Как вернуть проценты по кредиту
Кредит – это услуга предоставления денежных средств на условиях возвратности и платности. Заемщик должен вернуть банку сумму основного долга и уплатить оговоренный договором процент за пользование деньгами.
Для расчета процентов банки часто используют аннуитетные платежи. При такой системе банк сразу рассчитывает сумму процентов, которую заемщик должен будет уплатить банку за весь срок договора, и распределяет ее на количество платежных периодов. В результате получается некая фиксированная сумма, подлежащая ежемесячной уплате.
При досрочном погашении оказывается, что заемщик оплатил проценты наперед, а сумма основного долга изменилась незначительно. По сути, излишне уплаченные проценты – это необоснованное обогащение банка, а потому подлежат возврату.
На странице сервиса Сравни можно удобно следить за своими текущими кредитами. Это позволяет отслеживать график выплат, контролировать остаток задолженности и получать актуальную информацию о состоянии кредита. Такой контроль помогает избежать пропусков платежей и держать финансы под контролем.
Можно ли вернуть проценты по кредиту?
Если имел место факт переплаты процентов, заемщик может обратиться в банк с претензией и предложить банку вернуть необоснованно полученный доход. К претензии необходимо приложить договор, чеки/квитанции об уплате процентов.
При отказе банка вернуть деньги вопрос может быть решен в судебном порядке. Гражданин может действовать самостоятельно или через отдел по защите прав потребителей. Обычно суды выступают на стороне заемщиков, исковые расходы возлагаются на банк.
Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
Чаще всего право на возврат процентов появляется при досрочном погашении кредита, если банк использовал аннуитетную систему платежей. В ежемесячном платеже в начале срока преобладают суммы, которые направляются на погашение процентов, а ближе к концу – суммы погашения основного долга.
При досрочном погашении оказывается, что большая часть процентов уплачена, но фактически заемщик пользовался кредитом меньше оговоренного срока. Многие банки производят пересчет процентов по первому требованию. Для этого необходимо написать заявление и передать его на рассмотрение.
Также ситуация с переплатой процентов может возникать при рефинансировании и реструктуризации задолженности. Лучше составить заявление, попросить работников банка подтвердить расчеты и вернуть проценты в случае переплаты. Банк обязан предоставить ответ на ваше заявление. В случае отказа, этот документ можно будет приобщить к делу для обращения в суд.
Как вернуть проценты по кредиту в Сбербанке?
Сбербанк предлагает своим многочисленным клиентам стандартную процедуру возврата процентов по кредитам. Она предусматривает предоставление обычного комплекта документов, в состав которого входят:
- заявление на возврат процентов;
- налоговая декларация 3-НДФЛ;
- документы, подтверждающие право на налоговый вычет;
- при необходимости или по дополнительному запросу – копия договора на выдачу кредита.
Документы предоставляются или очно в одном из офисов Сбера, или с помощью функционала личного кабинета в приложении/на сайте банковского учреждения. Второй вариант пользуется большей популярностью, так как удобнее и быстрее для клиентов.
Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?
Российское законодательство позволяет заемщикам возвращать 13% НДФЛ в случаях, когда кредит направляется на оплату обучения, лечения или улучшения жилищных условий граждан.
Право вернуть 13% при оплате обучения наступает при соблюдении следующих условий:
- используется дневная форма обучения (если возвращаете деньги за свою учебу – любая форма обучения)
- обучение осуществляется в учебном заведении, имеющем лицензию
- возраст студента не превышает 24 лет (на супругов не распространяется)
- максимальная сумма вычета не превышает 150 000 рублей на обучение взрослого и 110 000 рублей на обучение ребенка (можно вернуть 13% от этой суммы).
Право на вычет получают не только родители, но и родственники, если они оплачивали обучение родных.
Заемщик, получивший кредит на улучшение жилищных условий, может вернуть налоговый вычет.
Физическое лицо может воспользоваться вычетом от уплаченных процентов, которые банк начислил по потребительскому займу.
Для получения налогового вычета нужно обращаться с заявление в налоговую службу по месту прописки. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие право на получение вычета, платежные документы об оплате услуг, договора. Специалисты налоговой службы проверяют документы. При отсутствии замечаний, деньги возвращаются на счет физического лица или учитываются в счет оплаты подоходного налога будущих периодов.
Можно ли вернуть 13 процентов с ипотечного кредита?
Налоговый вычет на проценты распространяется на несколько видов кредитов, включая ипотеку. Максимальное значение льготы составляет 13% от 3 млн. рублей, то есть равняется 390 тысяч. Важно отметить, что указанная цифра больше аналогичной для основного тела кредита. Так как в этом случае можно вернуть только 13% от 2 млн. рублей или не более 260 тысяч.
Как вернуть проценты по кредиту через налоговую?
