У меня внесудебное банкротство уже завершено. В Совкомбанке я не брал кредитов, а брал в Восточном, его и указывал в заявлении, а они потом объединились и Восточного банка не стало. У приставов все делопроизводства закрыты, а Совкомбанк продолжает звонить и говорить, что ничего не знает. Что делать?
Ответ эксперта
генеральный директор МКК Creditter
В некоторых случаях наличие созаёмщика и поручителя позволяет получить кредит или заём на более выгодных условиях. Финансовая организации для этого изучит доход и кредитную историю созаёмщика или поручителя.
Если вас попросили об одолжении — выступить созаёмщиком или поручителем по чужому кредиту или займу, — убедитесь, что вы понимаете различия между созаёмщиком и поручителем, степень ответственности, которую принимаете на себя, соглашаясь на ту или иную роль.
Созаёмщик является одним из лиц, подписавших с кредитором договор займа (кредитный договор) и принимает на себя ответственность по договору в полном объёме. У созаёмщика появляются аналогичные права и обязанности, как если бы он сам взял кредит или заём. В частности, созаёмщик наравне с заёмщиком обязан следить за тем, чтобы в срок и в полном объёме вносились платежи по займу (кредиту). С другой стороны, если заём (кредит) целевой, то созаёмщик может приобрести права на предмет займа, приобретённый за счёт заёмных средств (к примеру, на долю в праве собственности на квартиру при ипотеке, если обратное не оговорено в договоре).
Имейте в виду, что кредитор в случае просрочки вправе предъявить требования к любому из созаёмщиков.
Права и обязанности поручителя возникают из отдельного договора, заключаемого с кредитором (договора поручительства). Поручитель ручается за заёмщика, то есть даёт гарантию банку или МФО, что деньги будут возвращены в оговорённый срок. Если возникнет серьёзная просрочка или деньги не будут возвращены, то кредитор вправе предъявить требования об исполнении обязательства по займу (кредиту) и к поручителю.
По общему правилу, если не оговорено иное, при ненадлежащем исполнении должником, т. е. заёмщиком, допустившим просрочку обязательств по договору займа (кредитному договору), поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Это означает, что кредитор может по своему выбору требовать исполнения сразу от всех должников (в т. ч. поручителя) совместно или от любого из них в отдельности. Причём сколько с кого требовать, кредитор решает сам (п. 1 ст. 323 ГК РФ). С другой стороны, к поручителю, исполнившему обязательство за должника, переходят права кредитора по этому обязательству в том объёме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (ст. 365 ГК РФ). Кроме того, объём ответственности может быть ограничен только частью долга.
В ряде случаев стороны могут даже предусмотреть выплату вознаграждения поручителю за предоставление поручительства как услугу.
Если созаёмщик или поручитель не начнут погашать долг заёмщика добровольно, кредитор будет вправе обратиться в суд.
Вывод
Если об одолжении вас просит не близкий человек, то наиболее целесообразным выбором для вас станет статус поручителя, при этом разумно будет предусмотреть вознаграждение за риск нести ответственность за невозврат займа (кредита).
Если вы не намерены брать на себя финансовые обязательства в полном объёме, то можно, например, выступить поручителем только по части кредита или займа. Рекомендуется подписывать договор на условиях субсидиарной, т. е. дополнительной (относительно заёмщика) ответственности. Чтобы предъявить требования к такому поручителю, кредитор должен доказать, что должник отказался исполнить обязательство, обеспеченное поручительством, либо не ответил в разумный срок на требование его исполнить (п. 1 ст. 399 ГК РФ). При этом право требования к поручителю может быть дополнительно обусловлено определёнными обстоятельствами (истечением срока для исполнения исполнительного документа о взыскании задолженности с заёмщика, прекращением исполнительного производства в отношении заемщика в связи с невозможностью исполнения либо банкротством и т. п.).
Однако в любом случае следует учитывать риск того, что возвращать сумму займа (кредита) вам придётся самому, и не факт, что заёмщик, находящийся в плохом финансовом положении, сможет вам возместить что-либо.
Из документов для банка или МФО созаёмщику и поручителю могут потребоваться паспорт, СНИЛС (или ИНН), свидетельство о браке, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки. В каждой финансовой организации список документов может отличаться.