Как получить кредитные каникулы

Кредитные каникулы представляют собой простой и весьма эффективный способ снизить долговую нагрузку на заемщика на достаточно серьезный срок – от месяца до полугода. Из временной меры государственной поддержки они стали – с начала 2024 года - постоянной возможностью, доступной всем клиентам отечественных банков и МФО при выполнении определенных условий. Рассмотрим более внимательно, что сегодня понимается под кредитными каникулами и как можно их оформить в соответствии с действующим законодательством.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это приостановка (полная или частичная) выплат по кредиту или займу на срок от месяца до полугода. Она предоставляется на основании положений базового Федерального закона в сфере кредитования № 353-ФЗ (датируется 21.12.2013 года) в актуальной редакции от 22.06.2024. Введение кредитных каникул позволяет заемщику не платить основную часть долга и/или проценты или сократить объем выплат.

До 2020 года подобный механизм был полностью добровольным для кредиторов. В результате пандемии COVID-19 мера стала обязательной для банков, МФО и КПК (кредитных потребительских кооперативов) при выполнении заемщиком определенных условий.

Еще несколько позднее – после ввода масштабных антироссийских санкций – государство снова возобновило действие программ поддержки бизнеса и граждан посредством предоставления кредитных каникул. Их эффективность была подтверждена на практике. Что стало причиной внесения изменений в №353-ФЗ и превращение возможности из временной в постоянную.

Сегодня любой заемщик при выполнении предусмотренных законодательством условий может получить кредитные каникулы. Причем кредитор не имеет возможности отказать на законных основаниях.

Кто может оформить кредитные каникулы

Порядок предоставления кредитных каникул жестко регламентирован на законодательном уровне. Контроль над соблюдением правил осуществляется Центробанк как регулятор рынка. Основные условия оформления делятся на две категории: требования к заемщику и требования непосредственно к кредиту. Поэтому целесообразно кратко описать обе.

Требования к заемщику

Чтобы получить право на кредитные каникулы, заемщик должен соответствовать следующим условиям:

• серьезное сокращение среднемесячного дохода за 2 месяца - на 30 и более процентов по сравнению с предыдущим годом, то есть 12 месяцами;
• увольнение с работы и отсутствие результатов поиска новой в течение 2 месяцев;
• проживание в регионе или на местности, где объявлен режим чрезвычайной ситуации (в этом случае необходимо обратиться к кредитору до истечения 60 суток после ввода режима ЧС).

Кроме того, в законодательстве отдельно перечислены категории заемщиков, не имеющие право на кредитные каникулы. В их число входят:

• официально признанные банкротами;
• получившие судебное решение по принудительному взысканию долга;
• воспользовавшиеся кредитными каникулами по данному кредиту ранее (в том числе – в виде льгот участникам СВО).

Требования к кредиту

В настоящее время действие механизма кредитных каникул распространяется на несколько видов кредитов. Причем для каждого установлена предельная величина, составляющая:

• 1,6 млн. рублей – для автокредитования;
• 450 тыс. рублей – для потребительских кредитов;
• 150 тыс. рублей – для кредитных банковских карт.

Отдельно стоит отметить возможность оформления ипотечных кредитов. Она реализуется по собственным правилам (например, предельная сумма ипотеки составляет 15 млн. рублей) и не является темой данной статьи. Но не упомянуть о ней было бы неверно. Тем более – с 2024 года кредитные каникулы по ипотеке взять не получится. Необходимость пользоваться исключительно ипотечными.

Необходимые документы

Чтобы получить кредитные каникулы, необходимо подать заявление в банк или микрофинансовую организацию. В нем указывается их длительность – от месяца до полугода, которую выбирает заемщик.

К заявлению прилагается документация, подтверждающая право приостановку выплат по кредиту. Речь идет об одном из следующих документов (выбор подходящего определяется статусом заемщика):

1. Справка о доходах (и сумме уплаченных налогов, так как все доходы должны быть легальными) – для наемных сотрудников. Обычно речь идет о форме 2-НДФЛ или иной справке с места официального трудоустройства.
2. Справка о расчетах по НПД (налогу на профессиональный доход) – для самозанятых.
3. Справка из фонда занятости – для безработных.
4. КУДиР (книга учета доходов и расходов) – для ИП.
5. Справка от работодателя (о сумме ЗП и пребывании в отпуске по уходу за ребенком) – для находящихся в подобном отпуске.
6. Документ о вводе режима чрезвычайной ситуации.
7. Согласие на получение кредитных каникул от поручителя и/или залогодателя (если они участвовали в оформлении кредита).

