Кредитные деньги

Кредитные деньги – это не сами деньги, а обязательства по их возврату. Если копать еще глубже, то к кредитным деньгам относятся банкноты, фиатные деньги, деньги на счетах и вообще все, кроме драгоценных металлов и товаров. Ниже мы расскажем, почему кредитными деньгами сейчас являются вообще любые платежные знаки, при чем тут доверие людей и какие кредитные бумаги вы можете встретить в экономике.

Что такое кредитные деньги

Деньги как таковые

Для начала разберемся с деньгами как таковыми. Деньги – это товар, который выступает универсальным средством обмена на какой-то территории. Технически жить можно и без денег как обменного средства: если у вас есть яблоко, а у вашего соседа есть груша, вы можете обменять яблоко на грушу (бартерный обмен). А вот если у вас есть яблоко (которое нужно соседу), а у соседа есть бензопила (которая нужна вам), то появляются вопросики: сколько яблок будет стоить бензопила – тонну, две? где вы будете хранить тонны яблок, пока будете их собирать? а они не испортятся? что сосед будет делать с тоннами яблок? Намного проще решить вопрос с помощью какой-нибудь штуки, которую: а) сложно достать; б) сложно подделать; в) легко измерять; г) легко хранить.

Раньше в качестве денег выступали драгоценные металлы: их как раз сложно достать или подделать, легко хранить и относительно легко измерять. Если локально можно было найти другой ресурс/предмет, пользовались им – оленьими рогами, например. И яблоки, и золото, и оленьи рога – это полноценные деньги, то есть их реальная стоимость равна номинальной: яблоко можно съесть, а можно обменять на грушу.

А потом общество столкнулось с весьма очевидной проблемой: полноценные деньги нестабильны. Например – есть поселение, которое активно растет (и вместе с этим растет его внутренний валовый продукт). Поселение приняло своими деньгами оленьи рога – сложно достать, долго хранятся. В какой-то неудачный год в область вокруг поселения пришла болезнь, и все олени вымерли. Сразу получаем 2 проблемы: 1) можно прогуляться по лесу и насобирать бесплатных денег (рогов); 2) новые деньги (рога) появятся нескоро, а ВВП поселения растет – на каждый грамм оленьего рога приходится больше ценностей, следовательно – рог дорожает, товары обесцениваются.

Что с этой проблемой делать? Экстренная мера – найти альтернативу рогам и пользоваться ей. Более продуманное решение – пользоваться неполноценными деньгами. Неполноценные деньги – это когда реальная стоимость товара (денег то есть) ниже номинальной. Например, тратим 50 копеек на специально оформленную банкноту и объявляем ее номинальную стоимость в 5 000 рублей. Естественно, просто прийти и сказать «Вот теперь у нас есть деньги, пользуйтесь» не получится – нужно какое-то реальное и/или юридическое обеспечение: привязка к запасам золота, законы о деньгах и так далее. И нужен кто-то, кто будет следить за тем, чтобы все играли по одинаковым правилам – этим кем-то в современном мире выступает государство.

Кредитные деньги

Кредитные деньги – это деньги, которые существуют не прямо сейчас, а в виде обязательства. И здесь возникает путаница, потому что «обычные» бумажные банкноты – это тоже обязательство, так как мы верим в их ценность и в то, что обязательство ценности будет исполнено. Поэтому в различных источниках вы можете увидеть, как в кредитные деньги записывают и фиат, и электронные деньги, и вклады – любые неполноценные деньги для этого подходят.

Если же говорить более строго, то кредитные деньги – это именно те деньги, которые выдаются под обязательство возврата. Самый простой пример – кредит: вы взяли у банка деньги и обязаны их вернуть с процентами. Проценты, кстати, здесь не просто так – со временем деньги обесцениваются (инфляция), и проценты в первую очередь призваны защитить кредитные деньги от инфляции. В большинстве случаев кредитные деньги имеют четкие условия и сроки возврата, но иногда деньги могут быть возвращены по первому требованию.

Виды кредитных денег

Здесь и далее мы будем рассматривать кредитные деньги в узком смысле. Основные виды:

• Вексель. Письменное обязательство, согласно которому владелец векселя может получить от векселедателя некую сумму.
• Чек. Тоже письменное обязательство выплаты, но – без указанного получателя, то есть деньги может получить любой, кто предъявит чек.
• Облигация. Подтверждение займа с выплатой процентов и последующим полным погашением.
• Кредит. Обычный кредит в финансовой организации – деньги выдаются лицу на определенных условиях, на которых это лицо их по частям возвращает.
• Займ. То же, что и кредит, но деньги обычно возвращают одним платежом, в конце срока действия займа.

Роль кредитных денег в экономике

Две роли кредитных денег в экономике: а) эмиссионная (выпустить больше денег в экономику); б) средство обмена (кредитными деньгами можно расплачиваться). Основная форма поступления кредитных денег в экономику, кредит, и у него есть собственные роли в экономике:

• Перераспределительная. Деньги отдают те, у кого они есть – тем, у кого их нет. Деньги перетекают из более прибыльных бизнесов в менее прибыльные – в этом и заключается перераспределение.
• Воспроизводственная. Для субъекта кредит дает возможность воспроизвести цикл производства, для экономики кредит позволяет воспроизводить родственные товары в разных ценовых и качественных сегментах, поддерживая конкуренцию.
• Стимулирующая. Кредиты стимулируют появление новых бизнесов.
• Контрольная. Условия, на которых банки выдают кредиты, позволяют контролировать и отдельные бизнесы, и экономику в целом.

Риски использования кредитных денег

У стороны, выдающей кредит, есть 3 основных риска:

• Не получить свои деньги обратно. Сколько бы договоров не заключалось, если принимающая сторона объявляет себя банкротом – все, деньги исчезли.
• Упущенная прибыль. Деньги выдаются на условиях выплаты процентов, и проценты могут оказаться слишком низкими по сравнению с другими инструментами инвестирования.
• Уменьшение капитала. Деньги можно будет вернуть только через время, указанное в договоре – если эти деньги понадобятся раньше, кредитодателю, возможно, самому придется брать кредит, хотя технически деньги у него есть.

У стороны, получающей кредит, основной риск – упущенная прибыль, если кредитные деньги будут использованы недостаточно эффективно. Естественно, всегда сохраняется небольшой, но капитальный риск банкротства, если лицо, получающее кредит, не сможет вовремя исполнить свои обязательства.

Плюсы и минусы использования кредитных денег

Плюсы:

• Можно получить финансирование на новые проекты.
• Кредиты – доступные, их оформление стандартизировано.
• При хорошо продуманном бизнес-плане кредит приносит прибыль, несмотря на проценты.

Минус – в самих этих процентах: вам придется вернуть больше, чем вы взяли.