Как копить при среднестатистической зарплате?

По данным Росстата, среднестатистический работник организации в России получает в месяц 73 830 ₽. Как правило, с этой суммы люди выплачивают кредиты, что существенно снижает ежемесячный доход.

Как откладывать деньги с небольшой суммы, не ущемляя основные потребности семьи?

Создание накоплений потребует от вас дисциплины и небольшой математики. В идеале ваш бюджет должен распределяться так:

• 50% — на еду, одежду, транспорт, услуги ЖКХ, кредитные платежи.
• 30% — на развлечения и дополнительные траты.
• 20% — на накопления и сбережения.

Если вы чувствуете, что в конце месяца у вас расходы «съели» 70–80% зарплаты, а 20–30% ушли на развлечения и отдых, то следует проанализировать финансы.

Фиксируйте траты и ведите ваш бюджет

Начните фиксировать все траты. Рекомендую завести таблицу в Excel с тремя колонками: обязательные расходы (50% дохода), развлечения и отдых (30%), сбережения (20%). В конце месяца проанализируйте, сколько ушло на каждую статью и без каких трат вы могли бы обойтись.

В следующем месяце запишите в таблице доходы, запланируйте расходы и накопления. Фиксируйте текущие расходы. В конце месяца сравните с планом. Только визуализация позволит наглядно увидеть расхождения и «нецелевые траты». Со следующего месяца вы сможете их контролировать.

Правило минимум 20%

Откладывайте минимум 20% от каждого поступления денег. Это правило подходит для любого дохода. Например, если семейный доход среднестатистически 75 тысяч ₽, то нужно отложить 15 тысяч ₽ — сразу, как только деньги поступили на счёт. Только потом следует оплачивать остальные расходы.

Это правило позволит выработать финансовую дисциплину. Удобно его внедрить через автоплатёж в банке. Так деньги будут автоматически переводиться с вашего зарплатного счёта на накопительный.

Если пока нет возможности отчислять 20%, откладывайте минимум 10% на первом этапе. И поставьте финансовую цель номер один: как можно быстрее выйти на уровень минимум 20%, чтобы правило 50/30/20 заработало в полную силу.

Расстановка приоритетов

Главный враг накоплений — это необязательные покупки, которые на поверку не имеют ценности для вас. Перед тем как составить бюджет, вы должны чётко понимать, что делает вашу жизнь полноценной. Многие рекомендуют отказаться, условно, от чашки кофе, потому что в месяц эти траты складываются в ощутимую сумму. В то же время различные рекламодатели призывают нас менять машины и телефоны на последние модели. Именно такие советы и крайности оставляют вас на месте или ведут в бедность.

Если для вас чашка кофе в любимой кофейне — важная часть дня, то обязательно оставьте её в вашей жизни. Иначе вы потеряете нужный вам бодрый настрой. Лучше исключите покупки, которые либо не столь вам важны, либо навязаны обществом, либо при текущем доходе вы их не можете себе позволить. Живите максимально полноценно в соответствии с вашими средствами и ценностями.

Финансовые цели

Правильная постановка финансовых целей — это половина успеха. Поэтому ваши цели должны быть конкретными, легко измеримыми в деньгах, достижимыми в определённое время и иметь реальную ценность именно для вас.

Составьте финансовый план. Определите, какую часть вашего дохода вы можете направлять каждый месяц «на мечту».

Если у вас несколько финансовых целей, создайте фонды под каждую из них. Фонды — это накопления в различных банковских продуктах или инструментах фондового рынка. Всё зависит от срока реализации вашей цели. Если это один-два года, то подойдут банковские депозиты или накопительные счета. Если более двух лет, то инвестируйте средства в облигации, акции, паевые инвестиционные фонды — это позволит увеличить среднюю годовую доходность.

