Подскажите, как можно решить мой вопрос. В день моего обращения в банк ВБРР 7 февраля 2025 года банк мне предложил ипотечный кредит со ставкой 25%. На мой вопрос менеджер меня заверил, что моя ставка будет обеспечена на 25%, и её для меня не повысят. Я нашёл квартиру через агентство, внёс аванс, оплатил страховки. И когда мы все пришли в банк 27 февраля 2025 года для заключения сделки и подписания соглашения, в кредитном договоре ставка была уже 27,2%. На мой вопрос, как так, мне ответили, что ставку подняли. Я хотел уйти, но я оплатил залог, страховки, банк даже не предупредил, что они подняли поставку. Как-то можно на законодательном уровне решить мой вопрос? Спасибо.
Ответ эксперта
cоветник по инвестициям ИК Fontvielle
Для начала стоит отделить обман самого брокера от обмана его сотрудников.
К брокерскому обману можно отнести реализацию услуг и предложений, на которые нет соответствующих лицензий. При этом проверить добропорядочность компании достаточно просто — список лицензированных брокеров есть на сайте Банка России, кроме того, на корпоративных сайтах в соответствующих разделах есть все необходимые документы. Однако я бы всё же рекомендовал проверять именно на сайте регулятора, скрины и пдф-ки могут и подделать.
К брокерскому обману можно отнести также формирование сложных продуктов по определённому принципу, не учитывающему возможные риски для клиента и максимизирующему доходы самого брокера. Это относится к структурной облигации, структурной ноте, стратегиям, построенным на деривативах, и другим сложным продуктам. Для тщательного анализа этой конструкции нужно видеть всё её наполнение, иначе это будет покупка «кота в мешке». Этот же риск можно отнести к страховым программам банков — ИСЖ и НСЖ. Что внутри, непонятно, а комиссия за них собирается сразу.
Что касается обмана сотрудников, то здесь работает человеческий фактор. Дабы максимизировать свои премиальные выплаты, люди могут идти на хитрости и вводить клиентов в заблуждение по поводу предоставляемых компанией услуг. Здесь ситуация ничем не отличается от мисселинга в банковской сфере — такой недобропорядочный сотрудник может осознанно умалчивать значимые условия продукта, договора, которые влияют на принятие решения. Стоит внимательно читать документы, потому что в них всё должно быть прописано. Пострадавшему же клиенту можно подать жалобу через интернет-приёмную ЦБ на определённого сотрудника лицензированного брокера. Регулятор все обращения фиксирует и рассматривает, принимая меры.
У брокера есть два основных направления деятельности. Первое — это брокерское обслуживание (БО), в котором он выступает посредником между клиентом и торговой площадкой, то есть обрабатывает операции по просьбе клиента. Тут возможности для обмана ограничены, однако и риски лежат на клиенте, это важно понимать. Второе — доверительное управление. Это более сложный продукт, чем просто покупка-продажа в рамках БО, поэтому в нём возможны дополнительные комиссии: за вход, за успех, за досрочный выход. Это те важные нюансы, которые нужно заранее обговаривать с клиентом. Опять же, в документах они обязательно должны быть прописаны. Дабы минимизировать человеческий фактор, их необходимо изучить, чтобы понять, насколько условия подходят и какие возможны издержки.