Цели использования средств из ПДС

В рамках программы долгосрочных сбережений граждане могут накопить крупную сумму денежных средств и снять их единовременно или получать ежемесячные выплаты.

Как и куда можно потратить накопления, сколько можно накопить, давайте разберемся.

Условия ПДС

Как работает программа долгосрочных сбережений:

• Оператором ПДС выступает негосударственный пенсионный фонд.
• Участник ПДС заключает договор долгосрочных сбережений с НПФ и периодически пополняет счет.
• В течение 10 лет государство осуществляет софинансирование взносов. Общая сумма софинансирования зависит от уровня дохода и суммы взносов участников ПДС. Максимальная сумма софинансирования 36 тыс. руб. в год. Право на софинансирование оплаченных взносов возникает при внесении средств в сумме не менее 2 тыс. руб. в год.
• Участнику программы можно также получить налоговый вычет по подоходному налогу ежегодно. В зависимости от ставки НДФЛ вкладчик сможет возвращать до 60 000 рублей.
• В программу можно перевести средства пенсионных накоплений (ОПС), которые заморожены с 2014 года.
• Срок договора от 15 лет или до достижения возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. При наступлении особых жизненных обстоятельств выплаты могут быть произведены досрочно.
• НПФ размещает средства в соответствии со своей инвестиционной стратегией, предусматривающей сохранность и диверсификацию вложений.
• Доходность по счету определяется успешностью вложений средств фондом. Некоторые из негосударственных пенсионных фондов предлагают гарантированный доход, т. е. независимо от полученной фондом прибыли вкладчик получит минимальную сумму процентов.
• По истечении срока программы НПФ осуществляет единовременную или регулярные выплаты за счет сформированного капитала.
• Деньги на счете входят в состав наследуемой массы.
• Сбережения участников программы защищены государством и застрахованы АСВ до 2,8 млн руб., включая инвестиционный доход.
• Доход от инвестирования средств рассчитывается ежегодно и не может уйти в минус по итогам каждых пяти лет.

Куда можно потратить накопленные средства

В каких случаях можно получить средства из ПДС единовременно:

• В полной сумме вместе с софинансированием и инвестиционным доходом на любые цели – через 15 лет от момента заключения договора.
• В полной сумме, на конкретные цели – в особых жизненных ситуациях, но договором долгосрочных сбережений могут быть установлены дополнительные требования по выплате выкупной суммы.
• В полной сумме вместе с софинансированием и инвестиционным доходом на любые цели при достижении возраста 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин), если размер пожизненной выплаты меньше 10% минимального прожиточного минимума пенсионера. На 2024 год эта сумма составляет 1329 руб., т. е. получить средства в полной сумме получится, если сумма накоплений менее 300 тыс. руб.

На какие цели можно потратить накопленные по ПДС средства по истечении срока:

• На оплату ипотеки или внесения первоначального взноса.
• На открытие собственного бизнеса.
• На крупные бытовые покупки.
• На обучение свое или детей.
• На покупку транспортного средства.
• На любые другие цели.

В особых жизненных ситуациях гражданин может оплатить за счет средств ПДС дорогостоящее лечение или получить выплату в случае потери кормильца, досрочно. Сегодня правительством прорабатывается вопрос о расширении данного перечня. Виды дорогостоящего лечения определены в распоряжении Правительства РФ от 29.11.2023 № 3392-р.

Перечень включает онкологические заболевания, инфаркты, хирургические вмешательства, терапевтическое лечение отдельных заболеваний и т. д. Деньги можно получить в полной сумме или ее части в соответствии с необходимыми расходами, которые подтверждаются документально.

Какие могут быть предусмотрены периодические выплаты для участников ПДС:

• Срочная выплата, т. е. ежемесячно в течении нескольких лет, при достижении возраста 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин) на срок не менее 10 лет.
• Ежемесячные пожизненные выплаты при достижении возраста 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин).
• Отдельные НПФ предлагают срочные ежемесячные выплаты на срок менее 10 лет. Например, в Сбер НПФ можно оформить срочные выплаты на 5 лет, а в НПФ Газфонд – от 3 лет.
• Выбрать НПФ на Сравни
  В любое время с получением выкупной суммы. Выкупная сумма формируется в соответствии с условиями договоров долгосрочных пенсионных сбережений. Например, она может быть сформирована из ваших взносов и начисленного на них инвестиционного дохода в порядке и с учетом понижающих коэффициентов, установленных в договоре.

Порядок выплаты определяется условиями договора долгосрочных накоплений с негосударственным пенсионным фондом.

В случае смерти участника ПДС сбережения (за вычетом уже полученных им периодических выплат) будут выплачены правопреемникам в соответствии с условиями договора в течение 6 месяцев. При этом наследования не возникает, если были назначены пожизненные периодические выплаты.

Пример накопления

В качестве примера рассмотрим, сколько сможет получить мужчина 35 лет, с доходом менее 80 тыс. руб., вступив в программу ПДС в 2024 году, при внесении им ежемесячно в течение 15 лет по 3500 тыс. руб.

Через 15 лет, к 50 годам он накопит сумму, достаточную для крупных покупок – 2374801 руб. в т. ч.:

• Личные взносы – 630 руб.
• Инвестиционный доход – 1384801 руб.
• Софинансирование от государства – 360000 руб.

Он сможет получить ее единовременно или получать в течение, например, 5 лет по 39580 руб. в месяц.

Дополнительно он сможет рассчитывать на налоговый вычет в размере 82 тыс. руб.

На сегодняшний день 2,3 млн руб. – это приличная сумма, позволяющая приобрести автомобиль или дачу, даже квартиру в небольшом городе.

Прогнозировать, что будет возможно купить на эти деньги через 15 лет невозможно, однако наличие финансовой подушки безопасности сделает вашу жизнь спокойнее и увереннее.