Все о кредитных организациях

Многие считают, что кредитные организации – это только банки. Однако понятие является более широким, оно включает и небанковские организации. Давайте разберемся, что такое кредитная организация, каких она бывает видов и чем может заниматься.

Информация будет полезной всем, кто имеет активную жизненную позицию и желает разбираться в финансовых структурах РФ.

Что такое кредитная организация

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое предоставляет финансовые услуги в виде кредитования, хранения денежных средств, оказания платежных услуг и других операций, связанных с обработкой денежных средств.

Она является промежуточным звеном между физическими и юридическими лицами, которые нуждаются в финансовой поддержке, и инвесторами, которые готовы предоставить такую поддержку в обмен на определенную прибыль.

Кредитные организации играют важную роль в экономике, предоставляя возможности для инвестирования, развития бизнеса, приобретения жилья и других потребительских нужд. Они обладают особыми правами и обязанностями, установленными законодательством, и подвергаются строгому финансовому контролю для обеспечения стабильности и надежности своей деятельности.

Кредитная организация может быть организована в форме банка, кредитного союза, кредитной компании или другой правовой формы, в зависимости от регулирующих ее законодательством требований.

Деятельность кредитных организаций в РФ регулируется Банком России, для обеспечения надежности и стабильности финансового сектора.

Юридическое определение

Юридические определение кредитной организации установлено в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Юридическое определение из Закона:

Решение о регистрации принимает Банк России, он же выдает лицензию для осуществления банковских операций. Регистрация кредитной организации производится в соответствии со ст.12 вышеуказанного закона.

Виды кредитных организаций

Кредитные организации подразделяются на банковские и небанковские.

Банковские кредитные организации

К банковским кредитным организациям относятся Банки. Это организации, которым выдана лицензия Центрального Банка России на осуществление банковских операций.

По своей организационно-правовой форме банковские кредитные организации могут быть акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью.

Приведем несколько примеров полного наименования кредитной организации – банка:

• Коммерческий банк «Саратов» Общество с ограниченной ответственностью.
• Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество).
• Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК».
• Акционерный коммерческий Банк «ПРОБИЗНЕСБАНК» (открытое акционерное общество).
• Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

У банков может быть базовая или универсальная лицензия. Всего по состоянию на 1 апреля 2024 года в России зарегистрировано 320 коммерческих банков, в т. ч. 98 с базовой лицензией и 222 с универсальной.

Банк с базовой лицензией

Это кредитная организация, имеющая право осуществлять банковские операции, с учетом установленных ограничений. Капитал банка должен быть не менее 300 млн рублей.

Банки с базовой лицензией осуществляют все виды банковских операций, но есть ограничения. Например, по работе с иностранными контрагентами. Для них действуют не все нормативы, снижены требования к отчетности.

Банк с универсальной лицензией

Это кредитная организация, имеющая право осуществлять все банковские операции, указанные в Законе, с капиталом не менее 1 млрд рублей.

Какие операции совершаются коммерческими банками с универсальной лицензией:

• открытие и ведение банковских счетов;
• размещение денежных средств в депозиты;
• кредитование;
• кассовые операции;
• осуществление переводов;
• купля-продажа иностранной валюты;
• выдача поручительств и банковских гарантий;
• иные операции в соответствии с законодательством РФ.

Небанковские кредитные организации

Небанковские кредитные организации – это организации, которые могут осуществлять некоторые виды банковских операций, но с установленными Законом ограничениями.

Возможность функционирования НКО установлена федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

На конец мая 2024 года в России официально зарегистрирована менее 40 НКО.

Примеры действующих НКО:

• Небанковская кредитная организация«ЭЛЕКСНЕТ» (Акционерное общество).
• Общество с ограниченной ответственностью Платежная небанковская кредитная организация «Электронные платежи».
• Расчетная небанковская кредитная организация «Юнона Финанс» (общество с ограниченной ответственностью).
• Общество с ограниченной ответственностью небанковская кредитная организация «Юмани».
• Небанковская кредитная организация - центральный контрагент «РДК» (Акционерное общество).

