Как получить кредит с плохой кредитной историей?

Периодически можно натолкнуться на рекламу помощи с получением кредита даже с плохой кредитной историей. На обещания не скупятся: говорят о «100% гарантии», «быстром решении» и т. п. Разберёмся, насколько реальны эти обещания и что может стоять за ними.

Испортить себе кредитную историю можно разными способами, но результат всегда один: отношение банков к потенциальному заемщику меняется и можно уже не рассчитывать на одобрение следующего кредита. Если же одобрят, то условия кредитования, которые предложит банк, будут предельно жёсткими: маленькая сумма, высокая ставка, требование поручителей или залога.

Кто обещает?

Чаще всего подобную рекламу дают так называемые кредитные брокеры. Это люди, которые занимаются подбором кредитных продуктов и за счёт погружённости в тему и знания рынка, продают свои знания того, как правильно подобрать кредит, оформить документы и т. п. Клиент платит им за время, которое он не потратил на поиски оптимального предложения, и понимание тонкостей процесса. Хотя, в принципе, всё то же можно было бы проверить, узнать и сделать самостоятельно. Разница будет в том, насколько чистоплотно и в рамках закона будет действовать конкретный брокер. Нечистоплотных брокеров на жаргоне называют «оленеводами», при этом понятно, что в роли «оленя» выступает излишне доверчивый заёмщик.

«Белый» вариант

Всё зависит от степени испорченности кредитной истории. Допустим, у потенциального заёмщика в прошлом есть одна просрочка по кредиту. Брокер знает рынок и политику банков: например, банк А никогда не даст нужную сумму заемщику не с безупречной историей, банк Б готов выдать кредит, но на более строгих условиях и с поручителями, а для банка В это вообще не ограничение, если кредит с просрочкой был погашен более какого-то срока назад. И брокер приводит заёмщика в наиболее подходящий по условиям банк.

Ещё один вариант, условно «светло-серый», когда клиент не получает кредит как таковой, но вовлекается в одну из программ «лечения» кредитной истории, чтобы получить кредит уже потом. Это, бесспорно, полезно для его кредитной истории, но непосредственная цель не достигается. А брокер может получить деньги сразу с двух сторон — и от клиента, за услуги, и от банка, которому он его привел.

«Серый» вариант

Вместо банковского кредита брокер может сосватать клиенту заём в МФО. Формально цель будет достигнута, но цена этого успеха заемщику не понравится.

Микрофинансовые организации действительно не так щепетильны к деталям кредитной истории заемщиков, но компенсируют для себя высокий риск невозврата по займам повышенными процентами. Получается, что шанс на одобрение займа растёт, но и возвращать его придется, например, по ставке 1% в день. Для тех, кто не умеет считать и поставит свою подпись, такие условия могут оказаться серьезной финансовой ловушкой и при этом все будет вполне в рамках закона.

«Чёрный» вариант

Процент около- и чисто криминальных схем с проблемной кредитной историей был и остается очень высоким. Часто клиент не то, что не получает кредит, а лишается собственных денег. Требование предоплаты за услуги уже должно настораживать.

У тёмных схем есть характерные признаки: предлагают «подчистить кредитную историю», «нарисовать» справки о доходах, «знают» кого-то в банке и могут добиться «особых условий», готовы найти «левых» поручителей и т.д. Теоретически, подобными методами можно получить кредит (работает до первой серьезной проверки). Но всё это, в лучшем случае, на самой грани закона, а чаще всего является уголовным преступлением, где клиент становится соучастником, или просто откровенная ложь (например, обещания «отредактировать» кредитную историю).

В последнее время всё чаще целью мошенников становятся персональные данные незадачливого заёмщика. Они собирают их якобы для помощи при оформлении кредита. Получив данные паспорта, СНИЛС, ИНН, фото и селфи с паспортом, они набирают на свою жертву займов в МФО и потом пропадают с деньгами. Как вариант, они охотятся за паролями и кодами к банковским кабинетам, «Госуслугам» и т.п. Получив доступ, они опустошают счета жертвы.

И, наконец, самое обыкновенное мошенничество. Открывается подставной офис или оформляется веб-сайт. С клиентом встречается «специалист», который на глаз определяет перспективность жертвы, обещает ей золотые горы и кредиты в любых банках. Затем берётся предоплата, которая может составлять десятки тысяч рублей, и аферисты исчезают с деньгами.

Что делать?

Испорченная кредитная история — не приговор, а условия, с которыми надо работать. В любом варианте действий нужно подобрать как можно больше документов, подтверждающих надёжность будущего заёмщика и продемонстрировать свою способность погасить кредит, а также достаточный уровень доходов. Не помешает сдержанность: ни в коем случае нельзя бомбардировать банки заявками (так они решат, что финансовое положение только ухудшилось), лучше не торопиться и перед тем, как подавать заявку, тщательно все изучить и проработать.

У заёмщика есть несколько вариантов действий, если необходим кредит с плохой кредитной историей.

1. Воспользоваться официальной программой лечения кредитов, которые предлагают многие банки. За 2-3 года, добросовестно обслуживая какие-то несложные и небольшие кредиты, можно заполнить кредитную историю актуальными положительными данным. В итоге заёмщик сможет вернуть себе хорошую репутацию и снова получить доступ к кредитованию.

2. Рассмотреть вариант кредитования под залог. Залог демонстрирует серьезность намерений заемщика и выравнивает риски кредитора и заёмщика. С ним вырастают как шансы на одобрение, так и, за счёт, как правило, более низкого ежемесячного платежа, шансы на его благополучное погашение. Так у заёмщика получится и необходимую сумму получить, и не испортить себе кредитную историю.

3. Подобрать поручителей с хорошей кредитной историей, которые готовы разделить ответственность и снизить для банка риск проблем с погашением кредита.