Кредитный донор

Кредитный донор – это человек, который оформляет на себя кредит и отдает деньги вам. Естественно, не за бесплатно – за свои услуги кредитные доноры берут комиссию, которая может составлять до 50% от суммы (а откровенные мошенники берут еще больше). Запрос «Ищу кредитного донора» становится все более популярным, поэтому в отдельном (этом) материале мы объясним: насколько это невыгодно, почему это – незаконно и чем все это для вас может закончиться.

Кто такой «кредитный донор»?

Если вы решили найти кредитного донора и пошли в поисковик, то вы, крайне вероятно, уже познакомились и с кредитным донорством, и с кредитными брокерами. Объясним разницу:

• Кредитный брокер. Встречает вас в своем офисе, анализирует вашу кредитную историю, собирает ваши желания по кредиту, анализирует доступные вам предложения, советует подать заявки в определенные банки на определенную сумму. Работа – по договору.
• Кредитный донор. Узнает, сколько денег вам нужно, называет свою комиссию, если вы согласны – подает заявку в банк на свое имя, получает деньги, отдает их вам.

То есть брокер помогает вам, но не берет на себя финансовую ответственность за ваши кредиты; донор оформляет на себя кредит и несет за него ответственность. Кредитный брокер анализирует вашу кредитную историю и на основе данных, имеющихся у него о вас и о банках, предлагает обратиться в такой-то банк или микрофинансовую организацию; кредитный донор просто дает вам деньги на невыгодных условиях и дополнительно забирает часть денег себе.

Кто обращается к донорам?

Обычно вопросом «Где реально найти кредитного донора?» задаются люди с плохой кредитной историей и/или высокой долговой нагрузкой. Если говорить более строго, то к оформлению займов таким способом прибегают люди, у которых есть один или несколько из следующих факторов:

1. Плохая кредитная история. Процедура оформления кредита в банке идет крайне туго, если у клиента есть просрочки в 3+ месяца. Если же есть просрочки в полгода и более – более-менее стабильно деньги выдают только МФО.
2. Нет дохода. По крайней мере – нет официального дохода или дохода, который можно как-либо подтвердить. Кстати, если у вас есть доход, но нет подтверждения – вам не нужно обращаться в сомнительные конторы с вывеской «Оформлю кредит», просто кладите деньги на дебетовый счет и предоставьте банку выписку с этого счета.
3. Большая кредитная нагрузка. Если платежи по ЖКУ и кредитам/займам человека составляют более 50% от его ежемесячного дохода – оформляют кредит очень неохотно, по крайней мере – в банках.
4. Нет необходимых документов. Иногда кредит хотят получить люди, у которых нет российского паспорта – граждане других стран, например. Кредитное донорство – практически единственный вариант для них, потому что даже МФО не будут работать с гражданином другой страны.

Это – законно?

Нет. Как бы вас ни заверяли сами кредитные доноры – эта процедура не является законной, она попадает под определение мошенничества, и если дело дойдет до суда – вы будете ответчиком, как и кредитный донор. В случае мелких сумм вы отделаетесь штрафом, при сумме более 1 000 000 рублей возможна уголовная ответственность. Кроме того, если донорство вскроется – донор гарантированно попадет в черные списки всех крупных банков РФ, у вас тоже будет такой шанс. Наконец, в большинстве кредитных договоров явно прописан запрет на кредитное донорство – банк как минимум затребует полный возврат денег, если узнает об этой процедуре (но это будут проблемы кредитного донора, а не ваши).

Как работает донорство?

1. Вы ищете донора – обычно им выступает человек с положительным кредитным рейтингом.
2. Вы обсуждаете условия – сколько денег вам нужно и на какой срок, какую комиссию вы готовы заплатить.
3. Кредитный донор подает заявку в банк и получает кредит.
4. Донор оформляет расписку, согласно которой вы получаете от него некоторую сумму и платите разовое вознаграждение посреднику (оно в расписке будет называться расплывчато), а также ежемесячно отдаете ему сумму, равную сумме платежа по кредиту.
5. Вы получаете на руки деньги, платите кредит.

Если вам предложили внести предоплату – это мошенники. Если в расписке не указана сумма, которую вы должны дать в качестве вознаграждения, но вас все равно просят дать наличные – это мошенники.

Какие риски несет клиент кредитного донора?

Основной риск – невыплата кредита – лежит на кредитном доноре. Если вам попался настоящий кредитный донор, а не мошенник (что бывает нечасто), у вас есть 2 риска:

1. Частичная потеря денег. Да, вы получите нужный вам кредит, но за его получение придется заплатить существенную сумму – в процентах от кредита, до половины. Это существенно снижает выгодность сделки.
2. Продажа долга коллекторам. Кредитные доноры предлагают оформить расписку не просто так – если вы перестанете платить долг, донор продаст ваш долг коллекторам. И поскольку донор работает нелегально – он пойдет к коллекторам, которые тоже любят работать нелегально.

Если же вы нарвались на мошенников, то риск прост: вы потеряете все деньги, которые отдадите.

Что делать, если кредит не дают?

Если деньги нужны на крупную покупку – ни одна из финансовых организаций вам не поможет, попробуйте найти деньги у знакомых (можете сами предлагать расписку). Если вам нужны деньги на жизнь – присмотритесь к микрозаймам, их зачастую можно взять даже без переплаты, если обращаетесь в МФО впервые. Если ваша основная проблема – высокая кредитная нагрузка, и у вас нет денег на досрочные погашения – вам поможет рефинансирование, оно позволит уменьшить ежемесячный платеж за счет сниженной ставки (дополнительно можно увеличить срок и взять свободные деньги).