Ознакомиться с полным перечнем действующих небанковских кредитных организаций России можно на сайте Центрального банка.

По Закону среди небанковских КО различают несколько видов: платежная, расчетная, депозитно-кредитная и центральный контрагент.

Рассмотрим подробнее классификацию небанковских учреждений.

Расчетные НКО

Это организации, осуществляющие расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, занимающиеся инкассацией наличности, осуществляющие переводы без открытия счета, валютно-обменные операции, открытием и ведением счетов юрлиц. Осуществляют деятельность на основании Лицензии на осуществление банковских операций.

Среди расчетных НКО можно выделить следующие организации:

• Расчетные палаты.
• Платежные национальные системы.
• Расчетно-кассовые центры.

Небанковские депозитно-кредитные организации

Депозитно-кредитные организации (НДКО), имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ №395-1.

Какие операции могут совершать депозитно-кредитные НКО:

• привлекать денежные средства на неопределенный срок от юридических лиц;
• выдавать банковские гарантии;
• осуществлять операции на рынке ценных бумаг;
• размещать во вклады денежные средства от юрлиц;
• совершать операции с иностранной валютой в безналичной форме.

Платежные НКО

Это организации, выполняющие расчетные функции для платежных операторов и банковских платежных агентов, взаимодействие с которыми осуществляется во многих регионах РФ.

ПНКО доступны следующие функции:

• выпуск предоплаченных банковских карт;
• СПБ-эквайринг;
• открытие банковских счетов юрлицам;
• осуществление переводов денежных средств по поручению юрлиц;
• облачная онлайн-касса.

Современные ПНКО предоставляют и дополнительные услуги клиентам, например, «Сплитование», когда плательщик делает один платеж, они разделяют его и делаем выплаты в пользу нескольких получателей или мультиэквайринг. Предлагают готовые модули к популярным CMS для интернет-торговли.

НКО – центральный контрагент

Это небанковская кредитная организация, которая берет на себя кредитный риск контрагента, то есть риск невыполнения обязательства участника финансового рынка по какого-либо финансового актива. Ими являются клиринговые компании. Они действуют как посредники между сторонами сделок, обеспечивая безопасность и эффективность процесса.

Какие услуги оказывает ЦК:

• Расчетное обслуживание.
• Выполнение функций оператора товарных поставок.
• Финансовый мониторинг.
• Противодействие неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком.
• Анкетирование своих клиентов для выяснения их FATCA-статуса.
• Предотвращение конфликта интересов и противодействия коррупции.
• Аккредитация складов.
• Ведение торговых товарных счетов для учета имущества участников клиринга.
• Поддержка и помощь клиентам.

Деятельность центральных контрагентов регулируется Федеральным законом от 07.02.2011 № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте».

В чем преимущества НКО

Небанковскую кредитную организацию проще зарегистрировать. Так, минимальный уставный капитал для банка составляет 300 млн руб. Для НКО минимальный размер уставного капитала может быть ниже.

К НКО Центральный банк устанавливает не такие строгие нормативы, как к банкам.

Небанковские кредитные организации могут быть более гибкими в предоставлении кредитов и займов. Они осуществляют банковские услуги и имеют больше свободы в установлении условий и требований. В них отсутствуют многие формальности и бюрократические процедуры, что может ускорить процесс получения нужного клиенту финансирования. Кроме того, небанковские кредитные организации могут быть более гибкими в оценке кредитоспособности клиента, что позволяет большему числу людей получить кредит.

Часто задаваемые вопросы

Куда относится МФО – к банковским или небанковским кредитным организациям?

По Закону микрофинансовые организации могут получить статус коммерческого банка с базовой лицензией и возможностью привлечения денежных средств во вклады. Также они могут получить статус небанковской кредитной организации.

Вывод

• Все кредитные организации подразделяются на банковские и небанковские.
• Самое популярное кредитное учреждение – это банк.
• Сегодня НКО становятся альтернативой банкам. Создавая конкуренцию на рынке финансовых услуг, они перетягивают себе клиентов банков, предлагая более гибкие условия.