Каждый владелец транспортного средства обязан застраховать его. Стоимость полиса обязательного страхования регулируется государством и зависит от ряда факторов.
На цену полиса среди прочих влияет коэффициент возраста и стажа водителей (КВС), а также качество его управления автомобилем или коэффициент бонус-малус (КБМ).
Узнать свой КВС достаточно просто. Информация постоянная, не содержит изменяющихся переменных или расчетных данных. Достаточно выбрать ячейку, которая соответствует возрасту и стажу вождения гражданина.
Страховые компании | Стоимость | Кэшбек |
---|---|---|
Абсолют Страхование | 7 130,33 ₽ | ✅ |
Совкомбанк Страхование | 7 487,66 ₽ | ✅ |
СберСтрахование | 8 525,65 ₽ | ✅ |
Зетта Страхование | 8 578,72 ₽ | ✅ |
МАКС | 8 638,43 ₽ | ✅ |
Гелиос | 8 860,28 ₽ | ✅ |
Возраст | Стаж – 0 лет | Стаж – 1 год | Стаж – 2 года | Стаж – 3-4 года | Стаж – 5-6 лет | Стаж – 7-9 лет | Стаж – 10-14 лет | Стаж – 15+ лет |
От 16 до 21 года | 2.27 | 1.92 | 1.84 | 1.65 | 1.62 | Нет | Нет | Нет |
От 22 до 24 лет | 1.88 | 1.72 | 1.71 | 1.13 | 1.1 | 1.09 | Нет | Нет |
От 25 до 29 лет | 1.72 | 1.6 | 1.54 | 1.09 | 1.08 | 1.07 | 1.02 | Нет |
От 30 до 34 лет | 1.56 | 1.5 | 1.48 | 1.05 | 1.04 | 1.01 | 0.97 | 0.95 |
От 35 до 39 лет | 1.54 | 1.47 | 1.46 | 1 | 0.97 | 0.95 | 0.94 | 0.93 |
От 40 до 49 лет | 1.5 | 1.44 | 1.43 | 0.96 | 0.95 | 0.94 | 0.93 | 0.91 |
От 50 до 59 лет | 1.46 | 1.4 | 1.39 | 0.93 | 0.92 | 0.91 | 0.9 | 0.86 |
От 60 лет | 1.43 | 1.36 | 1.35 | 0.91 | 0.9 | 0.89 | 0.88 | 0.83 |
Отметим, что числа в таблице введены с 1 апреля 2022 года и действуют по настоящее время.
Если страхуется автомобиль, зарегистрированный за рубежом, КВС равняется 1,7.
Коэффициент возраста и стажа не применяется при страховании гражданской ответственности владельцев прицепов. Если собственником транспортного средства является юрлицо, КВС = 1.8.
Для расчета КВС достаточно выбрать необходимое значение из приведенной выше таблицы. Если в полисе указывается несколько водителей, допущенных к управлению, выбирается максимальный коэффициент, то есть КВС самого молодого и неопытного из перечисленных лиц.
В расчет стажа принимается дата получения водительского удостоверения соответствующей категории.
При неограниченной страховке коэффициент ограничения количества водителей (КО) принимает значение 2.32 для физических лиц и 1.97 для юрлиц, а КВС равен 1.
Таким образом, стоимость страховки возрастает более чем в 2 раза и в случае неограниченного количества лиц, допущенных к управлению, и если ТС управляет молодой и неопытный водитель.
Стоимость страховки ОСАГО определяется по формуле:
Цена ОСАГО = TБ*KT*KБM*KВC*KO*KM*KC*KП,
где
ТБ – базовый тариф, утвержденный правительством РФ
КТ – коэффициент, устанавливаемый для регионов
КБМ – коэффициент бонус-малус
КВС – коэффициент возраста и стажа
КО – количество допущенных к управлению транспортным средством водителей
КМ – мощность двигателя автомобиля
КС – срок, на который заключается договор страхования
КП – коэффициент, зависящий от срока страхования ТС
На окончательную стоимость страховки. Как вы могли заметить, коэффициенты бывают как повышающими (больше единицы), так и понижающими (меньше единицы). КВС может быть и повышающим, и понижающим: если мы говорим о водителе в возрасте 20 лет со стажем в 1 год, страховка обойдется ему на 92% дороже, чем «базовому» водителю в возрасте 36 лет со стажем в 4 года; если же у водителя в 36 лет есть 15 лет стажа, страховка обойдется ему на 7% дешевле, чем «базовому».
