Кредитный лимит – что это и как увеличить

Кредитный лимит – это лимит в рамках возобновляемой кредитной линии, которую вам дает банк. Лимит кредитования зависит от вашей КИ и от вашей истории взаимодействия с конкретным банком, и что самое печальное – вы никогда не будете уверены в том, что вам в следующий раз поднимут лимит кредитной карты, потому что банки в целях безопасности не разглашают алгоритмы, по которым эти лимиты поднимаются. Ниже мы расскажем: что такое «кредитный лимит», что значит «кредитный лимит аннулирован», как это все работает на практике и какие действия с наибольшей вероятностью рано или поздно увеличат вашу доступную сумму кредитного лимита.

Кредитный лимит – что это

Когда вы оформляете кредитную карточку в банке, в СМСке с одобрением банк указывает, какая сумма вам доступна. Эта сумма и является кредитным лимитом – максимальной суммой денег, которую вы можете взять у банка. Кредитный лимит назначают в рамках возобновляемой кредитной линии, кредитная линия – это особый вид кредита: если при обычном кредите вы обязаны взять деньги, то при открытой кредитной линии вы можете брать деньги, а можете и не брать. «Возобновляемая» здесь означает, что как только вы погасите долг по кредитной линии перед банком, вы сможете взять деньги опять, на практике это означает: «платите вовремя, и вы сможете брать деньги в рамках кредитного лимита сколько угодно раз».

У кредитного лимита есть:

• Абсолютный минимум. Самая маленькая кредитная линия, которую готов выдать банк. У Альфа-Банка, например, абсолютный минимум – 15 000 рублей.
• Ваш лимит. Максимальное количество денег, которое банк готов выдать конкретно вам в рамках кредитной линии.
• Абсолютный максимум. Самая большая кредитная линия, которую банк готов выдать, обычно максимум прописан в правилах кредитки (у Альфа-Банка – до 1 000 000 рублей). На практике банк может выдать больше денег, чем предполагается абсолютным максимумом, но происходит это в единичных случаях, каждый такой кейс рассматривается индивидуально.

На ваш лимит влияет множество факторов, но особое место занимают факторы поведения – если вы хотите увеличить свой кредитный лимит в банке, вам нужно вести себя так, чтобы банк понимал: вам можно доверить деньги.

Как это работает

По большому счету – так же, как и выдача кредита: банк анализирует, сколько денег он готов вам дать, только если при обычном кредите он считает, сколько денег дать вам «сейчас», то при оценке кредитного лимита он считает, сколько денег вам можно дать «в общем». Следовательно, при оценке вашего кредитного лимита банк обращает внимание на 2 группы факторов – данные о заемщике и данные о поведении заемщика. Основные данные о заемщике:

• Доход. Сколько вы зарабатываете в месяц, чем больше – тем лучше.
• Финансовая нагрузка. Сколько в месяц у вас уходит на обязательные платежи – коммунальные расходы, кредиты, займы. По общему правилу – долговая нагрузка не должна превышать 30% от ежемесячного дохода потенциального клиента, но у конкретного банка может быть свой лимит.
• Постоянство работы. Чем дольше заемщик работает на конкретной работе – тем больше у него шансов на получение высокого кредитного лимита.
• Состав семьи. Если у заемщика есть супруга/супруг – больше шансов, что семья найдет способ вернуть кредитные деньги.
• Наличие имущества. Имущество – это потенциальные ресурсы для выплаты долга. Особенно ценятся недвижимость, транспорт и другое «отслеживаемое» имущество.

Вторая группа – поведенческие факторы. Часть из них банк может взять из кредитной истории, часть он может узнать непосредственно из взаимодействий с заемщиком – поэтому если вы долгое время являетесь клиентом конкретного банка, у вас будет больше шансов получить высокий кредитный лимит именно в этом банке. Вот эти факторы:

• Частота использования кредитной линии. Чем чаще вы пользуетесь кредиткой банка – тем больше денег этот банк будет готов вам дать.
• Метод использования кредитной линии. Если вы пользуетесь кредиткой только для того, чтобы снимать наличные, то шансы на увеличение лимита не особо высоки; если же вы регулярно что-то покупаете, то вам могут увеличить кредитную линию.
• Наличие просрочек. В идеале их не должно быть вообще, крайне редко можно допускать небольшие просрочки (до 5 дней). Если регулярно допускали просрочки по другим кредитам ранее – вам могут выдать минимальный кредитный лимит. Если регулярно допускаете просрочки по текущей кредитке – банк может аннулировать кредитную линию.
• Своевременность платежей. Не так важно, как просрочки, но если вы гасите задолженность не в последний день – у вас больше шансов на повышение лимита.
• Участие клиента в других продуктах. Если вы пользуетесь другими продуктами банка – премиальной подпиской, вкладами, накопительными счетами и так далее – у вас повышаются шансы на увеличение кредитного лимита.
• Наличие «экстренных денег» в поле зрения банка. Например, у вас есть кредитный лимит на 100 000 рублей в банке и вклад на 500 000 рублей в этом же банке. В глазах банка вы при крайней необходимости сможете погасить долг по кредиту деньгами со вклада – следовательно, есть смысл увеличить ваш кредитный лимит.

У каждого банка есть собственный алгоритм, который переводит данные по всем этим параметрам в числа, и на основе этих чисел составляет скоринг – числовой рейтинг вас как заемщика. На основании скоринга банк, руководствуясь уже другим уникальным алгоритмом, вычисляет количество денег, которое может вам дать – это и будет ваш кредитный лимит.

