Как не попасть в долговую яму?

Заместитель генерального директора СК «Росгосстрах Жизнь» Наталья Белова дала пять советов, следование которым поможет грамотно управлять семейным бюджетом и не влезать в долги.

1. Планируйте бюджет и ставьте чёткие цели

Первое правило — всегда знать, куда уходят деньги. Разделите расходы на обязательные (ЖКХ, питание, кредиты) и необязательные (развлечения, спонтанные покупки). Второе правило — тратьте меньше, чем зарабатываете.

Используйте проверенные методы:

• 50/30/20: 50% — на траты первой необходимости, 30% — на желания, 20% — на сбережения;
• правило 24 часов: перед крупной покупкой дайте себе день на раздумья — часто это помогает избежать ненужных трат.

2. Создайте финансовую подушку

Оптимальный размер — три — шесть месяцев привычных расходов. Начинайте с малого: откладывайте 5–10% от дохода на отдельный счёт ежемесячно, также для диверсификации портфеля используйте накопительные программы страхования жизни. Например, программы с фиксированным на пять лет доходом до 18,8% в конце срока действия договора не только сохранят средства, но и защитят от инфляции и мошенников.

3. Избегайте долговой ловушки

• Не берите кредиты без крайней необходимости, особенно сейчас, когда ставки по ним очень высокие. Если доходы сократятся, долги станут непосильной ношей.
• Контролируйте долговую нагрузку: платежи по кредитам не должны превышать 30% дохода.
• Рефинансируйте высокопроцентные займы, если есть возможность снизить ставку.

4. Используйте правильные инструменты для сбережений

Программы накопительного страхования жизни с фиксированным доходом позволяют заработать до 40% с каждого ежегодного взноса в течение пяти лет. Плюс получить налоговый вычет в размере 13% НДФЛ — до 15 600 ₽ в год при заработке до 2,4 миллиона ₽, 15% — до 5 миллионов ₽ (возврат — до 22 500 ₽), 18% — до 20 миллионов ₽ (возврат — до 27 тысяч ₽), 20% — до 50 миллионов ₽ (возврат — до 30 тысяч ₽) и 22% — от 50 миллионов ₽ (возврат — до 33 тысяч ₽). Максимальная сумма расходов, с которой можно получить налоговый вычет, — 150 тысяч ₽ в год.

5. Автоматизируйте накопления и следите за прогрессом

• Настройте автопополнение сберегательного счёта или страховой программы.
• Раз в месяц анализируйте бюджет: какие траты можно сократить, а какие цели скорректировать.

Финансовая дисциплина — это не ограничения, а свобода от стресса и долгов. Начните с малого: сегодня — контроль расходов, завтра — стабильное будущее. Если у вас уже есть долги, составьте план погашения: сначала закрывайте самые «дорогие» (с высокими процентами), а остальные реструктуризируйте, сейчас такую услугу предоставляют большинство кредитных организаций.