Оплата частями или рассрочка - что выгоднее

Конкуренция выступает одним из базовых принципов рыночной экономики. Она вынуждает поставщиков товаров и услуг бороться за клиентов. К числу наиболее эффективных способов привлечения покупателей относится предложение разных способов оплаты. Именно поэтому к двум классическим вариантам – платеж целиком за счет собственных или кредитных средств – добавились еще два. Речь идет о применяющейся в течение нескольких последних лет рассрочке и совсем новом сервисе оплаты частями (долями). Оба формата покупки базируются на схожих принципах и крайне выгодны для клиентов. Поэтому заслуживают более детального изучения. Рассмотрим, что представляют собой сегодня оплата частями и рассрочка, а также в чем особенности и преимущества каждого из указанных способов оплатить товар/услугу.

Что такое оплата частями и рассрочка

Первым делом имеет смысл дать определение каждому из заявленных в качестве темы статьи способов оплаты. Вместе с кратким пояснением.

Оплата долями (частями)

Оплата долями или частями (иногда используется еще один термин – сплит-оплата) – сравнительно новый способ платить за покупку, предусматривающие разделение стоимости товара на несколько частей. Обычно – 4, для крупных сумм – до 6-12. Доля вносятся поэтапно, то есть через определенные промежутки времени. Первая часть – в момент совершения покупки. Следующая – через 2-4 недели и т.д., вплоть до полной оплаты стоимости товара или услуги. Платеж обычно предусматривает списание средств с банковской карты покупателя.

Сервисы оплаты частями часто называют BNPL-сервисами. Аббревиатура образована от словосочетания «By now, pay later», что переводится «покупай сейчас, плати позже или потом». Услуга предоставляется на российском рынке с 2021 года и постепенно приобретает популярность. Самыми быстрорастущими сервисами выступают:

• «Плати частями» от Сбербанка;
• «Долями» от Т-Банка;
• «Яндекс Сплит» от одноименной компании;
• «Частями» от Совкомбанка (удачно дополняет всем известную карту рассрочки «Халва»).

В качестве BNPL-провайдеров выступают банки, МФО, другие участники финансового рынка или сами продавцы. Обычно они сотрудничают с маркетплейсами и крупными интернет-магазинами, где оплата долями выступает одним из способов совершения покупки. Услуга предоставляется на платной основе и предусматривает взимание комиссии. Размер которой в настоящее время относительно невелик и составляет 3-8%, причем ее могут платить как продавцы, так и покупатели.

Рассрочка

Рассрочка представляет собой кредитную услугу, которая также предусматривает оплату товара или услуги частями. При этом допускается достаточно гибкая схема выплат – как в плане определения размера, так и регулярности платежей. Классическая рассрочка обычно предусматривает начальный взнос и отсутствие как переплаты, так и комиссии за предоставление услуги. Хотя на практике можно встретить обе указанные ситуации.

Самым популярным на сегодняшний день способом купить товар в рассрочку заслуженно считается оформление карты Халва, выпускаемой Совкомбанком. Схожие продукты предлагают и другие банковские организации, хотя обычно в заметно меньших масштабах. Фактически, рассрочкой можно считать льготный период по любой кредитной карте. Когда владельцу кредитки предлагается возможность растянуть оплату товара или услуги на длительный срок. Нередко - до 3-6 месяцев в зависимости от условий обслуживания карточки. Если обязательный платеж вносить своевременно, заемные средства предоставляются без процентов, что фактически означает полноценную рассрочку.

Сравнение и основные различия

На первый взгляд, оплата частями и рассрочка очень похожи. Несмотря на это, при более детальном рассмотрении можно найти несколько существенных отличий. Для их наглядного отображения лучше и правильнее всего воспользоваться табличным форматом. Ниже представлено сравнение оплата долями и рассрочки по ключевым критериям.

Указанные в таблице числовые данные – по сроку полной оплаты или лимитам на покупки – являются примерными. Цифры могут меняться, причем достаточно быстро, что объясняется несколькими факторами. Включая высокий уровень конкуренции, серьезную волатильность сегодняшнего финансового рынка и относительно новизну услуги оплаты долями.

Когда подходит рассрочка и оплата частями

Оба рассматриваемых способа оплаты позволяют совершить покупку, не имея на руках полной стоимости товара или услуги. Что наглядно демонстрирует самый очевидный ответ на вопрос, вынесенный в подзаголовок статьи. Который выглядит так: и рассрочка, и оплата частями подходят, если у потенциального покупателя не хватает свободных денег, чтобы оплатить покупку целиком.

Далее начинаются различия, связанные с особенности каждой из финансовых услуг. Оплата долями лучше подходит в следующих условиях:

• стоимость товара или услуги невелика;
• покупка совершается спонтанно;
• от покупателя не требуется ничего (ни комплекта документов, ни хорошей КИ, ни выполнения других условий);
• планируется несколько небольших покупок подряд.

