Как работает ПДС

ПДС, или программа долгосрочных сбережений, — относительно новый продукт на рынке. ПДС позволяет россиянам создавать подушку безопасности на будущее. Чаще всего программой пользуются те, кто хочет получать к своей пенсии надбавку.

Подробнее о том, как работает ПДС, расскажем в статье.

ПДС — что это

Программа долгосрочных сбережений — это финансовый инструмент, который позволяет накапливать средства в долгосрочной перспективе для различных целей, таких как пенсионное обеспечение, образование, крупные покупки и многое другое.

Суть программы заключается в регулярных взносах (ежемесячных, ежеквартальных) на протяжении длительного срока, как правило, от 10 до 30 лет.

Эти накопленные средства инвестируются с целью получения дополнительного дохода, что позволяет сформировать значительный капитал к заданному сроку.

Источники доходов и взносов

Основными источниками доходов и взносов по программе долгосрочных сбережений являются:

1. Регулярные взносы участника. Ключевым источником формирования накоплений по программе являются регулярные денежные взносы, которые вносит сам участник. Это могут быть ежемесячные, ежеквартальные или годовые взносы, размер которых зависит от финансовых возможностей и целей участника. Чем больше взносы и чем дольше срок накопления, тем больший капитал можно сформировать к концу срока программы.
2. Доходность инвестирования. Средства, накапливаемые по программе, как правило, инвестируются управляющей компанией или негосударственным пенсионным фондом. Благодаря грамотному инвестированию, участники могут получать дополнительный инвестиционный доход, который значительно увеличивает размер будущих накоплений.
3. Налоговые вычеты и льготы. В зависимости от типа программы, участники могут получать налоговые вычеты на сделанные взносы. Это позволяет уменьшить налогооблагаемую базу и, соответственно, сумму уплачиваемых налогов. Данная возможность делает программу более привлекательной для тех, кто сомневается в типе инвестиции.
4. Работодательские взносы. В некоторых случаях, если программа является корпоративной, работодатель может софинансировать взносы сотрудников. Это повышает мотивацию работников участвовать в долгосрочной накопительной программе и увеличивает размер их будущих накоплений.

Таким образом, комбинация регулярных личных взносов, доходности от инвестирования и налоговых преимуществ лежит в основе формирования значительных накоплений по программам долгосрочных сбережений.

Механизм получения инвестиционной доходности

Ключевым источником дополнительного дохода в таких программах является инвестирование накопленных средств.

Как правило, управление инвестиционным портфелем осуществляется профессиональной управляющей компанией или самим негосударственным пенсионным фондом.

Процесс инвестирования средств участников программы включает несколько этапов:

• Формирование инвестиционного портфеля. Средства вкладываются в различные финансовые инструменты — акции, облигации, депозиты, недвижимость и другие. Это позволяет снизить риски.
• Активное управление портфелем. Управляющие компании постоянно анализируют рынок, отслеживают изменения и оперативно корректируют структуру портфеля для оптимизации доходности.
• Начисление инвестиционного дохода. Доход, полученный от инвестирования, регулярно начисляется на счета участников программы, увеличивая размер их накоплений.

Государственное финансирование программ долгосрочных сбережений

Государство может поддерживать и стимулировать участие граждан в программах долгосрочных сбережений. Выражаться это может следующим образом:

• Предоставление налоговых льгот и вычетов. Участники могут получать вычеты по НДФЛ на взносы, что снижает их налоговую нагрузку.
• Софинансирование взносов. Государство может софинансировать или субсидировать личные взносы участников, особенно в системе обязательного пенсионного страхования.
• Гарантии сохранности. Государство может устанавливать гарантии возврата пенсионных накоплений в случае банкротства или недобросовестности финансовых институтов.
• Нормативно-правовое регулирование. Государство разрабатывает законы и нормативы, регулирующие деятельность негосударственных пенсионных фондов и других участников рынка долгосрочных сбережений.

ПДС ОТ «СБЕР»

Программа долгосрочных сбережений от Сбербанка — это комплексное финансовое решение, позволяющее накопить значительный капитал к определенному сроку. «СБЕР» запустил в январе 2024 года программу долгосрочных сбережений. Минимальный первоначальный взнос для вступления в программу составляет от 100 000 рублей, а регулярные взносы — от 10000 рублей. Вы можете самостоятельно выбрать срок, на который хотите принять участие в ПДС, но он должен быть не менее 10 лет и не более 30 лет. Есть опция наследования накопленных средств, а также гибкие условия.

Вы можете досрочно расторгнуть договор, но в таком случае потеряете часть инвестиционных доходов.

ПДС ОТ «ВТБ»

Программа долгосрочных сбережений от ВТБ — это накопительный продукт, позволяющий клиентам формировать значительный капитал к определённому сроку. «ВТБ» запустил в январе 2024 года программу долгосрочных сбережений. Есть возможность регулировать размер взносов и сроки, когда вы будете пополнять счёт. Для вступления в программу необходимо внести минимальный первоначальный взнос от 50000 рублей, в дальнейшем регулярные взносы должны составлять от 5000 рублей. Срок использования программы от 15 до 30 лет. Также вы можете использовать средства в качестве обеспечения по кредитам.

Как и во всех остальных программах, при досрочном расторжении договора вы потеряете часть накопленных инвестиций.

Плюсы и минусы ПДС

Программы долгосрочных сбережений имеют как преимущества, так и недостатки. Рассмотрим основные из них:

Плюсы:

• Благодаря регулярным взносам и инвестиционной доходности, участники могут сформировать крупные накопления к концу срока программы.
• Средства участников инвестируются профессиональными управляющими, что позволяет получать доход сверх первоначальных взносов.
• В некоторых случаях участники могут получать налоговые вычеты на взносы, что снижает их налоговую нагрузку.
• Государственное регулирование обеспечивает надежность и сохранность пенсионных накоплений.

Минусы:

• Досрочное расторжение программы, как правило, влечёт за собой потерю части накоплений.
• Доходность инвестирования накоплений не гарантирована и может быть ниже ожидаемой.
• Необходимость ежемесячно или ежеквартально вносить взносы на протяжении 10-30 лет может быть обременительным фактором для клиентов.
• Риск того, что в будущем государство может изменить правила налогообложения или условия программ.

Вопросы и ответы о ПДС

Какой минимальный срок для долгосрочных сбережений?

Минимальный срок может варьироваться от нескольких лет до десятилетий, в зависимости от программы. Обычно долгосрочные сбережения предполагают срок от 3 до 10 лет.

Какие организации в России предлагают клиентам программу долгосрочных сбережений?

Очень многие известные финансовые организации предлагают своим клиентам программу долгосрочных сбережений, среди них: Сбер, ВТБ, ПочтаБанк, Газпромбанк. Также данная программа реализуется в негосударственных пенсионных фондах: НПФ «Будущее», НПФ «Эволюция», НПФ «Достойное будущее» и т.д.

Вывод

• Программа долгосрочных сбережений — это финансовый инструмент, который позволяет накапливать средства в долгосрочной перспективе для различных целей.
• Ключевым источником дополнительного дохода в таких программах является инвестирование накопленных средств.

Государство может поддерживать и стимулировать участие граждан в программах долгосрочных сбережений.