Что делать, если за кредит платить нечем?

Отвечает ведущий юрист Европейской Юридической Службы Ольга Широкова.

В связи со сложившейся ситуацией у многих граждан возникли проблемы в части исполнения кредитных обязательств. Давайте рассмотрим некоторые варианты, которые могут помочь заёмщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

1. Согласно Постановлению Правительства РФ от 03.04.2020 N435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заёмщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заёмщиком своих обязательств», установлен максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заёмщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заёмщиком своих обязательств. Одним из условий предоставления кредитных каникул по потребительским кредитам является снижение дохода за месяц, предшествующий обращению, более чем на 30% от среднемесячного дохода заёмщиков (созаёмщиков) за 2019 год. Также необходимо предоставить банку заявление и соответствующие документы, а затем банк рассматривает документы в установленные сроки и принимает решение. На данный момент этот вариант является законной поддержкой заёмщиков. Но, к сожалению, нет гарантии, что заёмщик сможет подтвердить снижение своего дохода. В этом случае он может и не подпадать под условия предоставления данных каникул.
2. Заёмщик вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении реструктуризации кредита. По большому счёту — это изменение условий кредитного договора. В соответствии с гражданским законодательством РФ условия договора изменяются по соглашению сторон или в случае, если такие изменения предусмотрены уже условиями самого договора. Поэтому такой вариант возможен, но реструктуризация будет только в случае, если банк согласится.
3. Также одним из вариантов является рефинансирование. По сути, рефинансирование задолженности по кредиту — этот тот же кредит, только полученный в другом банке для погашения уже имеющегося кредита (полностью или частично). Поэтому каждый банк уже самостоятельно определяет, какие виды кредитов он готов рефинансировать и на каких условиях. Если заёмщик найдёт такой банк и банк заключит с заёмщиком новый кредитный договор, то тогда этот вариант будет выгодным для заёмщика, так как будет вероятность снизить процент по кредиту или сумму самого платежа.
4. Что касается банкротства гражданина, то по общему правилу начать процедуру банкротства должник может, если требования к нему составляют не менее 500 тысяч ₽ и они не исполнены в течение трёх месяцев с даты, когда должны были быть исполнены (п. 2 ст. 213.3 Закона N127-ФЗ). Также есть специальные правила обращения самого должника в суд с заявлением о признании его банкротом. Дело о банкротстве должника рассматривается арбитражным судом по месту жительства должника. Данная процедура достаточно сложная, требует финансовых затрат и временного ресурса, поэтому на практике применяется далеко не во всех случаях, и не все заёмщики готовы заниматься этим вопросом.
5. Возмещение страховой компании. Сейчас довольно часто заёмщики при заключении кредитного договора заключают договоры добровольного страхования, например, от потери работы. Заёмщик может воспользоваться данным вариантом, если его случай будет считаться страховым.

К сожалению, нет такого варианта, который бы гарантировал заёмщику отсрочку платежа в сложной финансовой ситуации. Поэтому рекомендуем в любом случае попытаться решить этот вопрос с банком напрямую и направлять заявления в письменной форме. Остальные варианты подходят только для определённой категории заёмщиков или являются лично принятым решением.