Как закрыть кредит быстро, правильно и дешево
Закредитованность россиян растет, а вместе с ней растет и количество людей, которые либо испытывают трудности с погашением своих кредитов/займов, либо вовсе не могут их выплатить. Во втором случае, когда у человека нет денег, как-то помочь рассчитаться с кредитами крайне сложно – можно только посоветовать найти работу/подработку. А вот если вы испытываете трудности и думаете, как закрыть кредит побыстрее при текущих ресурсах – вам помогут описанные ниже практики, с ними вы сможете правильно рассчитаться с кредитами даже в том случае, если у вас уже появились просрочки (но придется запастись терпением). Небольшая ремарка: мы предполагаем, что у вас уже есть действующие кредиты, поэтому советов типа «выберите кредит с дифференцированным платежом» или «подождите падения ключевой ставки» не будет (исключение – рефинансирование).
Подготовительный шаг 1: считаем доходы/расходы
Вопрос «Как закрыть кредиты?» нужно начинать рассматривать не с самих кредитов, а с ресурсов, которые у вас есть для их погашения – от этого будут зависеть инструменты, которые вам доступны. На поверхности все просто: из доходов отнимаете расходы – получаете сумму, которую можно пустить на то, чтобы погасить долг по кредиту. На практике все, естественно, сложнее: доходы при наличии постоянной работы вы еще можете как-то прогнозировать, а вот расходы большинству людей подсчитать сложно.
Чтобы понять, сколько ресурсов вы можете пустить на погашение задолженностей, вы должны научиться считать свои расходы. Начните с тех, которые легко прогнозировать и сумма которых с большего известна заранее: аренда, плата за коммуналку и так далее. Платежи по кредитам и займам сюда не включайте – надо понять, сколько вы можете в теории пускать на оплату этих кредитов и займов. Затем подсчитайте «плавающие» платежи – еда, развлечения и прочее. Если готовы выделить на это несколько месяцев – записывайте все в тетрадь расходов (или воспользуйтесь приложением для контроля финансов); если хотите быстро оценить структуру расходов и часто пользуетесь карточкой – посмотрите статистику в банковском приложении.
Теперь, когда вы знаете, сколько денег в месяц вы можете выделять на закрытие кредитных линий – можно переходить к действиям…
Подготовительный шаг 2: копим подушку безопасности
… или еще рано? Исследователи из нескольких финансовых институтов независимо друг от друга пришли к выводу: люди с финансовой подушкой безопасностью избавляются от кредитов быстрее, чем люди без денежной подстраховки. И дело тут не в психологии (хотя она тоже присутствует), все проще: время от времени у любого человека случаются проблемы, которые нужно решать финансово. Если у вас есть подушка безопасности – вы берете из нее деньги и решаете проблемы; если у вас нет подушки – вы забираете на решение проблем те деньги, которые предназначались на погашение кредитов, и ритм сбивается. Поэтому подумайте, сколько вам нужно иметь в запасе, и обзаведитесь подушкой безопасности.
Как закрыть кредит быстро и выгодно?
Ответ прост: досрочное погашение. Когда вы оформляете кредит в банке – вы берете деньги взаймы и платите проценты за их использование. Раньше, до 2011 года, банки могли навязывать практически любые условия кредитования (и заемщикам они не были выгодны), сейчас же закон оберегает людей: у вас есть не только возможность досрочно погасить кредит (и заплатить только за фактический срок пользования деньгами), но и гарантия того, что банк не запретит досрочно погашать займы и не даст вам за это штраф.
Погасить задолженность досрочно можно полностью или частично. С полным погашением займа все просто и понятно: отдаете деньги банку, выплачиваете набежавшие проценты, получаете на руки справку о закрытии кредита. С частичным досрочным погашением все немного сложнее: в этом случае вы все еще остаетесь должны банку, но – меньшую сумму, чем были должны ранее. При частичном досрочном погашении кредита вы можете выбрать одну из опций:
- Уменьшение ежемесячного платежа. Срок остается тем же, но вы платите меньше каждый месяц. Не особо выгодно с точки зрения переплаты, но выплатить кредит будет легче, потому что вы будете размер ежемесячных выплат.
- Уменьшение срока. В этом случае ежемесячная сумма останется той же, но платить вы будете меньшее количество месяцев. Этот вариант – наиболее выгодный.
Что касается оформления досрочного погашения – и в случае частичного, и в случае полного закрытия кредитов вам нужно написать в техподдержку банка и спросить, как это делать.
Полное досрочное погашение обычно оформляется по заявлению, вы должны заранее предупредить банк о том, что будете оформлять погашение (максимум – за 30 дней до). В случае частичного досрочного погашения вам нужно будет положить на счет сумму больше вашего стандартного платежа и попросить техподдержку засчитать эти деньги в счет погашения – некоторые банки позволяют делать это прямо в приложении.Рефинансирование
Второй, менее популярный способ экономии на кредитах – рефинансирование. Работает оно так: вы обращаетесь в банк по потребительскому кредиту или любому другому (можно рефинансировать несколько кредитов), получаете деньги, полностью досрочно гасите текущие кредиты на деньги рефинансирования, даете в банк справки о погашении, платите новый кредит. Сумма переплаты банку будет меньше, чем была изначально, потому что рефинансирование обычно выдают под более выгодный процент. Если вам тяжело выплачивать текущие кредиты – можете выбрать более длительный срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Если были проблемы с разными датами платежей – теперь у вас единый график платежей, потому что несколько разношерстных кредитов заменились на один. Если ключевая ставка ЦБ РФ недавно опускалась – рефинансирование будет еще более выгодным.
Что делать, если кредитов – несколько?
Про рефинансирование мы уже говорили – вы досрочно закрываете несколько кредитных договоров и платите вместо них один кредит по более выгодной ставке. Если этот вариант не подходит – вам нужно гасить кредиты один за другим, и здесь есть 2 стратегии:
- Снежный ком. Менее выгоден, но быстрее восстановит ваше душевное состояние, если вы вымотаны кредитами. При снежном коме выплачивать кредиты досрочно нужно от самого маленького к самому большому – чем меньше кредитов у вас будет, тем более комфортно вы будете себя чувствовать.
- Лавина. В этом случае вы рассчитываете переплату по всем своим кредитам и кредитным картам, после чего направляете деньги на самый невыгодный займ; погасили его – закрываете следующий наименее выгодный кредит и так далее. Эта стратегия позволит сэкономить больше денег, но обычно кредитами с самой большой переплатой становятся самые крупные, поэтому вы будете находиться под гнетом большого количества кредитов.
Банкротство как крайняя мера
Если вы понимаете, что шансов выбраться из ситуации – мало, у вас есть экстренная мера – банкротство. Процедура – не самая приятная, но вы гарантированно сохраните небольшой доход на жизнь и жилье. По результатам банкротства вы освободитесь от всех долгов перед банками, сколько бы их не было, и сможете начать финансовую жизнь с чистого листа.