Кредитная линия

Кредитные линии в банках являются популярным видом кредитования. Ее особенностью является способ выдачи кредита. Денежные средства предоставляются заемщику не разово во полной сумме, а отдельными частями (траншами), что повышает эффективность использования заемных средств и снижает переплату.

Мы расскажем, что такое кредитная линия, какие они бывают, что предлагают банки, что лучше кредитная линия или разовый кредит.

Что такое кредитная линия

Кредитная линия – это кредитный продукт, предоставляемый банком, который открывает заемщику доступ к определенной сумме денег до установленного лимита.

Кредитная линия позволяет заемщику получать деньги по мере необходимости, в соответствии с его финансовыми потребностями. Она может быть использована для различных целей, включая покупку товаров и услуг, оплату счетов, ведение бизнеса или покрытие неожиданных расходов.

Выдачу кредита осуществляют отдельными траншами. Заемщик имеет возможность пользоваться средствами в любое время и в любом количестве в пределах установленного лимита. Это позволяет регулировать размер займа в зависимости от текущих потребностей и финансовой ситуации заемщика.

В отличие от обычного кредита, при получении кредитной линии заемщик платит проценты только за использованные им средства, а не за все доступные ему. Это делает кредитную линию более экономически выгодной и эффективной для заемщика.

Виды кредитных линий

Виды:

• Возобновляемая кредитная линия – это когда установленный кредитным договором лимит можно использовать неоднократно. При погашении выбранной суммы кредита кредитный лимит восстанавливается и его можно использовать повторно. Такие кредиты часто называют револьверными.
• Невозобновляемая кредитная линия – это когда устанавливаются лимиты выдачи и по условиям кредитного договора кредит можно выбирать отдельными частями. После того, как будет выбран весь лимит, заемщик начинает погашать задолженность и повторный доступ к заемным средствам ему не предоставляется. Такие кредитные линии называют простыми.
• Контокоррентная – кредитная линия, аналогичная овердрафту, когда заемщику открывают активно-пассивный счет, на котором одновременно находятся и собственные средства заемщика и кредитные. При недостатке собственных средств заемщик может осуществить проплату за счет кредитных средств. Погашение осуществляется автоматически при поступлении денег на счет заемщика.
• Онкольная – кредитная линия, работающая по принципу кредитной карты. Заемщику определяется лимит, которым он может пользоваться установленный период. При погашении долга лимит восстанавливается и может быть снова использован.
• Рамочная – кредитная линия, при которой в кредитном договоре указывается цель кредитования. В целом заключается рамочный кредитный договор. На каждый транш заключают дополнительное соглашение, в котором устанавливают конкретную цель, срок, процентную ставку и другие условия выдачи заемных средств. Заемщик должен отвечать за целевое использование каждого предоставленного транша.

В зависимости от цели кредитования кредитные линии могут быть инвестиционными и оборотными. Отличаются они условиями кредитования.

Кредитная линия для физических лиц

Кредиты в виде возобновляемых кредитных линий физическим лицам банки выдают посредством оформления кредитной карты. Определяется лимит кредитования, в соответствии с кредитным рейтингом заемщика, устанавливается период пользования кредитной линией. После погашения задолженности и восстановления лимита, можно снова пользоваться заемными средствами.

Кредитная линия по карте стала сегодня одним из самых популярных способов получения денег в долг для физических лиц.

Кредитная линия для бизнеса

Корпоративным клиентам банки могут открывать разные формы кредитных линий в зависимости от особенностей бизнеса и условий сделки:

• Возобновляемый лимит кредитования открывают в процессе обычной хозяйственной деятельности крупным компаниям с неравномерными поступлениями выручки и расходами. Например, кредитная линия с лимитом задолженности подойдет при необходимости закупить товар или рассчитаться с контрагентами, а оборотных денег в данный момент нет или нужно оплатить расходы по проекту, за который платят по факту выполнения работ.
• Невозобновляемая кредитная линия может быть открыта для финансирования разового крупного проекта, когда деньги требуются не сразу в полной сумме, а частями. Есть невозобновляемые кредитные линии на исполнение контракта для участников закупок по 44-ФЗ. В этом случае долг гасится с платежей, которые приходят от заказчика.
• Рамочные кредитные линии обычно используются для финансирования масштабных, многоступенчатых проектов, например при строительстве крупных объектов.
• Контокоррентная кредитная линия используется для покрытия кассовых разрывов или непредвиденных расходов.
• Онкольные кредитные линии открывают компании бизнеса для текущих расходов.

