Как проверить, стоит ли брать кредит?

Сегодня в интернете много запросов «как взять кредит». Но, как показывает практика, для финансовой безопасности многих потенциальных заёмщиков гораздо актуальнее будет ответ на вопрос «как НЕ взять кредит». Ведь если переоценить свои силы и необходимость кредита, он из полезного инструмента превращается в обузу. Рассмотрим, как самостоятельно оценить необходимость кредита.

Главное — остыть

Берётся кредит за несколько часов, а вот гасить его придётся годы. Пожалуй, главный принцип работы с кредитами — ничего не делать сразу. Любое важное решение должно отлежаться, его нужно хорошенько обдумать. Возможно, за неделю-другую вы иначе взглянете на ситуацию, получите какую-то новую информацию, проведёте внутреннюю переоценку. И тогда может выясниться, что проблема, которая казалась вам такой срочной, в действительности имеет другие пути решения или вообще не является проблемой. Решительность внезапно окажется просто вспышкой эмоций или влиянием сиюминутных обстоятельств.

Психологи и финансисты пришли к общему мнению: обдумывая кредит, лучше всего пометить себе эту тему в голове и взять тайм-аут примерно в один месяц. За это время наш мозг, как правило, успевает перезагрузиться, и, если ваши взгляды и обстоятельства за это время не претерпели изменений, тогда действительно стоит начать всерьёз обдумывать эту тему.

Три вопроса

Довольно простая и почти безотказная методика оценки полезности кредита — это честный ответ себе на три последовательных вопроса. Ответив, вы поймёте, насколько вам нужен кредит, или осознаете, что ошибались, ещё на первом или втором вопросе, поняв, что вы были под воздействием эмоций или у проблемы есть иное решение.

Первый вопрос: буду ли я иметь пользу от этого кредита дольше, чем я его буду гасить?

Например, срок кредитования — три года. Но вы хотите потратить его на покупку того, что уже через год потеряет актуальность или выйдет из строя. Классический пример такого кредита, который любят приводить специалисты по финансам, — это покупка смартфона. Устаревают подобные вещи очень быстро, и получается, что вы платите полную цену, да ещё с процентами, за устройство, которое уже потеряло 50–70% своей стоимости. Второй классический пример — кредит на отпуск или свадьбу. Удовольствия — на считаные дни, а отрабатывать его вы будете потом так долго, что это погубит весь позитив.

Но есть и однозначные чемпионы в категории длительной пользы. Например, кредит на собственное образование. С ним вы будете зарабатывать долгие годы, и вложения отобьются с лихвой. Здоровье — тоже безоговорочный повод для «правильного» кредита. То же самое — покупка какого-то оборудования, благодаря которому вы зарабатываете, или недвижимости, которой вы и сами попользуетесь, и сможете передать своим внукам.

Второй вопрос требует небольшого самоанализа: зачем я вообще беру кредит? Самые неудачные ответы на этот вопрос будут: «чтобы пустить пыль в глаза» или «чтобы быть не хуже людей». Это значит, что проблема носит не финансовый, а психологический характер, и, чтобы не тратить впустую средства, её нужно решать не с банком, иначе вы просто добавите себе финансовых сложностей.

Будьте реалистом, когда продумываете свой кредит. Деньги — вещь материальная и помогут справиться только с материальными проблемами, но никогда не помогут надёжно поднять самооценку или наладить взаимоотношения с другими людьми.

Третий вопрос требует знания математики и трезвой оценки своих финансов. Посчитайте потенциальные расходы на кредит (кредитные калькуляторы доступны онлайн) и объективно ответьте себе: вытянет ли мой кошелёк ежемесячные платежи?

Цифровой ориентир давно известен: предел комфорта при погашении кредита начинается на 30% от ежемесячного дохода. Если больше, то растёт риск просрочки, да и для заёмщика уже тяжело. Поэтому будьте честны с собой и оцените свой финансовый потенциал, включая варианты дополнительного дохода.

Принимаем решение

Если хотя бы по одному из представленных вопросов у вас есть хоть какие-то сомнения, то лучше не рисковать и не брать кредит, который вам не нужен. Если же кредит всё-таки получается нужным, то осторожность и трезвый расчёт — по-прежнему ваши лучшие друзья.

Поэтому:

Не идите в банк, который у всех на устах или даёт самую громкую рекламу. Вас интересуют ваши деньги, а не их инвестиции в массмедиа. Единственным критерием выбора кредита для вас должен быть «как мне получить максимум пользы за минимум моих денег».

Не фокусируйтесь на одном банке, в идеале вам нужно сравнивать четыре-пять предложений. Звоните, выясняйте все детали, изучайте и сравнивайте подробности предлагаемых кредитных договоров.

Не ленитесь и не жалейте времени на расчёты и консультации со специалистами. Воюйте за каждую копейку, которую вам получится сэкономить — и тогда вы сможете получить полную отдачу от вашего кредита.