Что нужно знать перед тем, как взять кредит?

Перед тем, как подать заявку, стоит проверить свой кредитный рейтинг. На Сравни это бесплатно. Покажем вероятность одобрения и дадим советы, которые помогут повысить шансы получить желаемую сумму. Если вы раньше вообще никогда не пользовались кредитными продуктами, то крупную сумму могут и не одобрить, хотя, конечно, это во многом зависит от уровня вашего дохода, а также наличия в собственности имущества (для банка это дополнительный фактор в пользу надёжности клиента).

А вот полезные советы от финансового директора, лауреата премии «Финансовый директор года — 2024», спикера конференций CFO-Russia и члена Палаты налоговых консультантов РФ Ольги Сулиман.

Сравните предложения

Банков много, условия у всех разные. Даже если цифры на баннере кажутся одинаковыми — внимательно читайте: комиссии, страховки, требования к досрочному погашению и реальные (а не рекламные) процентные ставки.

Если готовы провести собственный анализ, заведите таблицу (в Excel или блокноте) и внесите туда:

• сумму кредита;
• срок;
• реальную годовую процентную ставку (а не «от 0%»);
• ежемесячный платёж;
• итоговую переплату.

Сравнение покажет, что разница между двумя похожими на первый взгляд кредитами может достигать десятков тысяч рублей. Сравни позволяет пользователям сравнивать и выбирать различные финансовые и страховые продукты, что значительно упрощает весь процесс. Вам достаточно заполнить одну анкету — и Сравни покажет персональные предложения с реальными ставками.

Определите «зону комфорта» по платежу

Главное правило: ежемесячный платёж по кредитам (включая ипотеку, автокредиты, потребительские и т.д.) не должен превышать 30–35% вашего стабильного дохода.

Например, если вы зарабатываете 60 000 ₽ в месяц, комфортный максимум всех кредитных обязательств — около 20 000 ₽. Всё, что выше — уже риск. Одна задержка зарплаты или непредвиденный расход — и пошло-поехало: просрочки, пени, коллекторы.

Не берите кредит на повседневные расходы

Самая опасная ситуация — когда вы берёте микрозаймы или кредитку, чтобы оплатить продукты, счета, аренду квартиры. Это уже не решение проблемы, а её оттягивание. Долг будет расти, а доход — нет.

Варианты выхода:

• попросите отсрочку по платежам (у арендодателя, провайдера);
• найдите временный дополнительный доход (курьер, фриланс, услуги);
• пересмотрите бюджет, урежьте до минимума ненужные траты.

Если кредитка — то как инструмент, а не продление зарплаты

Кредитная карта — вещь удобная, но только если:

• вы погашаете её в льготный период;
• не снимаете с неё наличку (за это чаще всего берут комиссию и отключают «беспроцентный» период);
• относитесь к лимиту как к резерву, а не к дополнительной зарплате.

Кредитку можно иметь для форс-мажоров (например, на 50–100 тыс. ₽), как запасной парашют. Но тут надо иметь в виду, что если есть намерение взять крупный потребительский кредит или ипотеку, то неиспользуемые кредитки как раз стоит закрыть, потому что их лимит всё равно будет учитываться при расчёте кредитной нагрузки, из-за чего заявку могут отклонить.

Не берите кредиты в состоянии эмоций

Сильно устали, расстроились, захотелось «наградить себя»? Стоп. Кредит, оформленный в порыве, — почти всегда плохое решение.

Простой лайфхак: если пришла мысль «а не взять ли кредит», подождите сутки. Вернитесь к идее на следующий день — на трезвую голову. Если необходимость не исчезла — тогда разбирайтесь с цифрами и условиями.

Выводы

Таким образом, если решили взять кредит, проверьте свой кредитный рейтинг, сравните предложения банков, обращая внимание не только на ставку как таковую, а полные условия: общую переплату, стоимость страховки (она добровольная, но от её наличия зависят проценты по кредиту, при досрочном погашении часть страховой премии можно будет вернуть), условия досрочного погашения, сумму и дату ежемесячного платежа (чтобы она была вскоре после зарплаты).

Что касается выбора суммы, то не берите лишнего, особенно сейчас, при высокой ключевой ставке и дорогих кредитах. Срок кредита лучше выбрать такой, чтобы был комфортный ежемесячный платёж. Чем дольше срок, тем будет больше общая переплата, это тоже надо иметь в виду. Но и взваливать на себя слишком высокую нагрузку не стоит. Во всём нужен баланс.

Задавайте любые вопросы банку до подписания договора. Вам должны прояснить всё, что вам неясно.