ПДС как альтернатива другим вложениям

Для граждан России действуют различные программы, помогающие накопить денежные средства на крупную покупку, выгодно инвестировать сбережения и получать хороший доход. Новая программа долгосрочных сбережений, действующая в России с 2024 года, выступает альтернативой другим способам вложений и имеет свои плюсы и минусы.

Мы расскажем подробнее, что такое программа долгосрочных сбережений, какие у нее достоинства и недостатки, что лучше ПДС или вложение средств во вклады, открытие накопительных счетов, покупка ценных бумаг, участие в программах ИСЖ, НСЖ.

ПДС – что это

Что такое ПДС

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – это финансовый инструмент, предназначенный для накопления и сохранения денежных средств в течение продолжительного периода времени с государственным софинансированием.

Условия программы долгосрочных сбережений:

• Участником ПДС может стать любой гражданин РФ с 18 лет.
• Открыть счет можно как на себя, так и на третье лицо.
• В течение 10 лет государство софинансирует сумму вложений. Общая сумма софинансирования государством зависит от уровня дохода участника программы и суммы взносов. Максимальная сумма софинансирования 36 тыс. руб. в год. Право на софинансирование оплаченных взносов возникает при внесении средств в сумме не менее 2 тыс. руб. в год.
• В программу можно перевести пенсионные средства (ОПС), однако эти средства не софинансируются государством.
• Операторы программы НПФ – негосударственные пенсионные фонды.
• Доходность по счету определяется успешностью вложений средств фондом. Некоторые НПФ предлагают гарантированный доход, т. е. независимо от полученной фондом прибыли вкладчик получит минимальную сумму процентов.
• Участнику программы можно также получить налоговый вычет по подоходному налогу с новых взносов до 400 тыс. рублей ежегодно. В зависимости от ставки НДФЛ вкладчик сможет возвращать до 60 000 рублей.
• Срок вклада от 15 лет или до достижения возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. При наступлении особых жизненных обстоятельств выплаты могут быть произведены досрочно.
• Вкладчик выбирает самостоятельно, к каком НПФ размещать средства по договору ПДС.
• Деньги на счете входят в состав наследуемой массы.
• Получить выплаты можно единовременно, установить ежемесячные выплаты равными частями в течение установленного в договоре с НПФ срока или оформить ежемесячные пожизненные выплаты при достижении возраста 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин).

Почему это выгодно

Участие в программе ПДС выгодно по нескольким причинам:

• Программа предоставляет возможность накопления значительных средств на будущее.
• Государство софинансирует вложения, дополнительно вкладчик получает налоговые льготы.
• Могут предлагаться привлекательные процентные ставки.
• Накопленные средства могут быть использованы для покупки жилья, оплаты образования детей или обеспечения достойной пенсии.
• Знание того, что у вас имеются средства на случай непредвиденных обстоятельств и что вы планомерно движетесь к своим долгосрочным целям, приносит душевный покой и уменьшает уровень стресса.

Плюсы и минусы ПДС

По мнению финансовых экспертов главный плюс программы в том, что у россиян появилась возможность получить софинансирование вложений от государства. Причем максимальный размер софинансирования получат граждане с ежемесячным доходом до 80 тыс. руб.

Еще одним хорошим достоинством программы финансисты считают возможность использовать в качестве взносов свои пенсионные накопления, сформированные в 2002-2013 годах.

Третий важный плюс – возможность получать возврат НДФЛ на сумму внесенных накоплений ежегодно.

И четвертое не менее важное достоинство ПДС – сбережения участников программы защищены государством и застрахованы АСВ до 2,8 млн руб., включая инвестиционный доход.

Но есть и минусы, которые следует учитывать, принимая решение о способах вложения своих накоплений.

Минусы:

• Вложенные средства нельзя снять или использовать без потерь до окончания срока действия договора или наступления особых жизненных обстоятельств.
• Софинансирование государства производится только на личные взносы.
• Общая сумма вклада государства в накопления не может превышать 36 тыс. рублей в год.
• Потребуется терпение и время, прежде чем можно будет воспользоваться накопленными средствами.

