Что такое кредитные каникулы и как их оформить

Кредитные каникулы стали в последние годы одним из весьма эффективных способов решения финансовых проблем заемщика. С их помощью удается на определенное время существенно снизить долговую нагрузку, что позволяет стабилизировать материальное положение клиента и вернуться к нормальному обслуживанию кредита в банке или займа в микрофинансовой организации.

Рассмотрим более внимательно, что понимается под кредитными каникулами, кому они предоставляются и как оформляются на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Что такое кредитные каникулы в банке?

Кредитные каникулы представляют собой отсрочку по исполнению финансовых обязательств клиента по кредиту. Причем речь может идти как о полном, так и о частичном прекращении выплат. В первом случае заемщик перестает платить вообще, во втором – останавливает/уменьшает выплату процентов или тела кредита.

В настоящее время широкое распространение в России получили кредитные каникулы с полным освобождением от выплат на полгода. Первый шаги по введению такого инструмента стартовали в 2020 году после принятия № 106-ФЗ (датируется 03.04.2020). Они были направлены в качестве государственной помощи населению и бизнесу, которые пострадали из-за пандемии COVID-19.

Мера оказалась очень эффективной, что нашло дополнительное подтверждение в 2022 году. Она была применена в отношении заемщиков, участвующих в СВО, и бизнеса, пострадавшего в результате антироссийских санкций.

Логичным следствием стала разработка № 348-ФЗ (датируется 24.07.2023), вступившего в силу с начала 2024 года.

Положения Федерального закона вводят в отношении заемщика право взять кредитные каникулы при выполнении определенных условий. В качестве последних рассматривает снижение ежемесячного дохода на 30% и более, а также получение ущерба вследствие чрезвычайной или другой нештатной ситуации. Другими словами, соблюдение предписанных в № 348-ФЗ требований означает, что банк уже не сможет отказать клиенту в предоставлении кредитных каникул сроком до полугода.

Альтернативные виды кредитных каникул

Необходимо обязательно отметить, что многие банки реализуют собственные программы поддержки заемщиков. Причем их масштабы часто оказываются заметно большими, чем у государственных. В этом случае кредитные каникулы предоставляются только с согласия банка. Порядок оформления определяется правилами финансового учреждения и здесь не рассматривается, так как может очень сильно отличаться в разных банках.

Отдельным направлением льготы выступают ипотечные каникулы. Несмотря на явно выраженную специфику, основные условия их предоставления регламентируются актуальной версией № 353-ФЗ (датируется 21.12.2013), который регламентирует правила оформления потребительского кредита. Именно его положения дополняют два уже упомянутых ранее Федеральных закона с поправками - № 106-ФЗ и № 348-ФЗ.

Еще одной самостоятельной мерой государственной поддержки, действующей сегодня в России, выступают кредитные каникулы для участников СВО и их близких родственников. Общая схема их предоставления определяется № 377-ФЗ (датируется 07.10.2022) существенно отличается от обычной, так как предусматривает освобождение от выплат на весь срок мобилизации или контракта. Причем без ограничений по видам и суммам кредитов или займов.

Срок действия льготы продлен до окончания 2025 года. Не стоит сомневаться, что при необходимости пролонгация распространится и дальше.

Как оформить кредитные каникулы?

Процедура оформление кредитных каникул в соответствии с положениями № 348-ФЗ достаточно проста. Лучше и правильнее всего рассмотреть ее с трех точек зрения: на какие кредиты распространяется, в отношении кого действует и какие документы требуется собрать заемщику.

По каким кредитам дают каникулы?

Указанный выше Федеральный закон распространяется на потребительские кредиты (в отношении ипотеки действует свой нормативный акт, определяющий возможность и порядок получения ипотечных каникул). Важным условием получения права на приостановку выплат становится предельная сумма кредитования, которая в 2025 году составляет:

• для автокредитования – 1,6 мл. руб.;
• для других видов потребительских кредитов – 450 тыс. рублей;
• для кредитных карт – 150 тыс. рублей.

Кому предоставляются кредитные каникулы?