Один из простых и доступных способов возврата процентов по кредиту в рамках налогового вычета – обращение в ФНС. Его использование на практике предусматривает или посещение налоговой инспекции, или отправку комплекта документов с помощью сервиса личного кабинета на сайте федерального ведомства. В обоих случаях требуется собрать и передать следующую документацию:
- заявление на получение вычета;
- налоговая декларация за год, составленная по традиционной форме 3-НДФЛ;
- договор кредитования;
- справка из банка о величине начисленных и уплаченных процентов;
- справка с места официального трудоустройства о размере заработной платы и удержанных налогах с ЗП (по форме 2-НДФЛ).
За обучение
Описанная выше схема возврата процентов в виде налогового вычета не действует в отношении кредитов на обучение. Заемщику предоставляется возможность только на так называемый социальный вычет, которые предоставляется на основное тело кредита. Его величина индексируется ежегодно. На расходы 2024 года она составляет 13% от 150 тыс. рублей, то есть 19,5 тысячи.
За лечение
Сказанное в предыдущем пункте статьи про образовательные кредиты справедливо и в отношении кредитов на лечение. Проценты не компенсируются, но можно получить социальный вычет в указанном размере. Важно помнить, что он предоставляется однократно в течение года. То есть 19,5 тыс. руб. выступают максимально возможной льготой на все виды кредитования в 2024 году. В наступившем 2025-м указанная сумма будет увеличена на инфляционный индекс.
При улучшении жилищных условий
Кредит на улучшение жилищных условий может быть или ипотечным, или потребительским. В первом случае заемщик может получить налоговый вычет в размере 13% от 2 млн. рублей с тела кредита и от 3 млн. рублей на проценты.
Во втором предоставляется только социальный вычет в размере 13% от 150 тыс. рублей (в 2024 году). Проценты в подобной ситуации компенсировать не получится.
Другие варианты возврата
Кредитный договор не должен содержать скрытых комиссий, дополнительных процентов за обслуживание кредита к основной процентной ставке, комиссий за открытие/закрытие счета, за выдачу или досрочное погашение займа. Все выплаты по кредиту должны объявляться заемщику до подписания кредитного договора и учитываться в графике погашения.
Любые незаконные платежи можно вернуть. Сделать это можно самостоятельно или с помощью юристов, направив в банк заявление.
Еще одним незаконным выманиванием денег может быть страховка. Обязательной считается страховка имущества по ипотеке. Во всех остальных случаях требование банка купить страховой полис незаконно, страхование жизни, работоспособности, порчи имущества и другие навязанные виды являются добровольными. Заемщик имеет право не заключать договор страхования, банк не вправе заставлять его это делать и отказывать в предоставлении кредита. Также, можно отказаться от страховки после подписания договора. В этом случае часть уплаченной суммы можно вернуть.
В каком случае вернуть проценты не получится?
Прежде чем обращаться в банк с вопросом о возврате процентов, необходимо внимательно перечитать условия договора. В некоторых случаях банк оговаривает в договоре, что не возвращает излишне уплаченные проценты при досрочном погашении договора. В этом случае что-то доказать в суде будет сложно.
Не получится вернуть проценты при досрочном погашении, если проценты рассчитывались за фактический срок.
Как поступить, если банк отказывает в возврате средств?
Если заемщик выполнил все условия получения налогового или социального вычета, а банк отказывается выплатить деньги, необходимо обжаловать его действия в контролирующих органах. Первым делом имеет смысл обратиться в Банк России, выступающий регулятором банковского рынка страны.
Альтернативные адресаты жалоб – финансовый омбудсмен (защищает права клиентов банков, МФО и страховых компаний) и Роспотребнадзор (защищает права потребителей).Если все перечисленные способы отстоять интересы не сработали, остается составить и направить искового заявление в суд.
Как определить максимальную сумму займа?
Существует несколько способов расчета максимальной суммы займа. Применительно к теме статьи, лучше и правильнее всего пользоваться следующей. Величина кредитного лимита формируется таким образом, чтобы по максимуму использоваться возможности налогового вычета. Конкретная сумма определяется с учетом вида кредитования и размера НДФЛ, удерживаемого с официальной зарплаты заемщика.
Как рассчитать реальный срок пользования кредитом?
Ответ на вопрос выглядит предельно просто: с помощью любого подходящего онлайн-калькулятора. На нашем сайте подобные сервисы находятся на всех страницах с предложениями кредитов и займов (соответственно, от банков и МФО). Поэтому проблем с выполнением любых необходимых вычислений не возникает.
Как определить сумму фактически уплаченных процентов?
Все сказанное в ответе на предыдущий вопрос, полностью справедливо для текущего. Размер фактически уплаченных процентов определяется с помощью онлайн-калькулятора. Альтернативный вариант действий заемщика для получения нужных сведений – обращение в банк за соответствующей справкой.