Критика и риски ПДС

После запуска программы финансовые эксперты, изучив ее условия, стали предупреждать о негативных нюансах и возможных рисках:

• Непредсказуемость инвестиционного дохода. НПФ не используют высокодоходных, но рискованных инвестиционных инструментов, поэтому доходность вложений может едва покрыть уровень инфляции. Вкладчики могут потерять покупательную способность своих накоплений и полученный доход не перекроет инфляцию.
• Максимальная сумма возврата по налоговым вычетам составляет 52 тыс. рублей, но она рассчитывается сразу по всем программам, где такой вычет предусмотрен. Например, гражданин уже получил возмещение на сумму 30 тыс. руб. по ИИС, значит сумма максимального возмещения по ПДС составит уже только 22 тыс. руб.
• По статистике в среднем россияне планируют свое будущее на срок не более 5–7 лет, поэтому срок в 15 лет является для них труднопрогнозируемым с высоким риском неверного планирования.
• Следует заранее обратить внимание на перечень случаев, когда возможен возврат накоплений без потери льгот и инвестиционного дохода. В него не входит, например, получение инвалидности, вызвавшая потерю трудоспособности. Также досрочно средства без потери доходности невозможно получить на покупку недвижимости.

Альтернативы

Сбережения граждан могут быть также инвестированы во вклады, накопительные счета, в ценные бумаги, программы инвестиционного и накопительного страхования жизни.

Чтобы узнать, какие способы являются наиболее выгодными для вкладчиков, сравним программы по простоте открытия, выгодности, возможности распоряжаться денежными средствами, рискам, налогообложению.

Основные критерии для ПДС:

ПДС vs вклады

Вклады являются одним из самых распространенных способов вложений физических лиц, доступных любому человеку.

Основные критерии для вкладов:

ПДС vs накопительные счета

Накопительные счета являются разновидностью вкладов с возможностью свободного управления счетом.

Основные критерии для накопительных счетов:

ПДС vs ценные бумаги

Накопления гражданина могут быть направлены на покупку ценных бумаг с целью поучения инвестиционных доходов.

Основные критерии для вложений в ценные бумаги:

ПДС vs ИСЖ или НСЖ

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ) – это разновидности финансовых инструментов, которые предлагают одновременно и страховую защиту, и возможность накопления средств.

Как выбрать ПДС

Поскольку инвестиционная деятельность всегда сопряжена с рыночными колебаниями, доходность НПФ может варьироваться. Поэтому важно выбрать надежный и выгодный фонд для участия в ПДС.

Нужно тщательно изучать информацию о деятельности фонда, его инвестиционной политике и финансовые показатели.

На что стоит обратить внимание:

• Доходность вложений в НПФ.
• Рейтинг надежности фонда.
• Опыт работы.
• Количество клиентов.

Для выбора ПДС удобно воспользоваться нашим сайтом.

Переходите по ссылке, сравнивайте фонды и переходите на сайт для заключения договора.

FAQ

Сколько договоров по ПДС может заключить один человек?

Количество договоров ПДС на одного человека не ограничено. Можно открыть несколько счетов и заключить договоры ПДС как в одном, так и в нескольких негосударственных пенсионных фондах.

Как выбрать способ вложения средств?

Чтобы выбрать наиболее выгодный способ вложения средств, сначала определите критерии, которые являются для вас определяющими:

• Срок вложения.
• Возможность довнесения и частичного снятия средств.
• Максимальный доход.
• Низкий риск.

Вывод

Участие в программе долгосрочных сбережений — это разумный и дальновидный шаг для каждого человека, стремящегося к стабильности и благополучию в будущем. С ее помощью возможно накопление существенных сумм, использование пенсионных накоплений, получение софинансирования от государства и доходов от начислений процентов, можно воспользоваться налоговыми льготами и, самое главное, обрести уверенность и финансовую независимость.

Кроме ПДС существуют еще различные способы вложений, которые могут отличаться и более высоким доходом, и удобными сроками, и возможностью снятия денег в любой момент без потери дохода.

На Сравни вы сможете подобрать лучшие программы и условия для накопления средств и получения дохода.