Рассрочка лучше подходит для таких ситуаций:

• покупка является достаточно крупной и запланированной;
• у покупателя есть время на подготовку в виде обращения в банк с заявкой, прохождения проверки и оформления карты рассрочки/кредитки;
• у него хорошая кредитная история (что требуется для получения большого кредитного лимита).

Важно отметить, что описанные выше и достаточно существенные отличия рассрочки и оплаты частями заметно уступают – как количественно, так и масштабами – намного более многочисленным сходствам. Поэтому можно сделать очевидный промежуточный вывод о том, что оба способа оплаты покупку фактически являются вполне взаимозаменяемыми. Выбор в пользу одного из них (особенно после оформления карты рассрочки) в значительной степени зависит от личных предпочтений покупателя.

Как оплатить товар по частям или рассрочкой

Как было отмечено выше, оплата товара долями предусматривает взаимодействие покупателя с BNPL-сервисом. Рассрочка обычно предоставляется банком. Поэтому механизм совершения покупки и проведения сопутствующих платежей несколько разнится.

Схема оплаты товары долями

Процедура оплаты покупки частями не отличается оригинальностью. Общая последовательность действий, предпринимаемых покупателем, выглядит примерно следующим образом:

1. Сначала выбирается маркетплейс или интернет-магазин, где подключена услуга BNPL-сервиса.
2. Далее подбирается интересующий пользователя товар.
3. Затем требуется пройти регистрацию или авторизацию в системе.
4. После чего остается указать подходящий способ оплаты – частями или долями (в зависимости от оформления конкретного сайта).

Важно обращать внимание на мелкие, но значимые детали. Первая – использование именно BNPL-сервиса, а не рассрочки или POS-кредита. Вторая – величина первого платежа, который списывается с карты покупателя после согласия с условиями покупки.

Третья – указание подходящей схемы списания дальнейших выплат. Нередко BNPL-сервисы предлагают выбрать подходящий вариант из нескольких возможных (например, каждые 2 недели или раз в месяц). Решение принимается с учетом персональных финансовых возможностей покупателя. Важно заранее планировать расходы, чтобы не возникла ситуация, когда на карте отсутствуют достаточная для списания очередной выплаты сумма. Что чревато малоприятными последствиями в виде штрафных санкций.

Схема рассрочки

В целом покупатель предпринимает те же действия, что описаны в предыдущем подразделе статьи. Единственным принципиальным отличием выступает выбор иного способа оплаты, то есть рассрочки. Далее происходит оформление заявки – автоматическое или сотрудником магазина при посещении торговой точки офлайн.

Обычно проблем с одобрением не возникает, хотя теоретически возможен отказ от сделки, например, из-за плохой кредитной истории покупателя. Далее требуется подписать договор (дистанционно или лично), после чего внести первый платеж (если он предусмотрен условиями сотрудничества).

Если используется карта рассрочки (типичный пример – хорошо известная всем Халва), процедура оформления еще проще. Так как достаточно оплатить покупку на заранее согласованных условиях. Что означает согласие с условиями предоставления рассрочки эмитентом карты Совкомбанком.

Чем оплата частями отличается от рассрочки

Основные различия оплаты долями от рассрочки перечислены выше – в разделе с описанием особенностей каждого из способов оплатить покупку. С учетом важности вопроса имеет смысл продублировать наиболее значимую информацию. Принципиальная разница между оплатой частями и рассрочкой состоит в следующем:

1. Отношения между покупателем и BNPL-сервисом регламентируются ГК РФ (а не законодательством о кредитовании).
2. Заключается договор поручения (вместо договора кредитования или займа).
3. Отсутствует проверка кредитной истории (и влияние на нее в случае просрочки) и платежеспособности клиента.
4. Стоимость товара или услуги обычно ниже, чем для рассрочки.
5. Сфера охвата услуги оплаты частями заметно меньше, чем аналогичная для рассрочки (по крайней мере, по состоянию на сегодняшний день).
6. Срок полного расчета с BNPL-сервисом редко превышает 2-3 месяца (в отличие от полутора-двух лет, которые нередко предусматриваются рассрочкой).
7. Автоматическое списание очередных платежей с карты (при рассрочке возможны альтернативные варианты совершения выплаты, например, вручную после напоминания).

Отдельно стоит отметить, что рассрочка допускает задействование специального дополнительного банковского продукта – соответствующей карты. Что объясняется большим периодом практического использования услуги. Для оплаты долями аналогичных продуктов пока не предусмотрено. Что вовсе не исключает их появления в самом ближайшем будущем.

