Как продать авто в кредите

Бывают ситуации, когда срочно нужно продать автомобиль, но за него еще не выплачен кредит. Многие граждане, попав в такую ситуацию, не знают, что им делать и совершают ряд ошибок.

В этой статье мы расскажем, можно ли продать машину в кредите, как это сделать и с какими проблемами можно столкнуться в процессе.

Можно ли продать машину в кредите

Если вы приобрели автомобиль с помощью кредита, возникает вопрос о возможности его продажи до полной выплаты задолженности по кредиту. Ответ на данный вопрос зависит от условий и политики банка, предоставившего кредит. В большинстве случаев продажа автомобиля в кредите возможна, но требует выполнения определенных условий.

Чтобы погасить кредит владельцу авто можно:

• оформить потребительский кредит в этом же или другом банке и погасить автокредит и затем продавать авто;
• оформить кредитную карту с достаточными лимитом на погашение долга;
• взять деньги в долг у родных под расписку, и вернуть их после продажи авто.

Некоторые банки могут предоставить возможность передачи кредита новому покупателю. В таком случае, предлагается дополнительный контракт между текущим долговым обязательством и новым владельцем автомобиля. После согласования условий и заключения сделки, новый владелец автомобиля становится должником банка.

Можно ли скрыть, что машина в кредите

Скрывать, что машина в кредите, во время ее продажи нельзя, т.к. это незаконно. Банк должен знать обо всех действиях, которые совершают с авто, ведь до выплаты его полной стоимости машина принадлежит кредитной организации.

Скрытие информации о кредите на автомобиль при его продаже – незаконное и неморальное действие, обладающее серьезными юридическими и репутационными последствиями для продавца и неприятностями для покупателя. Разумным и этичным подходом является предоставление полной и достоверной информации о состоянии и правовом статусе автомобиля, чтобы все участники сделки были в курсе своих обязательств и рисков.

За сокрытие данной информации при продаже кредитных авто, заемщику грозит штраф, административная или уголовная ответственность.

Как продать машину в кредите – все способы

Существует несколько легальных способов как продать машину в кредите.

Продажа с полным погашением долга

Продать машину в кредите и закрыть кредит можно следующим образом:

1. Заемщик находит покупателя для своего авто.
2. Информирует банк о том, что он готов полностью закрыть кредит для последующей продажи машины.
3. Покупатель передаем заемщику деньги н покупку авто, которыми покрывается кредит в банке.
4. После завершения сделки с банком, собственник передает ТС покупателю.

Этот способ один из самых простых для погашения займа, но сложный для поиска покупателя. Автомобили, находящиеся у банка в залоге, не вызывают доверие у потенциальной аудитории.

У такого способа продажи есть большой плюс – собственник не занижает стоимость машины при продаже, т.к. выкупает автомобиль. В то время как машины, находящие в залоге, продаются дешевле до 25% от рыночной стоимости.

Переоформление кредита

Займ можно переоформить на нового владельца авто. Эта процедура сложнее и более затратна финансово, поэтому банки не всегда дают на нее свое согласие.

Для оформления кредита и залоговых авто на нового владельца необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и после одобрения собрать необходимый пакет документов. Далее необходимо выбрать формат переуступки – полная или частичная. Первая подразумевает, что долг и авто переписываются на нового собственника. Во втором случае долг выплачивает покупатель, но кредит и авто до окончания срока выплат остаются за продавцом.

Переоформление залога

Заемщик может обратиться в банк с просьбой о смене объекта залога. Для этого необходимо предоставить другое имущество, которые будет ликвидно кредитному автомобилю: недвижимость, другое ТС, ценные бумаги. Если банк устроят такие условия, то с машина снимается с залога и вы сможете ее продать, при этом продолжая вносить ежемесячные платежи.

В некоторых случаях банки могут изменить условия кредита, повысив или понизив ставку, изменив срок кредитования, уменьшив или увеличив платеж. Стоит заранее узнать обо всех этих нюансах и внимательно прочитать новый договор, перед его подписанием.

Стоит отметить, что данный способ возможен только при потребительском кредите с обеспечением в виде автомобиля. При автокредите поменять залоговое ТС не получится.

Продажа при помощи нового кредита

Один самых простых способов, т.к. в таком случае владелец авто берет новый займ на сумму долга по автокредиту. Далее он закрывает старый кредит этими средствами и может продать кредитный авто любым способом, продолжая оплачивать долг по потребительскому займу.

Продажа с доверенностью

Данный способ подразумевает под собой продажу кредитной машины следующим образом:

1. Владелец авто получает деньги от покупателя.
2. Владелец выписывает доверенность на управление ТС и передает машину покупателю.
3. Заемщик самостоятельно продолжает выплачивать ежемесячные взносы.
4. После полной выплаты кредита, ПТС передается новому хозяину авто и переоформляется на его имя.

Такой вариант продажи возможен только в том случае, если в кредитном договоре нет запрета на передачу управления машиной другому лицу.

Продажа с помощью гаранта

В некоторых ситуациях, банк может предложить заключение договора, в котором будут участвовать три стороны: продавец, покупатель и сама кредитная организация в качестве гаранта.

В таком случае необходимо выплатить КО 1-3% от суммы сделки, но зато вы можете быть уверены в законности и страховании данного договора.

Продажа при помощи автосалона

Многие автосалоны и автоломбарды предлагают им продать залоговый автомобиль. Для этого они делают ТО и на его основании выставляют машину на продажу. Если стороны договорились – компания передает деньги владельцу для погашения автокредита и оформления ТС на салон.

Зачастую такой вариант используют, если хотят купить другое ТС в этом салоне. Тогда организация берет на себя все вопросы по оформлению документов и переводу денег на погашение долга перед банком.

