Что влияет на кредитную историю?

Что влияет на кредитную историю?

Кредитная история (КИ) — собранные воедино данные о финансовом поведении заёмщика и кредитных услугах, которыми он пользовался. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй и используются кредитными организациями, чтобы оценить потенциального клиента. Расскажу, какие события и факторы могут влиять на кредитную историю.

Кто влияет на кредитную историю?

Главное влияние на кредитную историю оказывает сам заёмщик, своими собственными действиями и состоянием личных финансов. Кредитные организации только передают данные в бюро кредитных историй, их влияние на кредитную историю заёмщика в основном заключается в передаче в КИ данных по итогам оценки заёмщика.

Длительность

Кредитная история начинает формироваться вместе с первым обращением за кредитом. Чем больше опыт заёмщика по погашению кредитов, тем выше вероятность, что кредитор положительно оценит его. Но нужно помнить, что важна не длительность как таковая, а долгая и успешная КИ, в которой нет серьёзных «помарок». Например, восьмилетняя история с полудюжиной просрочек хуже, чем трёхлетняя, где все платежи были сделаны вовремя.

Своевременность платежей

Один из главных критериев оценки кредитной истории — наличие или отсутствие просрочек. Своевременные платежи считаются признаком того, что у человека всё в порядке с финансами и дисциплиной, это хороший заёмщик, и ему можно доверить деньги. Просрочки — признак потенциально рискованного заёмщика, которому, если и выдадут деньги, то меньше и на более жёстких условиях.

Досрочные погашения

С одной стороны, если заёмщик досрочно закрывает долги, это признак того, что у него всё в порядке с финансовым положением и платёжной дисциплиной. С другой стороны, не стоит забывать, что досрочно погашенный кредит — недополученная прибыль для банка, и такие данные могут быть истолкованы как признаки не самого выгодного клиента.

Количество поданных заявок

В КИ отражаются не только выданные и погашенные кредиты, но и заявки на кредиты. Распространённая ошибка — в расчёте побыстрее получить нужную сумму заёмщики отправляют заявки на кредит сразу в несколько банков. В результате они получают несколько отказов и подпорченную историю.

Проверяя КИ, банки видят несколько одновременных запросов в разные места, и это может трактоваться либо как признак того, что заёмщик находится в отчаянном финансовом положении и ему срочно нужны деньги, либо есть риск, что это мошенник, намеренный получить кредит и скрыться. Поэтому ни в коем случае не нужно наудачу «бомбить» банки заявками, а тщательно изучить рынок, выбрать один оптимальный вариант и подать заявку именно на этот кредит.

Отказы

Все отказы по кредитам заносятся в кредитную историю, но не все одинаково влияют на неё.

Одно дело, если человек подал заявку на кредит, но потом отказался от него. Есть два варианта формулировок: если отказ был после одобрения, то появится запись «кредит одобрен», но не будет сведений о его получении, а отказ ещё до одобрения даёт запись «клиент отказался от кредита». Трактовка такой информации — вопрос внутренней политики банка. Кто-то вообще на них не обращает внимания, а где-то это могут посчитать признаком того, что клиент не очень надёжен, и истолковать не в пользу заёмщика. Но для заёмщиков это лишний повод не делать «холостых» заявок и тщательнее продумывать все вопросы, связанные с кредитами.

Другое дело, если в КИ есть запись о том, что банк отказал заёмщику. Для всех остальных кредиторов это сигнал: рискованный заёмщик.

Кредитные карты

Кредитная карта — это, по сути, такой же кредит и точно так же отражается в КИ. Поэтому пользование ей может как улучшить, так и ухудшить кредитную историю. Если заёмщик не допускает просрочек, регулярно пользуясь картой, то это улучшает его историю, но если есть сбои в обслуживании кредитной карты, то это будет оценено как отрицательный признак.