Срок кредитной линии

В зависимости от вида кредитной линии в кредитном договоре может быть установлено несколько сроков возврата:

• Срок пользования заемными средствами — это период, в рамках которого можно получать заемные средства. Допустим, банк одобрил клиенту выдачу кредита 1 млн рублей, сроком пользования средствами 6 месяцев. В течение 6 месяцев клиент может пользоваться 1 млн руб., затем ему дается 6 месяцев на погашение.
• Срок действия кредитного договора – это общий срок, на который заключается договор.
• Срок возврата транша — это дата погашения полученного транша. Вернуть транш можно в любой день, не позже контрольной даты.

Для примера условия популярных банков:

• В Альфа-Банке по возобновляемой кредитной линии без залога установлены следующие сроки: срок кредитной линии – 18 месяцев; срок пользования заемными средствами – от 1 до 6 месяцев.
• В Тинькофф Банке по возобновляемой кредитной линии под залог срок кредитной линии – до 10 лет; срок выплаты транша – до 12 месяцев.

Кредитная линия vs кредит

Выбор вида кредитования зависит от ваших целей и потребностей:

• Если деньги нужны не сразу, а частями, лучше выбрать кредитную линию, так вы меньше заплатите процентов.
• Если вам постоянно требуются заемные средства в оборот, лучше оформить кредитную карту.
• При разовых сделках на конкретную сумму подойдут и коммерческие кредиты, выдаваемые сразу, одной суммой.

Плюсы и минусы кредитной линии

Кредитная линия, как и любой другой кредитный продукт, имеет свои плюсы и минусы:

Как открыть кредитную линию

Для открытия кредитной линии нужно:

• Выбрать банк с оптимальными условиями.
• Собрать пакет документов.
• Оформить заявку онлайн на сайте кредитора и приложить к ней документы.
• Дождаться решения банка.
• Подписать документы.

Самое сложное – выбрать банк с хорошими условиями. В этом вам поможет Сравни.ру. Здесь вы найдете актуальные предложения банков по различным видам кредитов, в т. ч. по кредитным линиям для юридических лиц, кредитным картам и т. д. Они размещены на одной витрине с удобной навигацией, поэтому вам не потребуется искать условия кредитования и необходимые документы по сайтам банков.

FAQ

Можно ли иметь одновременно несколько открытых кредитных линий?

Количество открытых кредитных линий у одного заемщика ничем не ограничивается. Можно заключать кредитные договора с одним или несколькими банками. Главными условиями выдачи выступают: достаточная платежеспособность заемщика, хороший кредитный рейтинг и положительная кредитная история.

Какие документы необходимы?

Перечень документов зависит от вида заемщика:

• Для физических лиц обязательным является паспорт. Дополнительным любой второй документ: справки о доходах, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение и т. д.
• Для юридических лиц потребуются документы для открытия расчетного счета, финансовые документы, справки из банков с оборотами по открытым расчетным счетам.
• Если кредит с обеспечением, потребуются документы по залогу.

Более конкретный список документов можно получить на сайтах банков или через Сравни.ру.

Как устанавливают лимиты кредитования?

Лимиты кредитования зависят от потребностей заемщика, его платежеспособности и качества кредитной истории.

Вывод

• Кредитная линия представляет собой удобный инструмент для финансового планирования и обеспечивает заемщику гибкость и доступность к необходимым средствам.
• Банки предлагают несколько видов кредитных линий в зависимости от потребностей заемщиков.
• Перед использованием кредитной линии тщательно изучите условия и процентные ставки, чтобы принять обоснованные решения и избежать финансовых рисков.