Как получить свои пенсионные накопления в 2025 году?

Отвечает исполнительный директор СберНПФ Алла Пальшина.

Средства накопительной пенсии есть у россиян, которые официально работали с 2002 по 2013 год. Это реальные деньги (не баллы!), на которые ежегодно начисляется инвестиционный доход. На то, в каком виде и в какие сроки человек может получить средства накопительной пенсии, влияют несколько параметров:

• сумма средств на счёте;
• когда он обратился за выплатой: можно с 55 лет женщинам или с 60 лет мужчинам, а также раньше при наличии оснований или позже — при желании;
• из каких источников поступали деньги на счёт.

Уточнить, откуда приходили деньги на ваш счёт, можно в выписке с лицевого счёта в Социальном фонде России (СФР). Запросить её можно следующими способами:

• через Госуслуги;
• в СФР — на сайте или в отделении, а также в МФЦ;
• в НПФ по личному запросу, если средства хранятся там.

При обращении за выплатой средств накопительной пенсии человек подаёт заявление. В зависимости от того, что за деньги находятся на его счёте, может быть два основных сценария.

Первый сценарий. На счёте нет средств по программе государственного софинансирования накопительной пенсии, а также материнского капитала.

• При сумме на счёте до 412 тысяч ₽ в 2025 году выплатят все средства разом (единовременная выплата).
• При сумме на счёте свыше 412 тысяч ₽ в 2025 году назначат пожизненную ежемесячную прибавку к страховой пенсии от государства.

С 1 июля 2024 года поменялись правила выплаты средств накопительной пенсии. Теперь, если ежемесячная выплата накопительной пенсии на момент расчёта меньше 10% прожиточного минимума пенсионера в России, деньги выплатят единовременно. Кроме того, увеличился ожидаемый период выплаты этих денег — с 2025 года он составит 270 месяцев.

Сколько же должно быть на счёте, чтобы снять всё сразу в 2025 году? Для примера возьмём Ивана, 60 лет, который в 2025 году обращается за выплатой средств накопительной пенсии. Прожиточный минимум пенсионера в 2025 году составит 15 250 ₽, а 10% от него ― 1525 ₽. При расчёте будут использовать ожидаемый период выплаты, в 2025 году он составит 270 месяцев для мужчин 60 лет. Остаётся простой расчёт: 1525 * 270 = 411 750 ₽. У Ивана на счёте 150 тысяч ₽, значит, всю сумму он получит сразу. При этом в 2026 году картина уже будет другая.

Подчеркну, что расчёт производится индивидуально. Он зависит как от фиксируемых факторов, например размера прожиточного минимума пенсионера, так и от личных — текущего возраста человека, суммы на счёте и пр. Например, Ирина обратилась за выплатой средств накопительной пенсии в 58 лет, а не в 55, поэтому в её расчёте ожидаемый период выплат будет меньше. Из-за этого поменяется вся картина.

Важно: женщины с 55 лет и мужчины с 60 лет могут получить средства накопительной пенсии единовременно, если не набрали необходимых пенсионных баллов и стажа для страховой пенсии (30 баллов и 15 лет в 2025 году). На мой взгляд, это довольно редкий случай. Такое возможно, если человек направил на формирование накопительной пенсии материнский капитал, получил средства государственной программы софинансирования накопительной пенсии или в какой-то период самостоятельно делал очень значительные взносы.

Второй сценарий. На счёте есть средства государственной программы софинансирования накопительной пенсии и/или материнский капитал. Здесь есть несколько вариантов в зависимости от того, что для человека выгоднее.

Вариант 1. Подать заявление на получение выплаты с учётом средств по программе софинансирования/материнского капитала.

• При сумме на счёте до 412 тысяч ₽ в 2025 году доступна единовременная выплата.
• При сумме на счёте свыше 412 тысяч ₽ в 2025 году доступна только ежемесячная пожизненная выплата.

Есть важный нюанс. Теоретически средства софинансирования от государства по накопительной пенсии человек может получить только в виде срочной выплаты. Однако если общая сумма на счёте в 2025 году будет меньше 412 тысяч ₽, забрать их можно будет и в виде единовременной выплаты. При этом если превысить этот лимит и подать заявление по «общим правилам», средства софинансирования попадут в пожизненную выплату, и забрать их в виде срочной выплаты уже не получится.

Вариант 2. Подать два отдельных заявления: на получение накопительной пенсии и срочной выплаты. Этот вариант может быть гораздо выгоднее, особенно если у человека на счёте скопилась солидная сумма. В этом случае размер выплаты будет рассчитываться отдельно.

• Страховые взносы работодателя выплатят полностью при сумме до 412 тысяч ₽ в 2025 году или в виде ежемесячной пожизненной выплаты при сумме свыше этого лимита.
• Средства по государственной программе софинансирования накопительной пенсии и/или материнский капитал назначат в виде срочной выплаты на 120 месяцев (или более длительный срок).

С 2024 года россияне могут обойти все эти сложные и иногда невыгодные правила выплаты средств накопительной пенсии и сами выбирать, когда и как получать эти деньги. Причём это касается и тех случаев, когда человеку в системе обязательного пенсионного страхования назначить могут только ежемесячную пожизненную выплату. В этом поможет программа долгосрочных сбережений. Чтобы вступить в неё, нужно заключить договор с НПФ. Следующим шагом можно перевести туда свои средства накопительной пенсии. Что это даёт.

1. Деньги из государственной системы обязательного пенсионного страхования (ОПС) поступят в программу долгосрочных сбережений. В результате увеличится их защита. В ОПС на этапе накоплений застрахованы только 100% номиналов страховых взносов, а инвестиционный доход не гарантирован. В программе долгосрочных сбережений защита от Агентства по страхованию вкладов действует уже для 100% переведённых средств накопительной пенсии, а также дохода от их размещения.
2. Получите моментальный доступ к ним в особых жизненных ситуациях: можно воспользоваться средствами накопительной пенсии и всеми сбережениями на ПДС-счёте, например, на оплату дорогостоящего лечения.
3. Сможете устанавливать срок выплаты: например, в СберНПФ это от пяти лет и дольше. Доступно с 55 лет для женщин или с 60 лет для мужчин, а также через 15 лет участия.
4. Сможете снять всю сумму без ограничений через 15 лет. А если размер пожизненной выплаты меньше 10% минимального прожиточного минимума пенсионера, то снять деньги разом можно уже в 55 лет для женщин или в 60 лет для мужчин.

Если ваши средства накопительной пенсии останутся в государственной системе обязательного пенсионного страхования, все эти возможности будут недоступны. Даже если случится сложная жизненная ситуация, деньги выплатят строго по букве закона.