Как узнать свой кредитный лимит

Вы можете бесплатно заказать скоринг – например, через Сравни. Это не поможет вам узнать, сколько денег готовы выдать банки, но вы будете понимать, насколько привлекательно вы выглядите в глазах банка. Кроме того, скоринг поможет понять, есть ли у вас какие-то проблемы, которые можно быстро решить (незакрытый долг в пару рублей по кредиту, например) – такие проблемы лучше решить заранее.

Узнать точный кредитный лимит в конкретном банке вы сможете только после того, как подадите заявку на кредитную карту – банк вместе с одобрением пришлет уведомление о доступной вам сумме. Напомним, вам не обязательно подписывать договор для того, чтобы узнать этим способом доступный лимит.

Как кредитный лимит влияет на кредитный рейтинг

Тут все сложно. Кредитный лимит может влиять на кредитный рейтинг в разрезе ежемесячной кредитной нагрузки, мы описывали этот механизм выше. С обычными кредитами все просто: вы получаете деньги и ежемесячно их возвращаете, этот ежемесячный платеж и составляет вашу кредитную нагрузку. А как считать неиспользованный кредитный лимит? Да, вы сейчас не использовали ни одного рубля из тех 200 000, которые выделил вам другой банк, и ваша кредитная нагрузка – 0 рублей в месяц. Но вы можете использовать все эти 200 000 рублей в следующем месяце, и ваша кредитная нагрузка резко возрастет.

Каждый банк по-своему считает потенциальную кредитную нагрузку от текущих лимитов при проведении скоринга, но главное – банк учитывает наличие кредитных линий, поэтому чем меньше открытых кредитных карт у вас будет – тем больше будет ваш кредитный лимит.

Что будет, если использовать сразу весь кредитный лимит

Да ничего, в общем-то. Как мы уже говорили выше, возрастет ваша кредитная нагрузка, и банки будут менее предрасположены к тому, чтобы выдать вам кредит или новую кредитную линию. Но конкретно по кредитке, с которой вы сняли все деньги, ничего не поменяется – вы имеете полное право использовать все деньги сразу. Единственный момент – помните, что у большинства кредиток есть грейс-период, в который вы можете вернуть взятые деньги без процентов; если вы не успеете к этому сроку, вам начислят проценты за весь срок использования заемных денег, то есть за грейс-период – тоже. Поэтому постарайтесь тратить с кредитки столько, сколько сможете вернуть в течение грейс-периода.

Как повысить кредитный лимит

Для начала расскажем, когда он может увеличиться. Где-то раз в 3 месяца (у каждого банка – свой срок) вашу анкету пересматривают с учетом новых параметров: доход, нагрузка, кредитное поведение и так далее. На основе новых данных банк решает, стоит повышать кредитный лимит или нет. Сотрудники банка не могут повлиять на решение алгоритма, но они могут запустить процедуру проверки вне очереди – для этого обычно нужно предоставить данные, подтверждающие, что у вас что-то сильно поменялось: повысилась зарплата, например.

На основании факторов, приведенных выше, сформируем список действий, которые вы можете предпринять, чтобы повысить кредитный лимит:

• увеличить «белый» доход;
• уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку, в том числе – закрыв другие кредитки;
• обзавестись имуществом;
• начать пользоваться продуктами банка;
• открыть вклад или накопительный счет;
• вовремя выплачивать кредиты;
• чаще пользоваться кредиткой;
• реже снимать с кредитки наличные;
• вовремя подавать обновленную информацию – паспортные данные, номер телефона и так далее.

Увы, ничего из этого не может на 100% гарантировать повышение кредитного лимита – как мы и говорили, банки не раскрывают свои алгоритмы. Если вам откажут в повышении – причину не укажут, и сотрудники банка ничем не смогут помочь.

Может ли лимит уменьшиться

Да, если вы не будете вовремя выплачивать свои долги – банк точно уменьшит вам кредитный лимит во время очередного пересмотра. Уменьшить лимит могут даже в том случае, если вы вовремя все выплачиваете, но какой-то другой фактор добавил слишком много риска: например, ваша ежемесячная кредитная нагрузка выросла с 20% месячного дохода до 90% месячного дохода.

«Кредитный лимит аннулирован» – что это такое

Это значит, что банк закрыл вам кредитную линию – взять деньги теперь нельзя. Аннулируют кредитную линию очень редко, обычно ее закрывают тем, кто допустил много просрочек и вообще не пытается их выплатить. Если вам аннулировали кредитную линию – можете попытаться спросить у техподдержки, почему это случилось (но нет гарантии, что вам скажут что-то по делу).

Часто задаваемые вопросы

Что такое «кредитный лимит»?

Когда вы оформляете кредитную карту, вам открывают возобновляемую кредитную линию, в рамках которой вы можете брать у банка деньги в долг. Кредитный лимит – это максимальная сумма, которую вы можете взять в рамках кредитной линии.

Что такое «скоринг» и как он формируется?

Скоринг – это числовое выражение вашей репутации заемщика. Чем больше очков в скоринге вы набрали – тем больше денег банк может вам выдать. На скоринг влияет доход, кредитная нагрузка, работа, состав семьи, наличие имущества, наличие просрочек, наличие вкладов и то, как клиент распоряжается кредитными деньгами.

Как увеличить кредитный лимит?

Вовремя платить, часто пользоваться кредиткой, закрыть ненужные кредитные карты, увеличить доход, открыть вклад/НС, купить имущество, редко снимать наличные, начать пользоваться дополнительными услугами банка – нужное подчеркнуть.

За что могут уменьшить или аннулировать кредитный лимит?

Основная проблема – просрочки. Кроме того, кредитный лимит могут уменьшить в рамках очередного пересмотра анкеты заемщика, если с последнего пересмотра что-то изменилось в худшую сторону – заемщик потерял постоянный источник дохода, сильно выросла кредитная нагрузка и так далее.