Что такое показатель долговой нагрузки и как он считается?

Отвечает Product Owner МФК «Лайм-Займ» Валерий Гораш.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) рассчитывается как процентное соотношение суммы ежемесячных платежей физического лица и размера его среднемесячного дохода и может принимать значение до 100%. Чем выше показатель долговой нагрузки, тем более закредитованным считается человек и тем сложнее ему оформить кредит или получить заём в микрофинансовой организации.

По какой методике считается ПДН

Для определения величины среднемесячного дохода заёмщика кредитор использует сведения, содержащиеся хотя бы в одном из следующих документов:

• подписанном заёмщиком заявлении о предоставлении потребительского займа, содержащем информацию о величине дохода и подтверждающих документах;
• кредитных отчётах, предоставляемых бюро кредитных историй (БКИ).

Если при определении величины среднемесячного дохода заёмщика используется только заявление, в расчёт включается наименьшая из следующих величин:

• величина дохода, определённая на основе такого заявления;
• среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в субъекте Российской Федерации, в котором заёмщик зарегистрирован по месту пребывания или по месту жительства (при отсутствии регистрации по месту пребывания), рассчитанного за 12 месяцев на основе официальной статистической информации.

Таким образом, при определении величины среднемесячного дохода заёмщика кредитная организация руководствуется указанием Центрального банка России.

С каким ПДН можно получить кредит или оформить заём

Однозначных критериев и ограничений, при каком именно ПДН банки и микрофинансовые компании должны отказывать в выдаче кредита или займа, нет, поскольку у каждой компании есть индивидуальные правила и особенности работы с рисками. Тем не менее есть общие макропруденциальные лимиты, которыми руководствуются кредиторы при вынесении решения о выдаче или невыдаче потребительского кредита / займа.

С октября 2023 года Банк России установил для МФО ограничение на долю выдач займов клиентам с ПДН более 80% на уровне 15%, а для тех, у кого ПДН от 50% до 80%, впервые ввёл лимит на 30% от выдач.

Введение подобных правил стимулирует рынок изменить свой подход к клиенту. Первый вариант — всё «рисковое» выдаётся в начале квартала, а потом перестаёт выдаваться для выполнения лимитов. Второй вариант — компания вводит дополнительный скоринг для высоконагруженных клиентов с целью более качественного принятия решения.