Важным нюансом становится предоставление документов за двухлетний период. Отсчет начинается в обратную сторону от момента обращения в банк.

Как оформить кредитные каникулы

Пошаговая инструкция по оформлению кредитных каникул выглядит следующим образом:

1. Изучение законодательства и получение подтверждения права на каникулы. При возникновении затруднений целесообразно проконсультироваться со специалистом по финансовым вопросам.
2. Сбор документов. Не составляет особого труда, так как достаточно подтвердить право на кредитные каникулы (обычно хватает одного документа и заявления к кредитору).
3. Обращение в банк или МФО. В большинстве случаев заявление оформляется именно на этой стадии и при непосредственном участии сотрудника кредитора (что проще, быстрее и исключает риск ошибки).
4. Ожидание решения кредитора. На его принятие отводится 5 рабочих дней. После чего заявитель получает или мотивированный отказ, или уведомление об изменении условий договора кредитования.

В первом случае требуется исправить недочеты или предоставить дополнительные документы. Во втором – внимательно изучить новый график выплат для последующего выполнения. Отсчет времени кредитных каникул начинается или со дня обращения заемщика в банк/МФО, или с даты, указанной им в заявлении.

Часто задаваемые вопросы

Кому могут отказать в кредитных каникулах?

Можно выделить две основных причины отказа в предоставлении кредитных каникул. Первая – отсутствие прав на их получение (например, если льгота была использована или отсутствуют подтверждающие документы). Вторая – наличие в представленной документации ошибочных или недостоверных сведений (даже допущенных случайно).

Какие банки предоставляют кредитные каникулы?

Требования федерального законодательства о предоставлении кредитных каникул распространяются на всех легального работающих кредиторов. Включая банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы.

Можно ли досрочно погашать кредит по кредитным каникулам?

Возможность досрочного погашения кредита никак не связана с кредитными каникулами и реализуется заемщиком по обычным правилам.

Можно ли возобновить выплаты по кредиту?

Да, возврат к обычной схеме сотрудничества заемщика и кредитора происходит по заявлению второго в любой период времени. В том числе – до окончания срока действия кредитных каникул.

Можно ли оформить кредитные каникулы повторно?

Право на кредитные каникулы по одному кредиту предоставляется однократно. Повторное воспользоваться им не получится.

Что делать, если я не подхожу по условию кредитных каникул?

Кредитные каникулы – очень эффективный, но далеко не единственный способ снижения долговой нагрузки на заемщика. Если воспользоваться им не получается, целесообразно рассмотреть альтернативные варианты. Включая два основных – рефинансирование и реструктуризацию. Оба предусматривают изменение условий кредитования в лучшую сторону. Например, снижение процентной ставки, пролонгация, сокращение регулярного платежа и т.д. В первом случае речь идет об оформлении нового кредита в другом банке (с погашением обязательств перед текущим), во втором – о продолжении сотрудничества с тем же кредитором, но на новых условиях (с заключением нового договора или оформлением дополнительного соглашения к старому).

Как отражаются кредитные каникулы в кредитной истории?

Запись об использовании права на кредитные каникулы вносится в КИ. Но не оказывает на кредитную историю негативного влияния.

Какие условия у каникул для военнослужащих и членов их семей?

В отношении участников СВО (включая мобилизованных) действуют специальные правила предоставления кредитных каникул (пока – до окончания 2024 года с высокой вероятностью продления). Они распространяются на все виды кредитов, включая ипотечные. Сумма и количество финансовых обязательств не имеют значения. Причем право на кредитные каникулы предоставляется не только самим военнослужащим, но и членам их семей.

Как платить после окончания каникул?

Дальнейшие взаимоотношения кредитора и заемщика осуществляются в соответствии с новым графиком выплат, который первый предоставляет второму одновременно с решением об одобрении заявления на кредитные каникулы.