Что будет, если не платить в срок

Как было отмечено выше, просрочка при внесении очередного платежа оборачивается санкциями в отношении недобросовестного покупателя. При оплате частями речь идет о следующих неприятных последствиях:

• штраф, предусмотренный условиями договора (или повышенная комиссия);
• внесение покупателя в черный список с невозможностью использовать такой способ оплаты в будущем;
• обращение в суд для принудительного взыскания долга (на практике до этого доходит редко, в том числе – из-за относительно небольших сумм покупок и отсутствие отработанной схемы действий; тем более – у BNPL-сервисов обычно хватает ресурсов и возможностей взыскать деньги без судебного разбирательства).

Если просрочка допущена при покупке товара или услуги в рассрочку, в отношении заемщика действуют следующие санкции:

• ухудшение кредитной истории;
• штраф (повышенный процент);
• передача задолженности коллекторам;
• принудительное взыскание долга посредством обращения в суд.

Плюсы и минусы

Каждый из сравниваемых способов оплаты покупки имеет как плюсы, так и минусы. Рассмотрим преимущества и недостатки каждого.

Оплата долями (частями)

Основными плюсами сотрудничества с BNPL-сервисом выступают:

• возможность купить товар или услугу без наличия всей необходимой суммы денег;
• распределение финансовой нагрузки от покупки на достаточно длительный срок;
• простая и удобная схема подключения опции оплаты долями;
• отсутствие переплаты и – достаточно часто – комиссии (последнюю платят продавцы за подключение опции);
• активное освоение рынка новыми BNPL-сервисами, что вынуждает их предлагать очень выгодные условия;
• низкая вероятность встречи с коллекторами даже при допущении просрочек;
• отсутствие негативного влияния на кредитную историю при любом результате взаимодействия с BNPL-сервисом.

Минусы оплаты частями состоят в следующем:

• ограниченный перечень маркетплейсов и интернет-магазинов, где доступна подобная опция (хотя он быстро расширяется);
• сравнительно небольшой лимит на покупки;
• короткий срок, который отводится на полную оплату товара или услуги;
• высокий риск совершения спонтанной покупки (далеко не всегда обдуманной).

Оплата в рассрочку

Использование рассрочки сопровождается для покупателя следующим набором плюсов:

• возможность купить товар или услугу без наличия всей необходимой суммы денег;
• гибкая схема оплаты;
• длительный срок внесения платежей;
• крупный лимит кредитования;
• отсутствие переплаты;
• применение сопутствующего банковского продукта (карты рассрочки), удобное и делающее способ оплаты еще выгоднее, например, за счет размещения собственных средств и начисления процентов на остаток;
• более лояльные требования к заемщику, чем при оформлении кредита;
• прозрачность условий сотрудничества с банком (МФО или продавцом).

Недостатками рассрочки выступают:

• регулирование взаимоотношений с покупателем законодательством о кредитовании;
• серьезные штрафные санкции в случае просрочки, включая испорченную кредитную историю;
• обязательная предварительная проверка заемщика;
• риск передачи долга коллекторам;
• возможность спонтанной покупки.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли вернуть товар, который оплатил частями или рассрочкой?

Да, законодательство по защите потребителей жестко регламентирует условия и правила возврата товара. Причем они никак не зависят от выбранного покупателем способа оплаты. То есть фактически являются одинаковыми во всех возможных ситуациях: когда вся сумма вносится наличными или перечисляется с карты, если задействуется рассрочка или выбрано сотрудничество с BNPL-сервисом.

Какие ограничения накладываются на BNPL?

Основные ограничения устанавливаются не столько законодательством, сколько самими BNPL-сервисами. Среди первых можно отметить только требование к покупателю в части достижения возраста, необходимого для заключения договора поручения (то есть 18-летнего, предусматривающего полную дееспособность). Вторые связаны с небольшой суммой покупки и коротким сроком, который отводится для полной оплаты.

Что легче получить: рассрочку или оплату частями?

Опция оплаты частями подключается быстрее и проще, так как не требует проверки кредитной истории или платежеспособности покупателя. Рассрочка представляет собой банковскую услугу, предоставление которой обычно сопровождается стандартным набором формальностей.

На что следует обращать внимание при оформлении рассрочки или оплаты частями?

Как обычно: на условия предоставления услуги. Прежде всего: размер комиссии (при наличии), дополнительные и сопутствующие расходы (если есть), сумму покупки, график последующих выплат и, что всегда особенно актуально, возможные штрафные санкции при просрочке.

Где можно платить частями?

Преимущественно в маркетплейсах и интернет-магазинах, причем их список постоянно и достаточно быстро расширяется. Услуга является относительно новой для российского рынка, поэтому сфера ее практического использования отличается высокой волатильностью.

Где можно оформить карты рассрочки?

Самый простой способ подобрать лучший вариант карты рассрочки предлагает финансовый маркетплейс Сравни. Достаточно зайти на соответствующую страницу сайта и выбрать лучший из предлагаемых ведущими банками страны продукт.