Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг представляет собой удобный и эффективный инструмент оценки финансовой добросовестности и платежеспособности заемщика. С его помощью банки упрощают процедуру рассмотрения заявок на кредитование. Серьезным плюсом становится не менее очевидная польза для клиентов финансовых организаций, которая выражается в возможности оценки вероятности одобрения и примерных условий кредита. Поэтому имеет смысл более внимательно изучить, что понимается под кредитным рейтингом, как и для чего он рассчитывается, а также как узнать и в случае необходимости повысить значение этого важного показателя.

Зачем нужен персональный кредитный рейтинг?

Под индивидуальным кредитным рейтингом понимается специально рассчитанный показатель, отражающий качество кредитной истории клиента. В его основе лежат данные о заемщике, ранее оформлявшем кредиты или займы.

С некоторой долей условности и явным упрощением можно так такое определение термина.

Кредитный рейтинг позволяет оценить вероятность того, что клиент допустит просрочку по исполнению взятых на себя обязательств в сумме более 500 рублей и продолжительностью от 3 месяцев.

Необходимость использования кредитного рейтинга обусловлена предельно просто: такой инструмент удобен и полезен всем заинтересованным сторонам. Банки и МФО получают удобный способ оценить платежеспособность и порядочность потенциального клиента. Заемщикам предоставляется возможность определить вероятность одобрения заявки на финансирование в той или иной банковской/микрофинансовой организации.

Важной причиной появления нового показателя выступает сложность объективной и, что особенно важно, быстрой оценки кредитной истории клиента. Дело в том, что КИ обычно представляет собой объемную базу со множеством данных. Узнать с их помощью, насколько добросовестным является заемщик, достаточно проблематично. По крайней мере – очень непросто сделать это быстро.

Использование кредитного рейтинга упрощает решение задачи. Что достигается использованием автоматически проводимых вычислений по заранее известным алгоритмам. Результатом становится оперативность получения объективной и исчерпывающей информации о клиента, причем в удобном и понятном формате.

Что общего у кредитного рейтинга и кредитной истории?

Основой для расчета кредитного рейтинга и формирования кредитной истории выступают данные о финансовых взаимоотношениях заемщика и кредиторов. Другими словами, оба показателя (если КИ можно обозначить таким термином) базируются на информации об исполнении клиентом взятых на себя обязательств.

В то же время между ними можно выделить несколько важных и очень существенных отличий. Первое и главное – кредитный рейтинг представляет собой одновременно расчетный и оценочный показатель. КИ выступает базой данных, которая периодически обновляется и пополняется новыми сведениями. Без какой-либо оценочной составляющей.

Именно поэтому кредитный рейтинг с точки зрения влияния на одобрение или отказ в выдаче кредита намного удобнее и эффективнее. Использовать для решения этой ключевой задачи КИ заметно сложнее и требует больше усилий.

Еще одним отличием становится добровольный характер использования кредитного рейтинга, услуги вычисления которого доступны далеко не всегда и не везде. КИ выступает обязательным документом, формирование и хранение которого является требованием федерального законодательства.

Как рассчитывается кредитный рейтинг?

В настоящее время кредитные рейтинги рассчитывают разные участники финансового рынка. Включая БКИ, банки, маркетплейсы (например, Сравни) и различные сервисы. Каждый разрабатывает собственный алгоритм вычислений, поэтому результаты могут заметно отличаться. Важно понимать, что персональный кредитный рейтинг представляет собой справочный и информационный показатель, который учитывается, но не оказывает обязательного влияния на принятое решение.

Что в равной степени распространяется и на кредиторов, и на заемщиков.

Основными факторами повышения кредитного рейтинга выступают:

• своевременное исполнение взятых на себя финансовых обязательств;
• длительный срок сотрудничества с банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами;
• разнообразие используемых кредитных продуктов;
• большие объемы финансирования (без просрочек).