Также, некоторые автосалоны предлагают возможность приобретения нового автомобиля посредством сдачи старого по программе Trade-In. Это значит, что вы приобретаете более дорогую машину и продолжаете выплачивать кредит, но уже за новое ТС.

Минус у данного способа один – необходимо оплатить комиссию за услуги салона или ломбарда.

Продажа банку

Случаются ситуации, когда заемщик больше не способен выплачивать кредит: ухудшилось здоровье, уволили с работы, необходимо срочно переезжать и т.д. Необходимо прийти в банк и попросить об отдаче залогового авто. Также банк может изъять авто для его продажи вследствие задолженности и отказа заемщика выплачивать долг.

В первую очередь, банк предложит заемщику кредитные каникулы, рефинансирование или реструктуризацию долга, и только в случае отказа реализует его на аукционе.

Перед выставлением на торги, машина пройдет технический осмотр, на котором оценивается ее состояние и определяется цена. Стоимость зачастую становится даже ниже рыночной, и хорошо если будет перекрывать основной долг. В некоторых случаях придется еще и доплачивать остаток кредита из личных средств.

Залоговый авто vs кредитный авто

Зачастую при оформлении автокредита машина остается в залоге у банковской организации. Именно поэтому кредитный и залоговый автомобиль считают одним понятием – ТС, купленное в кредит и находящееся в залоге до полной выплаты.

Но залоговым автомобиль может стать не только при автокредите. Существуют потребительские кредиты с обеспечением, т.е. которые можно оформить только с предоставлением любого имущества в залог. Это может быть квартира, дом или ТС.

Благодаря залогу вы можете получить более привлекательные условия по потребительскому кредиту, например большую сумму кредита, больший срок, меньшую ставку и т.д.

В этом случае залог является гарантией для банка, и в случае, если заемщик перестанет платить по кредиту, залоговое авто продадут на торгах в счет возмещения долга.

Таким образом появляются два определения:

• Кредитный автомобиль – машина, купленная в кредит. ТС может быть в залоге у банка, если заемщик не предложил для этого другое имущество.
• Залоговое транспортное средство – обеспечение потребительского кредита в виде автомобиля, с целью гарантии выплат.

Преимущества кредитной машины для будущего покупателя

Несмотря на то, что многие не соглашаются на покупку авто, у таких сделок есть ряд неоспоримых преимуществ для покупателя:

• Низкая стоимость машины. Продать машину в залоге по рыночной цене невозможно, поэтому продавцы зачастую снижают ее стоимость до 25%.
• Один или два владельца по ПТС. Кредитные машины – это в основном новые авто в возрасте от 1 до 3 лет. У таких ТС не может быть много собственников.
• Наличие КАСКО. Многие банки требуют оформление КАСКО на все время кредитования авто.

Возможные проблемы и нюансы

При продаже и покупке автомобиля могут возникнуть определенные нюансы, которые стоит разобрать подробнее.

Приобрел авто не зная, что он в кредите

Вы можете узнать об этом моменте, когда вам начнут приходить платежки или требования об оплате кредита от банка. В таком случае вам необходимо обратиться к продавцу и постараться урегулировать ситуацию мирно. Если вопрос решить не получилось, стоит подать заявление в суд и доказать, что на момент заключения сделки вы не знали, что автомобиль находится в кредите.

Решил продать авто, но оригинал ПТС находится у банка

Обычно ПТС кредитных автомобилей находится у банка до момента полного погашения задолженности. Заемщику выдается только копия.

При продаже такого авто, необходимо обратиться в банк с заявлением о том, что вы собираетесь продавать машину. Если КО одобряет продажу, то покупатель должен передать сумму вам, после чего вы оплачиваете кредит и получаете ПТС для его дальнейшей передачи.

В случае переоформления кредита, ПТС будет выдаваться только на момент регистрации собственника в ГИБДД, далее его опять нужно вернуть в финансовую организацию.

Продажа авто в кредите занимает много времени

Перед началом продажи кредитного ТС важно понять, что данная процедура может потребовать дополнительных временных и финансовых затрат. Владелец должен будет оформить и оплатить снятие залога, получить все необходимые документы и заняться решением возникающих вопросов с банком. Все это может существенно затянуть процесс продажи, что негативно отразится на его эффективности.

Чтобы этот вопрос не вызвал негативную реакцию у покупателя, стоит заранее обговорить с ним все детали и уточнить, готов ли он ожидать более длительное время, чем при покупке авто из салона.

Часто задаваемые вопросы

Что будет, если продать кредитное авто, и перестать платить за него?

Сначала банк или МФО начнут присылать напоминания о задолженности и далее передадут дело в организацию по взысканию долгов для погашения кредита. По истечении трех месяцев неоплаты, банк имеет право подать в суд на должника. Обычно такие дела заканчиваются изъятием автомобиля в пользу банка и наложением административного или уголовного наказания на заемщика.

Можно ли продать авто в залоге?

Если подразумевается автокредит – то можно, в соответствии с ситуациями, которые мы описали выше.

Если подразумевается потребительский кредит с обеспечением в виде машины, то данную залоговую собственность нельзя продать, подарить, сдать в аренду пока заемщик не выплатил всю сумму долга.

Можно ли рефинансировать автокредит?

Да, процедура рефинансирования позволит вам улучшить условия кредитования, например, уменьшить ставку или платеж, сократить или продлить срок. При такой процедуре авто также остается в залоге.

Вывод

• Продать машину, которая находится в залоге у банка можно, но важно следовать определенным правилам.
• Чтобы продать кредитное авто необходимо получить разрешение от банка.
• Если авто находится в залоге у банка в качестве обременения потребительского кредита – то вы не сможете его продать.

Существует ряд нюансов, которые необходимо заранее изучить в нашей статье, перед продажей кредитной маши