Тарифы ОСАГО утверждаются на государственном уровне. Цена страхового полиса определяется путем умножения базового тарифа на ряд корректирующих коэффициентов, один из которых – это коэффициент бонус-малус (КБМ).
Задача КБМ заключается в поощрении водителей за безаварийное вождение и наказание тех, по чьей вине случались ДТП, путем установления более низкой или более высокой стоимости полиса ОСАГО.
Страховые компании заинтересованы в клиентах, которые несут минимальные риски. В этом случае цена страхового полиса – это их чистая прибыль. Коэффициент бонус-малус разработан с целью поощрения водителей за аккуратную езду без аварий и наказания тех, кому не удалось избежать ДТП.
Страховые компании | Стоимость | Кэшбек |
---|---|---|
Абсолют Страхование | 7 130,33 ₽ | ✅ |
Совкомбанк Страхование | 7 487,66 ₽ | ✅ |
СберСтрахование | 8 525,65 ₽ | ✅ |
Зетта Страхование | 8 578,72 ₽ | ✅ |
МАКС | 8 638,43 ₽ | ✅ |
Гелиос | 8 860,28 ₽ | ✅ |
В системе ОСАГО определено 15 классов: М, 0 и от 1 до 13. Каждому классу соответствует коэффициент. Класс М самый низкий. Его применяют к водителям, которые за предыдущий год становились участниками аварий, по которым страховая компания производила выплаты. В зависимости от класса на начало годового страхования, в класс М можно попасть, совершив даже одну аварию.
Классу М соответствует коэффициент 3,92. Это означает, что при заключении договора или переоформлении страховки на следующий год за полис придется заплатить в 3,92 раз дороже.
Если в течение года ДТП не случалось, класс повышается на одну градацию, а КБМ при этом уменьшается, гарантируя водителю скидку, размер которой зависит от получаемого класса.
Обязательного для всех страховых компаний требования, где в страховом полисе указывать показатель КБМ, не существует. Этот вопрос регулируется внутренними актами страховой компании, определяющими правила заполнения полиса ОСАГО.
Самыми распространенными способами, которые применяются на практике, являются следующие:
Чтобы рассчитать КБМ, необходимо знать значение этого показателя на начало срока страхования. Если водитель ранее не заключал договоров страхования, ему присваивается класс 3. КБМ в этом случае равен 1,17, что означает отсутствие как скидок, так и наказаний, поскольку без истории ни наказывать, ни поощрять не за что.
Для водителей с историей, КБМ и данные предыдущего страхового полиса рекомендуется узнавать на сайте РСА.
Для этого достаточно ввести идентификационные данные водителя (ФИО, дата рождения, данные паспорта) и серию и номер водительского удостоверения.
Далее понадобится таблица.
Класс | КБМ | Подорожание Скидка (%) | Количество страховых случаев, которые произошли в предыдущем периоде действия страховки | ||||
0 | 1 | 2 | 3 | 4 | |||
Класс, который будет присвоен | |||||||
М | 3,92 | 235 | 0 | М | М | М | М |
0 | 2,94 | 151,3 | 1 | М | М | М | М |
1 | 2,25 | 92,3 | 2 | М | М | М | М |
2 | 1,76 | 50,4 | 3 | 1 | М | М | М |
3 | 1,17 | отсутствует | 4 | 1 | М | М | М |
4 | 1 | 14,5 | 5 | 2 | 1 | М | М |
5 | 0,91 | 22,2 | 6 | 3 | 1 | М | М |
6 | 0,83 | 29 | 7 | 4 | 2 | М | М |
7 | 0,78 | 33 | 8 | 4 | 2 | М | М |
8 | 0,74 | 36,7 | 9 | 5 | 2 | М | М |
9 | 0,68 | 41,9 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
10 | 0,63 | 46 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
11 | 0,57 | 51,3 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
12 | 0,52 | 55,5 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
13 | 0,46 | 60,7 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Рассмотрим порядок расчета коэффициента бонус-малус на примере водителя, который заключил предыдущий договор впервые. Ему был присвоен класс 3, КБМ – 1,17.
Если в течение срока действия договора водитель демонстрировал безаварийную езду, при заключении следующего договора его класс будет повышен до 4, которому соответствует КБМ – 1. Стоимость полиса будет снижена на 14,5%.
Одна авария приведет к тому, что класс будет понижен до 1, ему соответствует КБМ – 2,55. Таким образом, при заключении договора на следующий год за полис придется заплатить на 92,3% дороже. Участие в нескольких ДТП отбросит водителя в самый низ таблицы – класс М, которому соответствует КБМ – 3,92. При этом, цена следующего полиса возрастет в 235 раз.
Каждый безаварийный год приносит водителю скидку, которая зависит от получаемого класса. Максимальная скидка составляет 60,7%. Ее получают водители, отнесенные к 13 классу. Чтобы заслужить такой бонус, необходимо 10 лет не попадать в ДТП.
Следует отметить, что во внимание принимаются только те дорожно-транспортные происшествия, которые повлекли за собой страховые выплаты. Если конфликт был урегулирован без привлечения страховой компании, такие аварии в расчете не участвуют и не величину коэффициента влиять не будут.