Для достижения финансовых целей используйте главное правило: платите сначала себе, а потом уже всем остальным. Получили доход — сразу переведите сумму согласно вашему финансовому плану на отдельный накопительный счёт. И только после этого оплачивайте коммунальные счета, тратьте деньги на развлечения и т. д.

Цена денег и фокус на увеличении дохода

Посчитайте, сколько стоит один ваш рабочий день или один рабочий час. Потом сверьте, во сколько вам обходится один поход в супермаркет и сколько стоит вещь, которую очень хочется приобрести в будущем. Так вы чётко соотнесёте «цену денег» с ценой времени вашей жизни. Это поможет вам тратить более рационально и совершать по-настоящему важные покупки.

Время — единственный ограниченный ресурс человека. Направьте главный фокус на увеличение дохода на единицу времени. Экономия и рациональные траты важны, но ещё важнее — рост дохода. Такой подход позволит вам начать жить жизнью вашей мечты.

Как можно безболезненно экономить?

Распродажи и мониторинг цен

Покупайте одежду на сезонных распродажах. Подпишитесь на рассылки акций торговых сетей, следите за акциями и распродажами. Сравнивайте цены на дорогостоящую технику на различных маркетплейсах.

Списки покупок

Список обязательных покупок поможет не упустить ничего и избежать незапланированных трат. Только составлять его нужно не перед походом в магазин, а в момент, когда появляется потребность в продукте. Запишите её в телефонный блокнот, который всегда под рукой.

Готовьте чаще дома

Во-первых, это полезно для здоровья. А здоровье — наш главный ресурс, ведь лечение потребует дополнительных немалых трат. Во-вторых, зачастую питание вне дома составляет значительную долю семейных трат, которую можно легко оптимизировать. Только не нужно совсем отказываться от ресторанов. Если это важная часть вашей жизни, то, начав больше питаться дома, вы сможете позволить себе рестораны более высокого уровня. Конечно, не каждый день, но это будет вашей хорошей семейной традицией.

«Нет» вредным привычкам

Вредные привычки стоят вам очень дорого. Дело не только в стоимости сигарет, алкоголя, фастфуда, сладкого и газировки, но и в стоимости лечения, которое вам со временем обязательно потребуется. Лучше стоимость каждой пачки сигарет откладывать на накопительный счёт. Кажется, 150 ₽ в день — неощутимо, а в сумме за год набегает почти 55 тысяч ₽.

Бесплатные хобби

Не думайте, что все развлечения стоят дорого. Занятия спортом в парке, творческие мастер-классы, курсы саморазвития и многие другие хобби сегодня доступны абсолютно бесплатно. Выбирая такие семейные увлечения, вы сэкономите (а значит, заработаете) существенную сумму в месяц.

Как приумножить накопленное?

Инструменты накопления зависят от таких факторов:

• Риски, которые вы готовы безболезненно принять. Какой суммой в определённый период времени вы готовы рискнуть для получения повышенного дохода?
• Сроки ваших финансовых целей. Чем меньше срок, тем более ликвидный и консервативный инструмент нужно выбирать.
• Тип цели. Копить на телевизор и пенсию нужно разными инструментами.

В краткосрочной перспективе (до одного года) гарантированную доходность дают банковские депозиты — 14–16% годовых, что в два раза превышает официальный уровень инфляции.

Сравнивая условия по вкладам, всегда обращайте внимание на итоговую сумму дохода в конце периода.

Среди долгосрочных финансовых инструментов — корпоративные облигации (доходность 15–17%), дивидендные акции с реинвестированием дивидендов (средняя доходность 17–20%) и золото. Инвестировать в эти инструменты стоит на срок от трёх лет и учитывать дополнительные риски.

При зарплате ниже среднестатистической можно использовать все вышеобозначенные способы управления финансами: контроль денежных трат и планирование семейного бюджета. Открыто обсуждайте в семье финансовые вопросы, обдуманно совершайте покупки и приучайте к этому детей. Это позволит вам формировать финансовую подушку и копить деньги на крупные цели.