Выше мы уже разобрались с тем, что при определенном КВС ОСАГО снижает свою стоимость, потому что КВС может быть понижающим. Кроме него, получить скидку можно и за безаварийную езду – для этого существует КБМ (коэффициент бонус-малус). Значение коэффициента зависит от числа аварий, которые произошли по вине водителя и по которым имели место страховые выплаты пострадавшим.
Чтобы понять суть работы КБМ, вам нужно ознакомиться с двумя таблицами.
Первая – это соответствие класса и самого коэффициента:
Класс | Коэффициент |
М | 3.92 |
0 | 2.94 |
1 | 2.25 |
2 | 1.76 |
3 | 1.17 |
4 | 1 |
5 | 0.91 |
6 | 0.83 |
7 | 0.78 |
8 | 0.74 |
9 | 0.68 |
10 | 0.63 |
11 | 0.57 |
12 | 0.52 |
13 | 0.46 |
Как только вы получаете права, вам автоматически устанавливается 3-й класс, то есть ваш коэффициент – 1.17. Дальше действует такая логика: если в период с 1 апреля прошлого года по 31-е марта текущего года вы ни разу не попадали в ДТП с выплатами, 1-го апреля текущего года ваш класс увеличивается на 1 (и, соответственно, снижается коэффициент). Если же вы попадали в ДТП с выплатами за этот период, то ваш класс уменьшается:
Класс на 1-е апреля прошлого года | 1 ДТП за период | 2 ДТП за период | 3 ДТП за период |
0 | М | М | М |
1 | М | М | М |
2 | 1 | М | М |
3 | 1 | М | М |
4 | 2 | 1 | М |
5 | 3 | 1 | М |
6 | 4 | 2 | М |
7 | 4 | 2 | М |
8 | 5 | 2 | М |
9 | 5 | 2 | 1 |
10 | 6 | 3 | 1 |
11 | 6 | 3 | 1 |
12 | 6 | 3 | 1 |
13 | 7 | 3 | 1 |
Если же вы за отчетный период попали в 4 и больше ДТП, ваш класс понижается до М вне зависимости от того, какой класс у вас был до этого.
Заметим, что и эта таблица – свежая, за 2024 год.
КБМ в 2024 году стал более «кусачим» для аварийных водителей – коэффициент за самый низкий класс, «М» составляет 3.92. Безаварийным водителям же сделали небольшую скидку – минимальный коэффициент равен 0.46.
Максимальный класс 13, ему соответствует КБМ = 0,46. Таким образом, максимальная скидка от КБМ может составлять 60,7% стоимости страховки. Чтобы ее получить необходимо в течение 10 лет демонстрировать безаварийное вождение. По статистике, большинство автолюбителей получают скидку 46%, которая соответствует 10 классу.
Если водитель в течение года становился участником ДТП и виновным выплачивались страховые выплаты, класс понижается на 1-13 позиций. Класс 3 считается нейтральным. Он присваивается всем без исключения водителям, у которых нет истории страхования, например, при первом заключении договора. КБМ в этом случае равняется 1 и на стоимость страховки не влияет. Класс 2, 1, 0 и М ведут к удорожанию полиса на 50,4%, 92,3%, 151,3% и 235% соответственно. Наихудшим считается класс М, за страхование в этом случае придется платить в 3,92 раза дороже.
КБМ привязывается к конкретному физическому лицу, а не к машине. Если в полисе указывается несколько водителей, то класс присваивается каждому из них, а в расчет цены берется коэффициент водителя с наихудшим показателем. При оформлении страховки на неограниченное количество допущенных к вождению лиц цену полиса определяют по владельцу транспортного средства.
Покупка нового автомобиля не приводит к обнулению КБМ. Заработанный класс сохраняется.
А теперь ответим на основной вопрос: какую максимальную скидку можно получить от КБМ и КВС? Минимальный коэффициент КБМ – 0.46, минимальный коэффициент КВС – 0.83. Перемножаем – получаем 0.3818. Это значит, что водитель старше 59 лет со стажем вождения в 15+ лет и отсутствием аварий за последние 10 лет заплатит за страховку почти в 3 раза меньше, чем водитель в возрасте 35-39 лет со стажем 3-4 года и безаварийным стажем в 1 год.