Что такое полная стоимость кредита и зачем она нужна?

Когда заёмщик выбирает кредит, то прежде всего смотрит на процентную ставку, но, помимо неё, бывают и дополнительные затраты, связанные с получением и обслуживанием кредитного продукта. Если их все суммировать, то как раз и получится полная стоимость кредита (ПСК) — именно она отражает реальную стоимость использования заёмных средств.

О каких дополнительных затратах может идти речь. Только о тех, которые являются обязательными по договору банковского обслуживания. К примеру, если это кредитка, то сюда включается комиссия за выпуск карты (если есть) и стоимость годового обслуживания. В случае с ипотекой это комиссия за открытие аккредитива, услуги по оценке объекта залога, комиссия за регистрацию договора и закладной, взносы по страхованию, если от их наличия зависит конкретная процентная ставка, и пр.

В расчёт ПСК не входит плата за страхование предмета залога (жилья при ипотеке, автомобиля при автокредите, других видов имущества при любых кредитах, где требуется залог). Также не учитываются платежи, которые могут возникнуть по желанию заёмщика или если он не выполнил условия договора. Это, в частности, СМС-информирование, штрафы и пени за просрочку, комиссии за снятие наличных в сторонних банкоматах или при превышении лимитов, плата за перевыпуск карты и пр.

Предельные значения ПСК для разных видов кредитных продуктов раз в квартал устанавливает Банк России.

Так, для кредитов, оформляемых в I квартале 2023 года, действуют такие значения:

Автокредит

• на новый автомобиль — 18,407%;
• на автомобили с пробегом — 24,911%.

Кредитные карты

• с лимитом до 30 тысяч ₽ — 36,116%;
• с лимитом от 30 тысяч ₽ до 300 тысяч ₽ — 30,243%;
• с лимитом более 300 тысяч ₽ — 25,840%.

POS-кредиты

• до одного года до 100 тысяч ₽ — 25,989%;
• до одного года свыше 100 тысяч ₽ — 26,069%;
• более одного года — 21,113%.

Потребительские кредиты, в том числе на рефинансирование

• до одного года до 30 тысяч ₽ — 44,457%;
• до одного года от 30 тысяч ₽ до 100 тысяч ₽ — 29,124%;
• до одного года от 100 тысяч ₽ до 300 тысяч ₽ — 27,981%;
• до одного года свыше 300 тысяч ₽ — 18,987%;
• более одного года до 30 тысяч ₽ — 30,416%;
• более одного года от 30 тысяч ₽ до 100 тысяч ₽ — 31,436%;
• более одного года от 100 тысяч ₽ до 300 тысяч ₽ — 30,205%;
• более одного года свыше 300 тысяч ₽ — 24,079%;
• при условии получения регулярных выплат на свой банковский счёт — 20,949%.

Ипотека на квартиру, включая рефинансирование — 14,449%.

Ипотека на земельный участок или строительство дома — 15,488%.

Потребительский кредит под залог имеющейся недвижимости — 20,671%.

Займы в МФО

• до 30 тысяч ₽ — 365%;
• для других сумм в зависимости от срока ПСК варьируется от 46,277% до 189,315%.

Среднерыночные значения ниже предельных. При этом максимальные значения не могут быть выше среднерыночных более чем на треть.

Чтобы реальные выплаты не превысили ПСК, нельзя допускать просрочек, из-за которых может вырасти общая переплата по кредиту.

При заключении кредитного договора банк обязательно оглашает значение ПСК. Если он этого не сделал, заёмщик вправе запросить эту информацию, чтобы оценить общую финансовую нагрузку на свой кошелёк и принять окончательное решение, брать ли кредит именно в этом банке.

Более того, надо обращать внимание, что конкретно включено в ПСК. Дело в том, что банк не имеет права брать комиссию за услуги, которые являются неотъемлемой частью предоставления кредита. Это комиссия за рассмотрение заявки на выдачу кредита и его предоставление, перечисление средств на счёт заёмщика, открытие и ведение ссудного счёта, информирование о задолженности, комиссия за досрочное погашение, комиссия за выдачу личных денежных средств в кассе банка.