Правила погашения кредитов

Кредит должен приносить пользу, а не отрицательные эмоции. Сравни.ру знает комфортные способы возвращения займа – вернуть деньги можно не вставая с дивана.

Порядок возврата долга устанавливается кредитным договором, который заключается между вами и банком при оформлении займа. Он может быть различен в зависимости от кредитного учреждения. Ключевыми параметрами погашения кредита являются дата внесения платежа и его сумма.

На странице сервиса Сравни вы можете проверить факт закрытия кредита и получить доступ к своей кредитной истории. Это полезно, так как иногда банки могут задерживать отправку уведомления о полном погашении кредита. Для уверенности, что кредит полностью закрыт, рекомендуется запросить отчет о кредитной истории и убедиться, что долг действительно погашен.

Дата платежа

Она определяется конкретным крайним днем каждого месяца, например, до 10, 15 или 25 числа. В ряде случаев эту дату можно изменить и «привязать» ко дню получения заработной платы. Банк часто идёт навстречу, поскольку ему выгодно, чтобы день выдачи зарплаты был близок ко дню погашения кредита.

Стоит учитывать, что в зависимости от способа платежа перечисленные деньги могут поступать на счёт банка в течение нескольких дней (как правило, 1-3 суток). Если вы вносите деньги не в кассу банка, у которого был взят кредит, то платёж следует производить заранее, чтобы деньги успели дойти на счёт к нужному дню. При задержке возврата денег даже на один день многие банки налагают штрафы в виде фиксированных сумм либо процента за каждый день просрочки.

Сумма платежа

Сумма платежа зависит от его вида: дифференцированного или аннуитетного. При дифференцированном платеже его размер сокращается к концу выплат, при аннуитетном – он равен на протяжении всего срока выплаты долга.

Узнать о сумме платежа можно из графика выплат, который прилагается к кредитному договору, а также следующими способами:

• в офисе банка;
• по телефону колл-центра банка;
• в платёжных терминалах банка (если такая функция предусмотрена);
• с помощью личного кабинета в мобильном или интернет-банкинге. 

Досрочное погашение кредита

В первые 14 дней можно погасить кредит без процентов (за исключением уже начисленных за прошедшие дни) – это называется «периодом охлаждения». Этот же принцип распространяется и на страховку, выданную к кредиту. Вам нужно просто написать в техподдержку банка, узнать точную сумму и положить ее на счет – деньги спишут, кредит закроют.

Если же 14 дней уже прошло, то вам доступны 2 стандартные опции:

• Полное досрочное погашение. В этом случае вы выплачиваете все тело долга и набежавшие проценты. Разница с периодом охлаждения – в том, что вы обязаны уведомить банк за некоторый срок до полного досрочного погашения. Стандартный срок, установленный законодательно – 30 дней, некоторые банки уменьшают этот срок (увеличивать его нельзя). Вы не можете получить штраф за полное досрочное погашение – это запрещено законом.
• Частичное досрочное погашение. В этом случае вы активируете опцию (обращение в техподдержку или специальная кнопка в приложении), кладете на счет больше денег, чем нужно для ежемесячного платежа – и банк забирает эти деньги в счет долга по кредиту.

С помощью частичного досрочного погашения можно уменьшить либо срок кредита, либо ежемесячную сумму. Уменьшать срок – более выгодно, но если вам тяжело тянуть текущую кредитную нагрузку – есть смысл уменьшить платеж.

Рефинансирование

Один из способов уменьшения переплаты – рефинансирование. Как погасить кредит рефинансированием:

1. Выбираете банк, подаете заявку.
2. Получаете одобрение, получаете деньги.
3. На полученные деньги закрываете текущие кредиты полным досрочным погашением.
4. Предоставляете в банк справки о закрытых кредитах (чтобы подтвердить целевое использование).
5. Платите новый кредит.

Суть – в том, что рефинансирование всегда предлагают по ставке более низкой, чем текущая по рынку – то есть вы сэкономите пару процентов переплаты. Кроме этого, вы можете в рамках рефинансирования получить свободные деньги – то есть взять еще и небольшой нецелевой кредит на личные расходы.

Способы погашения кредита

Вы можете использовать любой удобный способ погашения займа. Выбор делается исходя из удобства процедуры и затраченного на неё времени. Условно можно выделить два варианта возврата долга: автоматизированный и самостоятельный.

Автоматизированный вариант предусматривает написание заявления с целью перечисления денег со счёта на счёт без вашего участия:

• в бухгалтерии по месту работы можно оформить специальное поручение о переводе определенной суммы с заработной платы на кредитный счет в банке;
• если у вас имеется вклад или банковская карта, то можно оформить договор обслуживания, согласно которому банк будет в срок переводить нужную сумму на кредитный счёт.

Самостоятельно вносить платежи можно:

• через кассу банка;
• с помощью мобильного или интернет-банкинга;
• с помощью электронных кошельков;
• с помощью платёжных терминалов;
• в одном из отделений Почты России.

Соблюдая правила погашения займа, вы создаете себе положительную кредитную историю, которая является одним из важнейших документов при запросе последующих кредитов.

Совет Сравни.ру: Ряд организаций берет комиссию за перевод денег в счёт долга, если вы переводите финансы конкретно с карты на карту. Все банки обязаны переводить до 100 000 рублей без комиссии по СБП, но это – отдельный перевод, который обычно находится где-то в глубине приложения. Найдите его, если не хотите платить комиссию.