Мой муж был оформлен с 2023 года по уходу за своей пожилой бабушкой, весь 2024 год и до мая 2025 года. В апреле 2025 года он стал как самозанятый, теперь наш СФР прямым текстом сказал, что не катит на подачу единого пособия, я в ступоре, в июне подавать на единое пособие на продление, 2024 год, как я поняла, доказывать, что муж действительно ухаживал, не нужно, так как расчётный период входит и 2024 год тоже, а вот что же делать с 2025 годом с января по май, это уже не считается объективной причиной отсутствия доходов? Что делать теперь? И непонятно, сколько должно быть месяцев дохода от самозанятости в расчётном периоде?
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Отвечает вице-президент, начальник управления по развитию депозитных и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Яна Безруких.
Финансовая подушка безопасности — это резервные накопления, которые помогают пережить период, когда исчезают регулярные поступления средств в семейный бюджет. Например, при потере работы. Но важно понимать, что финансовая подушка — это не способ, а цель накоплений, которые позволяют закрыть возможные финансовые риски.
Следует заранее определить процент, который будет откладываться со всех заработков, и придерживаться этого курса. Многие финансовые эксперты сходятся во мнении, что пополнять накопления лучше в размере 10–30% от дохода. Семьям, которые впервые пробуют создать финансовую подушку безопасности, лучше начинать с небольшого процента, например 5%, и постепенно переходить к 10%.
Конечно, в расчёт берутся только базовые траты, без которых невозможно обойтись, а именно: питание, лекарства, оплата обучения или детского сада, связь и интернет, транспортные расходы, оплата жилья и коммунальных услуг, покупка сезонной одежды. Если есть обязательства по кредиту или ипотеке, их также необходимо включить в этот список.
В идеальном мире размер подушки безопасности семьи должен равняться её совокупному доходу в горизонте трёх-шести месяцев. Если наша воображаемая семья состоит из двоих взрослых с заработной платой по 50 тысяч ₽ и двоих детей, то подушка финансовой безопасности для такой семьи составит от 300 до 600 тысяч ₽. Всё это, конечно, сугубо индивидуально, для каждой семьи в предлагаемых обстоятельствах это уникальная сумма. Однако в связи с пандемией и нестабильной ситуацией на рынке труда эффективной становится стратегия увеличения подушки финансовой безопасности семьи в период стабильного заработка.
Где же лучше хранить подушку безопасности и в какой форме?
Сегодня большинством инвесторов лучшей стратегией сохранения и приумножения активов считается их диверсификация. Суть этого подхода в разделении денежных средств на части и вложение их в разные финансовые инструменты. В случае с подушкой безопасности подходят классические низкорисковые банковские продукты, в первую очередь, конечно, депозиты. Здесь стоит обратить внимание на сезонные предложения банков, которые, как правило, выигрывают по процентной ставке. Треть средств стоит вложить именно в них. Ещё одну треть разместить на накопительном счёте. Этот продукт похож на классический депозит, но позволяет в любой момент снимать всю сумму или её часть, а также без ограничений пополнять счёт. Открывая такой продукт, стоит внимательно ознакомиться с его условиями, особенно тщательно разобравшись в схеме начисления процентов: происходит это поквартально или ежемесячно, начисляются ли проценты на всю сумму или на минимальный месячный остаток и т. д. Третью часть финансовой подушки безопасности можно направить в инвестиции. Однако в данном случае также следует придерживаться правила низкорисковых капиталовложений и рассматривать варианты размещения денежных средств на индивидуальных инвестиционных счетах или максимум в облигациях (например, ОФЗ). Покупка акций, фьючерсов, биткойнов или иных сложных инвестиционных инструментов недопустима в случае с финансовой подушкой безопасности.
Не забывайте, что подушка безопасности — это неприкасаемая сумма на случай форс-мажора (потери работы, резкого снижения дохода или болезни). Не предполагается её использование на удовлетворение повседневных потребностей, приобретение дорогостоящих товаров, отпуск или рискованную игру на бирже. Даже первый взнос по ипотеке — не причина для расставания с подушкой безопасности. Как раз наоборот: возрастающая кредитная нагрузка должна непременно найти своё отражение в накоплениях. Ведь в случае невозможности оплачивать долговые обязательства из регулярного дохода придётся воспользоваться именно подушкой безопасности.