Как перестать жить в кредит?

«Кредит — это инструмент. Он может быть как способом решения проблем, так и способом их создания. Вопрос в уместности, пропорциях и оправданности», — отмечает кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики РАНХиГС Санкт-Петербург Дмитрий Десятниченко.

Он предлагает рассмотреть три сценария.

Первый — кредит берут, когда без него невозможно профинансировать текущие расходы. Это кредит как способ покрытия расходов в условиях дефицита доходов.

Второй — тот самый случай, когда можно обойтись без кредита, но хочется «жить здесь и сейчас, а потом будет потом». Это самый уязвимый и часто самый неоправданный вариант.

Третий — отсутствие финансовой грамотности. Когда человек плохо понимает, какие обязательства накладывает на него кредит, какие последствия за этим грядут, и относится достаточно легкомысленно к значимости этого поступка (оформления кредита). То есть человек может жить без заёмных средств, он не находится в жёсткой нужде и у него нет желания жить не по средствам, но ему предлагают взять кредит — и он соглашается. В таких случаях встречаются неприятные моменты, вплоть до трагедии, когда человек не понимает, как работают кредитные карты, не осознаёт, что за этим последует.

По мнению Дмитрия Десятниченко, необходима профилактика всех трёх вариантов. В первом случае необходимо повышать свои доходы и больше работать. Вторая проблема может регулироваться усмирением своих желаний. А третья решается повышением финансовой грамотности. Если действовать по этим трём направлениям, уровень закредитованности будет снижаться.

Обратная сторона жизни в долг — это социальные, психологические сложности, ну и неприятная ситуация, при которой существенная часть текущего дохода превращается в платежи по кредиту. Вот несколько советов, как этого избежать.

1. Работаем над доходами, а не расходами. Если повышение доходов требует повышения квалификации, то в данном случае кредит оправдан. Но именно квалификации, а не очередного диплома или сертификата.
2. Стремимся умерить свои не всегда оправданные желания и всегда очень подробно консультируемся со специалистами, в том числе и там, где предлагают кредит.
3. Спрашиваем о возможных последствиях, читаем документы, узнаем все детали о выплатах по кредиту.

Директор по развитию инвестиционно-строительной компании Black module Дмитрий Сапегин констатирует, что проблема жизни не по средствам была актуальна, пожалуй, всегда, но усугубилась с развитием социальных сетей. У человека с низким уровнем критического мышления при просмотре картинок с изображением красивой жизни своих виртуальных друзей формируется представление, что весь мир таков: все люди богаты, имеют квартиры, загородные дома, автомобили, путешествуют. И только у него ничего нет. При этом он не задумывается над тем, что для получения такого результата нужно делать конкретные шаги и много работать. И что зачастую за красивой картинкой в соцсетях стоит очень сложная и болезненная история. Кто-то жертвует своим здоровьем, кто-то — любовью, семьёй. У всего есть своя цена.

Но человек не вникает в эти детали, у него есть одна цель — выглядеть чуть лучше, чем сосед или коллега. Например, купить iPhone, которого нет у ближайшего окружения. Так как свободных денег не хватает, в дело идут кредитные средства. Но уровень финансовой грамотности у таких людей, как правило, невысокий, мало кто обращает внимание на условия выдачи кредитов и читает то, что написано мелкими буквами в договоре. Кроме того, не всегда правильно рассчитывает свои финансовые возможности для покрытия ежемесячных платежей.

Также люди прибегают к кредитным средствам, когда возникают сложные финансовые ситуации. Например, зарплату постоянно задерживают, урезают. Вместо того чтобы решать вопрос с работодателем, человек терпит и идёт оформлять кредит до зарплаты. Другой пример: человек соглашается на серые доходы. А когда дело доходит до увольнения или сокращения, он остаётся совсем без выплат. И тоже идёт брать кредит.

Эта тактика работает до тех пор, пока эмоциональное состояние не опустится до нуля и не приходится начинать распродавать имущество или брать новый кредит для покрытия старого долга. Крайний шаг — банкротство. С помощью этой процедуры человек закрывает долги и пытается начать с чистого листа.

Дмитрий Сапегин дал такие советы людям, которые привыкли всё время жить в долг.

1. Перед каждой покупкой (не только крупной, но и мелкой) задавайте себе вопросы: «Точно ли мне это нужно?», «К чему приведёт эта покупка?», «Что это изменит в моей жизни в лучшую сторону?». Это поможет вам определить, не импульсивное ли желание.
2. Всегда могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, поэтому должны быть накопления, которые позволят прожить три-шесть месяцев без зарплаты. Для этого надо научиться копить и откладывать — каждый месяц выделять из зарплаты определённый процент и класть на счёт.
3. Как только получилось начать откладывать, можно пробовать инвестировать. Например, покупать акции в приложениях банков или золото. Когда накопится ощутимая сумма, можно делать крупные вложения, например в недвижимость. Одна из клиенток нашей компании накопила на первоначальный взнос 1 миллион ₽ и приобрела строящийся дом в ипотеку. Мы построили его за два месяца. Сейчас она сдаёт его за 70 тысяч ₽, а платёж по ипотеке составляет 25 тысяч ₽. Чистый пассивный доход с одного дома составил 45 тысяч ₽ — это чуть ниже средней зарплаты в Санкт-Петербурге.