности чаще всего человек регулярно испытывает необходимость в рефинансировании своих займов или кредитов. Сегодня, в связи с ужесточением требований МФО и банков к оценке долговой нагрузки (по требованию ЦБ РФ) заёмщика, шанс на одобрение нового кредита снижается. Это может стать причиной просрочки, что, в свою очередь, приведёт к негативным последствиям в кредитной истории. В итоге клиент может полностью потерять доступ к кредитованию. Чтобы избежать подобных ситуаций, необходимо постепенно снижать кредитную нагрузку, ориентируясь на собственный бюджет и развивая навык финансового планирования.