Я начинающий водитель. Приобрела авто, чтобы его оформить на себя, нужна страховка, я обратилась в страховую компанию Макс, чтобы застраховать автомобиль, но на момент страхования у меня ещё не было прав, поэтому страхователь я, собственник я, но в графу допущенных к управлению я не вписана. Вот как бы застраховали машину, всё нормально, я ни о чём даже не задумывалась, в один момент случилось ДТП по моей вине, страховая погасила все убытки потерпевшим, и тут через два месяца звонок якобы из страховой, говорят, что я должна им деньги, которые они выплатили за ДТП, потому что я не вписана в графу допущенных управлять ТС. Вопрос: если оно так и есть, я не имела права управлять автомобилем, как тогда они видят, что я не вписана, выплатили пострадавшей стороне?
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Независимый финансовый советник, эксперт по управлению личными и семейными финансами Наталья Тимошкина отмечает, что долговая зависимость возникает, когда люди живут без оглядки на свой бюджет. Если желаний много, а денег не хватает, оформляются кредиты один за другим, и так снежным комом может накапливаться долг, из которого потом очень сложно выбраться самостоятельно. Чтобы кредит не превратился в кабалу, необходимо на начальном этапе оценить свои финансовые возможности и определить, получится выплачивать его своевременно или нет.
Для этого нужно рассчитать показатель действующей долговой нагрузки (ПДН).
ПДН = Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам / Ежемесячный доход × 100%
Например, платежи по кредитам 25 000 ₽, доход — 80 000 ₽.
ПДН = 25 000 / 80 000 × 100 = 31,25%
В зависимости от ПДН нагрузка бывает оптимальная, умеренная, высокая или критическая.
Вы выплачиваете кредиты, не экономя на регулярных тратах.
Параллельно можете формировать капитал, чтобы в дальнейшем не брать потребительские кредиты.
Вы выплачиваете кредиты согласно графику платежей. Но нет свободных денег, поэтому для того, чтобы совершить крупные покупки, вновь оформляете кредиты.
Денег хватает только на удовлетворение базовых потребностей, поэтому есть риск просрочки платежей по кредиту. Скорее всего, вы вынуждены экономить на всём.
У вас есть просрочки по кредитным платежам, а также не хватает денег на обязательные ежедневные траты. Таким образом, чтобы погасить имеющийся кредит, оформляете новый долг (кредит, кредитная карта, заём).
Очень важно не опускаться до высокого и критического уровня ПДН. Если вы близки к ним, то для снижения кредитной нагрузки рекомендую выполнить следующие действия.
Досрочный платёж можно направить на уменьшение срока кредита или уменьшение платежа. Если хотите снизить нагрузку в моменте, выбирайте уменьшение платежа. Тогда сэкономленные деньги можно будет тоже направить на досрочное погашение. Если хотите в целом закрыть кредит быстрее, уменьшайте срок. Платёж даже в 3000–5000 ₽ сокращает срок кредита на несколько месяцев. Чтобы определить, какой способ подходит именно вам, рассчитайте на кредитном калькуляторе изменение выплат по процентам и сумму платежа при досрочном погашении.
Руководитель отдела по работе с инвесторами цифрового финансового сервиса Lime Павел Огнев добавляет, что при постоянной долговой нагрузке и высоком уровне закредитованности чаще всего человек регулярно испытывает необходимость в рефинансировании своих займов или кредитов. Сегодня, в связи с ужесточением требований МФО и банков к оценке долговой нагрузки (по требованию ЦБ РФ) заёмщика, шанс на одобрение нового кредита снижается. Это может стать причиной просрочки, что, в свою очередь, приведёт к негативным последствиям в кредитной истории. В итоге клиент может полностью потерять доступ к кредитованию. Чтобы избежать подобных ситуаций, необходимо постепенно снижать кредитную нагрузку, ориентируясь на собственный бюджет и развивая навык финансового планирования.