Сколько лет хранится и как часто обновляется кредитная история в БКИ

Кредитная история или КИ представляет собой досье с детальной информацией об исполнении заемщиком взятых на себя обязательств. Причем по всем видам финансовых операций, включая кредиты, займы, штрафы, услуги ЖКХ и многом другом. КИ выступает одним из ключевых факторов, влияющих на возможность сотрудничества банка с клиентом.

Рассмотрим более внимательно, как формируется, как часто обновляется, где и сколько времени хранится кредитная история по состоянию на сегодняшний день.

Что такое кредитная история и где ее хранят?

Под кредитной историей понимается набор данных о финансовых обязательствах физического лица. Ее формированием и хранением занимаются специализированные организации, которые сокращенно называются БКИ. Аббревиатура расшифровывается как «бюро кредитных историй». Деятельность БКИ жестко регламентируется регулятором финансового рынка страны в лице Банка России. На его сайте размещается реестр бюро кредитных историй, работающих легально. По состоянию на середину февраля 2025 года в него входят всего пять специализированных организаций, включая:

• НБКИ;
• ОКБ;
• БКИ КредитИнфо;
• СКБ;
• БКИ СБ.

Необходимость формирования, хранения, обеспечения конфиденциальности и порядок предоставления данных по кредитным историям россиян определяется базовым Федеральным законом № 218-ФЗ (датируется 22.12.2004).

Целью его принятия стало упорядочивание кредитования граждан РФ, прежде всего – за счет предоставления кредиторам возможности получать и анализировать сведения о финансовой добросовестности заемщиков.

Необходимо обязательно понимать, что наличие кредитной истории выгодно и клиентам банков. При условии, что они исправно исполняют взятые на себя обязательства. Кредиторы охотно сотрудничают с ними, предлагают более привлекательные условия и выдают кредиты с минимумом формальностей.

Актуальность кредитных историй и деятельности БКИ можно подтвердить самым простым и наглядным образом. № 218-ФЗ регулярно корректируется посредством внесения изменений. Например, только в течение 2023 года было принято сразу 6 Федеральных законов с поправками к тексту документа. В настоящее время действует редакция от 08.08.2024 года, хотя некоторые изменения, утвержденные последним ФЗ с корректировками, еще не вступили в силу. Они не являются принципиальными, а потому перечислять их не имеет особого смысла.

Главное – в качестве промежуточного вывода – отметить следующее. Формирование и хранение КИ выступает обязательным требованием отечественного законодательства. Кредитная история представляет собой досье на заемщика. Узнать, где хранится КИ, можно быстро, бесплатно и без проблем – через портал Госуслуги. Важным дополнением становится возможность дважды в год совершенно бесплатно заказать собственную кредитную историю – там же (на Госуслугах) или непосредственно в БКИ.

Сколько хранится кредитная история в БКИ?

Актуальные на сегодня правила работы БКИ предусматривают необходимость хранения кредитной истории в течение 7 лет. Значение этого параметра постепенно снижалось, так как в первой версии № 218-ФЗ оно равнялось 15 годам, несколько позднее было сокращено до 10 лет, а с начала 2022 года приобрело современный вид. Важно отметить, что в ней содержится не только взятые кредиты или займы, но и заявки на их получение, в том числе – не одобренные банками или микрофинансовыми организациями.

Столь длительный срок хранения, составляющий 7 лет, объясняется очень просто. Кредитная история формируется постепенно. Причем добросовестность заемщика правильнее всего оценивать именно в продолжительной перспективе. Что позволит составить о нем более объективное представление. Например, с финансовыми проблемами может сталкиваться каждый.

Результатом чего выступают просрочки по ЖКХ или выплате кредитов. В то же время добросовестных заемщиков отличает быстрый выход из создавшейся ситуации, исправление финансового положения и возврат к точному исполнению взятых на себя обязательств.

7-летняя кредитная история позволяет обобщить подобную информацию и наглядно продемонстрировать, что трудности оказываются временными. Они успешно преодолены, заемщик надежен в расчетах, чему не способны помешать никакие финансовые проблемы. Которые – даже если возникают – решаются быстро, грамотно и взвешенно.

Как часто обновляется кредитная история в БКИ?

Характерной особенностью кредитной истории выступает постоянное обновление, которое происходит каждый раз при взятии на себя (или даже попытке взятия) финансовых обязательств. Например, при подаче заявки на оформление кредита в банк. Или при просрочке оплаты услуг мобильной связи, ЖКХ или штрафа ГИБДД.