Действие положения № 348-ФЗ распространяется на две категории заемщиков. К первой относятся клиенты банков, у которых существенно – на 30% или больше – снизился ежемесячный доход в течение двух последних месяцев. Ко второй – проживающие в зоне чрезвычайной ситуации и отвечающие одному из следующих условий: ущерб имуществу или ухудшение условий проживания.

Стоит выделить возможность взять кредитные каникулы по обоим указанным основаниям, то есть дважды. Первый – из-за снижения дохода. Второй – из-за нештатной ситуации.

Для еще лучшего понимания вопроса, необходимо перечислить категории заемщиков, которые не смогут получить кредитные каникулы:

• официальные банкроты;
• уже использующие кредитные каникулы на основании других федеральных законов (например, участники СВО);
• уже получившие льготу в рамках № 106-ФЗ (антикризисные меры поддержки во время пандемии и антироссийских санкций);
• имеющие неисполненный исполнительный лист, выписанный в связи с поручительством или принудительным взысканием залога по кредиту.

Какие документы требуется предоставить в банк?

Если говорить упрощенно, заемщик должен документально подтвердить право на получение кредитных каникул. Что предусматривает формирование и подачу в банк следующего комплекта документов:

• заявление на предоставление кредитных каникул;
• справку с места официального трудоустройства (типовой формы 2-НДФЛ);
• справку о регистрации на бирже труда в статусе безработного;
• лист временной нетрудоспособности (больничный).

Нужно помнить, что снижение дохода на 30% и больше должно происходить в течение двух месяцев. Причем цифра сравнивается со средней зарплатой за предыдущий год. Что необходимо учитывать при сборе соответствующих документов.

Указанный набор документации предоставляется в банк любым из традиционных способов:

• в личном кабинете или в приложении финансовой организации (в электронном виде);
• при личном посещении офиса кредитора;
• отправкой письмом с уведомлением о вручении и описью вложений с помощью Почты России.

Возможны другие варианты подачи документов, если это предусмотрено положениями конкретного потребительского кредита.

Поэтому обязательно стоит внимательно изучить его содержание.

Длительность кредитных каникул

В настоящее время максимальный срок кредитных каникул составляет полгода. При этом заемщику предоставлена возможность возобновить выплаты по кредиту в любое время до их истечения. Взять каникулы повторно по тем же основаниям в подобной ситуации уже не получится (только при изменении причины).

В течение всего времени действия льготы проценты продолжают начисляться (правила начисления описаны в следующем разделе статьи).

Их выплата происходит позднее: в течение двухлетнего периода для кредитных карт или перед окончанием договора кредитования по указанной в нем схеме.

Как платить по кредиту после кредитных каникул

Характерной особенностью кредитных каникул выступает фактически платный характер льготы. Что означает начисление процентов по ставке, составляющей 2/3 от средней стоимости кредита или займа, которая определяется в момент обращения в банк. Расчетом значения этого сложного для вычисления параметра занимается регулятор рынка в лице Центробанка. Поэтому заемщику ничего считать не нужно, достаточно взять готовые цифры с его официального сайта.

Единственным исключением становится ситуация, когда ставка по конкретному кредиту ниже среднерыночной. В этом случае именно она используется для начисления процентов, что выгодно заемщику.

Дальнейшие выплаты по кредиту осуществляются в соответствии с прежним графиков, но сдвинутым по времени на длительность предоставленной льготы.

С добавлением нескольких дополнительных платежей по процентам, начисленным в период кредитных каникул.

Как кредитные каникулы влияют на КИ?

Фактически, кредитные каникулы выступает одним из видов реструктуризации займа или кредита. Что становится основанием для включения информации об использовании льготы в кредитную историю. Практика показывает, что далеко не все банки воспринимают подобные данные в качестве положительных. Другими словами, взятие кредитных каникул, по мнению их специалистов, ухудшает КИ и, как следствие, вероятность одобрения кредита в будущем.

Прямо противоположной точки зрения придерживается Банк России.

Регулятор финансового рынка страны даже выпустил специальные пояснения, в соответствии с которыми использование права на кредитные каникулы не оказывает никакого негативного влияния на кредитную историю заемщика. Что становится основанием для быстрого и беспроблемного обжалования действий тех кредиторов, которые не выполнят рекомендации Центробанка РФ.