Негативное влияние на значение персонального кредитного рейтинга оказывают следующие события, связанные с заемщиком:

• частые отказы банков и МФО в выдаче кредитов/займов;
• просрочки по текущим выплатам;
• серьезная продолжительность и крупные суммы неисполненных финансовых обязательств;
• низкая активность на рынке банковских и микрофинансовых услуг;
• одновременная подача большого количества заявок на финансирование;
• работа преимущественно с МФО без сотрудничества с банками и т.д.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Как было указано ранее, расчетом кредитного рейтинга занимаются многие участники сегодняшнего рынка. Прежде всего – БКИ, банки и финансовые маркетплейсы. Поэтому сначала стоит определиться, чей показатель интересен пользователю в данном конкретном случае. Наиболее верным решением становится обращение туда, где планируется оформлять кредит или займ. Например, на сайт сервиса Сравни. Чтобы узнать значение персонального кредитного рейтинга, необходимо (примерно схожая процедура предлагается и в других местах):

• открыть сайт;
• авторизоваться в системе (в том числе – через аккаунт на портале Госуслуги, Сбер ID или Т ID);
• указать личные данные для расчета кредитного рейтинга;
• дождаться вывода на экран значения расчетного показателя.

Анализ кредитного рейтинга позволит определить вероятность одобрения и примерные условия финансирование в различных банках страны.

В качестве дополнительной услуги обычно предоставляются рекомендации, направленные на повышение как самого кредитного рейтинга, так и шансов на положительное решение банка.

Какой кредитный рейтинг считается высоким?

Значение кредитного рейтинга традиционно варьируется от 0 до 1000 (вернее, 999). Шкала оценки кредитоспособности клиента выглядит следующим образом:

• очень высокая – 979-999;
• высокая – 864-978;
• средняя – 633-860;
• низкая – 1-632.

При рассмотрении приведенных цифр стоит помнить о том, что значения индивидуального кредитного рейтинга могут несколько отличаться в разных банках, БКИ или МФО. Поэтому все указанные диапазоны являются ориентировочными и могут уточняться по факту.

Нередко используется несколько другая шкала оценки кредитного рейтинга, которая предусматривает не количество баллов, а разделение клиентов на три категории по уровню кредитоспособности:

• низкая (были просрочки в течение последних трех месяцев, а также имеются действующие);
• средняя (отмечается высокая долговая нагрузка и просрочки в течение года);
• высокая (отсутствие просрочек в течение 2 лет, не более трех активных кредитов, отсутствие обращений в МФО в течение года).

Перечисленные критерии классификации также являются примерными. Так как каждая финансовая организация пользуется собственным набором признаков.

Как повысить кредитный рейтинг?

Выбор оптимального способа повышения кредитного рейтинга зависит от особенностей финансовой ситуации конкретного заемщика. В общем случае наиболее эффективными считаются следующие рекомендации:

• полное погашение просрочек, желательно – всех, даже самых небольших;
• своевременное внесение ежемесячных платежей (лучше и правильнее всего делать это с небольшим запасом, что гарантирует зачисление денежных средств до указанного срока);
• сокращение количества кредитов и займов, например, посредством рефинансирования и объединения нескольких обязательств в одно (важным дополнением становится приоритетное избавление от займов МФО, наличие которых негативно влияет на значение кредитного рейтинга);
• минимизация или полный отказ от подачи заявок на оформление новых кредитов (в крайне случае целесообразно сначала предварительно договориться с представителем банка, и только после этого подавать заявку на финансирование);
• регулярный анализ (как минимум, дважды в год, так как это можно делать бесплатно) собственной кредитной истории.

Последний пункт считается обязательным, так как позволяет одновременно решить несколько задач.

Первой и основной становится получение объективной информации о текущем финансовом положении заемщика. Второй и не менее важной выступает своевременное обнаружение ошибок, способных негативно влиять на кредитный рейтинг. В качестве третьей можно назвать вырабатывание привычки к осознанному финансовому поведению, которая наверняка благотворно скажется на состоянии собственного бюджета.

На что влияет кредитный рейтинг?

Значение персонального кредитного рейтинга напрямую определяет вероятность одобрения заявки на получение кредита или займа со стороны банка или микрофинансовой организации. Кроме того, показатель влияет на условия возможного сотрудничества. Заемщикам с высоким кредитным рейтингам проще получить выгодный кредит, так как банк уверен в отсутствии сопутствующих рисков и добросовестности клиента. То есть в том, что все взятые на себя финансовые обязательства будут выполнены в полном объеме и точно в срок.