Мой муж был оформлен с 2023 года по уходу за своей пожилой бабушкой, весь 2024 год и до мая 2025 года. В апреле 2025 года он стал как самозанятый, теперь наш СФР прямым текстом сказал, что не катит на подачу единого пособия, я в ступоре, в июне подавать на единое пособие на продление, 2024 год, как я поняла, доказывать, что муж действительно ухаживал, не нужно, так как расчётный период входит и 2024 год тоже, а вот что же делать с 2025 годом с января по май, это уже не считается объективной причиной отсутствия доходов? Что делать теперь? И непонятно, сколько должно быть месяцев дохода от самозанятости в расчётном периоде?
Ответ эксперта
финансовый советник, основатель проекта «Личный актив»
Если вы отважились на ипотеку, то первое, что нужно сделать – это расчеты. Сколько стоит приглянувшаяся квартира? Какой первоначальный взнос требуют банки? Какие накопления у вас уже есть, а сколько еще предстоит накопить? Есть ли материнский капитал? Какую минимальную процентную ставку реалистично получить на основании ваших документов? На какой срок будете брать кредит? Какой будет ежемесячный платеж по кредиту? В этих предварительных расчетах вам помогут ипотечные калькуляторы на сайте банков или в интернете. Не забудьте учесть дополнительные расходы – комиссии банка, пошлины за регистрацию сделки, оплату ипотечного страхования. Их вам подскажут кредитный менеджер банка, риэлтор и менеджер страховой компании.
Теперь посчитайте, какой процент от ваших доходов составит ежемесячный платеж. Он не должен превышать 50%, иначе банк не одобрит вам кредит. Желательно, чтобы он был не более 30% от доходов, иначе вам будет тяжело его платить – а ведь в ипотеку вы ввязываетесь не на один год. За это время и ваши доходы, и ваши расходы могут претерпеть изменения – желательно их тоже учесть. Например, если вы планируете завести детей, то очевидно, что нужно учесть уменьшение доходов супруги на время декретного отпуска, а также добавить расходы на ребенка. Или ваши родители через несколько лет выйдут на пенсию, и вам потребуется их финансово поддерживать. Составьте примерный бюджет на каждый год ипотечного кредита. Какой процент от ваших новых доходов составит ипотечный платеж тогда? Возможно, есть смысл сначала накопить на первый взнос побольше, чтобы уменьшить ипотечный платеж и не откладывать из-за ипотеки рождение детей и другие важные события.
Теперь, когда вы определились с оптимальным платежом, устройте себе «испытательный срок». Начните каждый месяц откладывать не меньше суммы вашего ежемесячного платежа. Чтобы проверить свою способность гасить кредит вовремя, можете установить поручение об автоматическом списании суммы с вашего счета в определенный день каждого месяца. Ее можно направить на накопительный счет, по которому банки обычно дают повышенный процент, что позволит накопить быстрее. Сколько месяцев вам предстоит копить? – разделите требуемую сумму накоплений на ежемесячный платеж. Можете добавлять больше? - отлично, сделайте это и посмотрите, насколько вам будет комфортно, когда средств на другие расходы останется еще меньше.
Но в любом случае не спешите переоценивать свои силы: испытательный срок - важная проверка, насколько вы готовы справиться с ипотекой. Если вы не справляетесь с испытательным сроком, делаете накопления нерегулярно, иногда делаете изъятия из накопленных средств на другие цели – мой вам совет: пощадите себя и не берите ипотечный кредит. Банк не будет к вам снисходителен даже за мелкие нарушения. Лучше потратьте те же 10-15 лет на то, чтобы просто накопить на квартиру в комфортном для вас темпе. При этом проценты будут работать на вас, а не против вас, как в случае кредита.