Другими словами, основанием для обновления кредитной истории становится финансовая активность человека, так или иначе, связанная с его обязательствами. Чем больше операций он совершает, тем быстрее обновляется КИ.

Необходимо обязательно добавить, что последним событиям в кредитной истории с хронологической точки зрения, банк или другой кредитор уделяет больше внимания. Что вполне логично, так как они нагляднее демонстрируют текущее финансовое положение потенциального заемщика.

Именно на этом правиле построена стандартная схема исправления плохой КИ.

Она выражается в оформлении и быстром погашении небольших кредитов или займов. Не менее удачная альтернатива – изготовление кредитной банковской карты с частым проведением операций по не и своевременном внесении обязательных платежей. Любое из перечисленных действий способствует достаточно быстрому исправлению даже самой проблемной кредитной истории.

Когда кредитная история может быть аннулирована?

Исходя из приведенной выше информации, на вынесенный в подзаголовок статьи вопрос можно дать очевидный и вполне логичный ответ. Полное обнуление кредитной истории происходит за 7 лет бездействия на финансовом рынке. То есть в течение этого времени заемщик не должен брать или даже подавать заявку на оформление кредита или займа (включая кредитные карты), а также не допускать никаких просрочек по любым обязательствам. В том числе – по оплате любых услуг, штрафов, налогов и т.д.

Стоит ли использовать такой способ обнуления кредитной истории на практике, решать самому человеку.

Но нужно обязательно учитывать, что нулевая КИ не является положительным фактором для банка. Напротив, отсутствие финансовой активности нередко рассматривается как отклонение от стандартного поведения в сегодняшних условиях. То есть в качестве аргумента для принятия решения отказать в выдаче кредита. Поэтому намного правильнее не обнулять КИ полностью. Лучше иметь в кредитной истории хотя бы несколько положительных записей о получении и своевременном погашении банковского кредита или займа микрофинансовой организации.

Способы проверки своей кредитной истории

Специалисты финансового рынка рекомендуют потенциальным заемщикам регулярно проверять собственную кредитную историю. Хотя бы с целью обнаружения ошибок, которые – пусть и не часто, но все-таки допускаются банками при отправке данных в БКИ. Тем более – дважды в год операция выполняется совершенно бесплатно.

Первым делом нужно узнать БКИ, где хранится кредитная история клиента. Для этого используются два способа. Первый – обращение через онлайн-приемную Банка России. Задача предусматривает наличие кода субъекта КИ. Найти его можно в договорах кредитования (подобные коды являются бессрочными и присваиваются каждому участнику финансовых взаимоотношений) или – при его отсутствии - сформировать новый (с помощью специального сервиса на сайте регулятора).

Второй способ уже упоминался выше и заключается в использовании портала Госуслуги. Для этого необходимо авторизоваться в системе, найти соответствующую услугу (с помощью поисковой строки или навигации по сайту) и заказать интересующую пользователя информацию.

Итогом описанных действия становится получение данных о БКИ, где хранится КИ заемщика. Далее остается перейти на сайт бюро, после чего пройти процедуру регистрации и запросить кредитную историю. Обычно для этого используются разные способы, включая самый удобный, быстрый и просто – онлайн непосредственно на сайте.

Альтернативный способ получить интересующие клиента сведения – обращение к кредитору, с которым уже сотрудничал.

Включая банк, МФО и т.д. Все они знают, с каким БКИ работают, что гарантирует точность предоставленных данных.

Как избежать плохой кредитной истории?

Главной причиной ухудшения кредитной истории выступает неисполнение взятых на себя финансовых обязательств.

Дополнительной – отказ в одобрении заявки на оформление кредита.

Поэтому самым простым способом исключить формирование проблемной КИ становится следование нескольким очевидным правилам, к числу которых относятся такие:

1. Не отправлять много заявок в разные банки.
2. Перед заполнением любой предварительно анализировать как собственные финансовые возможности, так и политику конкретного кредитора.
3. После оформления кредита или займа тщательно соблюдать график ежемесячных выплат.
4. При ухудшении финансового положения не прятаться от кредиторов, а напротив – выйти на контакт и попытаться договориться о реструктуризации долга (подобные мероприятия не ухудшают КИ) или найти другие выходы из сложившейся ситуации.
5. При необходимости – обращаться за консультацией к специалистам, например, кредитному брокеру.