Что делать, если не получается вовремя вернуть заём?

Подписывая договор с МФО, заёмщик принимает на себя обязательства по своевременному выполнению его условий. Это означает, что заёмщик уверен в своих финансовых возможностях и рассчитывает возвратить заём с процентами в течение оговорённого срока.

Тем не менее иногда у заемщиков возникают жизненные обстоятельства, при которых нет возможности погасить долг. В таком случае у него есть три варианта решения проблемы — пролонгация, реструктуризация, рефинансирование.

Пролонгация

Клиент микрокредитной организации может воспользоваться услугой пролонгации (продления займа). Услуга пролонгации предоставляется на платной основе.

Механизм и условия пролонгации каждая микрофинансовая организация настраивает индивидуально, но суть его неизменна.

Заёмщик вносит определённую сумму в компанию, чтобы продлить договор на определённый срок. Обычно заёмщики оплачивают только проценты, которые были начислены на тело займа.

Договор продолжает действовать на первоначальных условиях в течение всего периода пролонгации. По окончании этого периода заёмщик погашает задолженность в полном объёме или обращается в компанию за очередной пролонгацией.

Для некоторых категорий займов, в частности сроком до 30 календарных дней, заёмщиками по которым являются физические лица, количество пролонгаций является ограниченным.

Реструктуризация

Реструктуризация представляет собой изменение условий действующего договора займа, которое снижает финансовую нагрузку на клиента. В частности, МФО может предложить отсрочку платежа или согласовать погашение долга равными долями в установленные сроки.

Решение принимается микрокредитной организацией индивидуально в отношении каждого заёмщика.

Существует несколько предпосылок к тому, чтобы МФО рассмотрела возможность предоставления реструктуризации задолженности. Рассмотрим, что может сделать для этого заёмщик:

• Заблаговременно направить в свою МФО обращение об изменениях условий договора. Компания получит время на рассмотрение запроса и принятие решения, а заёмщик в случае отказа рассмотрит другие варианты выхода из создавшейся ситуации.
• Предоставить веские причины для изменения условий договора займа. Имеет смысл предоставить документальное подтверждение об утрате работы, болезни или приобретении инвалидности или об иных существенных обстоятельствах.
• Предложить новые разумные сроки исполнения обязательств по договору.
• Заёмщику нужно помнить, что реструктуризация предоставляется для того, чтобы он решил свои финансовые затруднения и выполнил обязательства по договору в полной мере.

Рефинансирование

Для рефинансирования займа заёмщик обращается в стороннюю МФО для получения денег на погашение займа в своей МФО. Сторонняя МФО погасит задолженность клиента в полном объёме, открыв ему новый заём.

Аналогичным образом услуга рефинансирования работает в банковском сегменте.

Отличия услуги рефинансирования от стандартного оформления займа:

• Денег на руки клиент не получает. Расчёты будут произведены между МФО в безналичном виде.
• Сроки действия соглашения о рефинансировании будут более длительными.
• Условия займа в сторонней МФО могут быть более выгодными.

Своевременное обращение за услугой рефинансирования позволяет заёмщику избежать испорченной кредитной истории.

Резюме

При возникновении просрочки заёмщику следует проявить активность и ни в коем случае не стоит уклоняться от общения со своей МФО. Задолженность будет только увеличиваться, а ситуация — осложняться. Компания имеет право начислять пени и штрафы, может подать иск в суд, передать долг в коллекторское агентство.

Бывают ситуации, когда долг просрочен, а заёмщик бездействует, потому что денег у него недостаточно для погашения. Это неправильная тактика. За счет пени общие издержки заёмщика начинают расти. Если деньги есть только на частичное погашение, то следует использовать такую возможность, не ожидая улучшения финансового положения в будущем. К тому же даже частичное погашение долга будет являться преимуществом в переговорах о реструктуризации займа. При таком частичном погашении, в случае, если остаток задолженности небольшой, компания может даже пойти навстречу заёмщику и списать его. Таким образом, заёмщик избежит ухудшения своей кредитной истории.

При возникновении риска просрочки заёмщику нужно стать инициатором переговоров со своей МФО. Совместно рассмотреть все возможные сценарии погашения задолженности, при этом посильно возможное внесение средств в счёт погашения задолженности будет свидетельствовать о вашем добросовестном поведении и обязательно будет принято во внимание.